Pensijas plānošanas atslēga ir paredzēt, kā vēlākos gados var mainīties tēriņu paradumi. Piemēram, mājokļa izmaksas var samazināties, ja to samazina, bet citi izdevumi var patērēt lielāku pensijas līdzekļu daļu, nekā jūs bijāt plānojis.
Veselības aprūpe var būt viens no lielākajiem izdevumiem. 65 gadus vecs pāris, kurš aiziet pensijā 2019. gadā, visā pensijas laikā var cerēt uz veselības aprūpes un medicīnisko izdevumu tērēšanu USD 285 000 apmērā. Tas neietver papildu izmaksas par ilgtermiņa aprūpi gadā, kas 2019. gadā svārstījās no USD 19 500 par pieaugušo dienas aprūpes pakalpojumiem līdz USD 102 204 par privātu istabu pansionātā, norāda ilgtermiņa aprūpes apdrošinātājs Genvorts.
Neskatoties uz to, ka viņi visu mūžu ietaupa un gatavojas pensijai, daudzi pensionāri nav ne garīgi, ne finansiāli sagatavoti šiem izdevumiem. "Šķiet, ka pensionāri papildus lielākajai daļai patērētāju nenovērtē, cik daudz viņiem būs nepieciešami veselības aprūpes izdevumi pensijas laikā, ieskaitot prēmijas un izmaksas ārpus kabatas, " saka Čads Vilkins, HSA bankas prezidents. Lielākā daļa pieaugušo, kas vecāki par 65 gadiem, uzskata, ka veselības aprūpei viņiem vajadzēs mazāk nekā 100 000 USD, ja patiesībā vīriešiem, kas vecāki par 65 gadiem, būs nepieciešami apmēram 133 000 USD - un sievietēm 147 000 USD, lai samaksātu par veselības aprūpi pensijas laikā.
Tiem, kas atrodas tuvu pensijai vai jau sāk pāriet no darbaspēka, ir jāsaprot, kā plānot pieaugošās medicīnas izmaksas.
Taustiņu izņemšana
- 65 gadus vecam nesen pensionētam pārim būs nepieciešami 285 000 USD medicīniskiem izdevumiem pensijas laikā. Vidēji 65 gadus veci un vecāki cilvēki mēnesī iztērē 3800 USD, ar sociālo nodrošinājumu aizvietojot tikai 40% no viņu darba dzīves ienākumiem.Medicare var maksāt par dažiem veselības aprūpes izdevumi pensijas laikā, taču Medicare nesedz zāles bez D daļas recepšu medikamentu politikas.
Pārskatiet pensijas ienākumus un izdevumus
Ir divi svarīgi skaitļi attiecībā uz veselības aprūpes izdevumiem pensijas vecumā: Cik daudz naudas ienāk un cik iziet.
Paredzams, ka tipiskajai personai 60 gadu vecumā vidējie ietaupījumi ir 172 000 USD. Vidēji 65 gadus veci un vecāki cilvēki mēnesī tērē 3800 USD, sociālā apdrošināšana aizvieto tikai apmēram 40% no viņu darba dzīves ienākumiem. Sociālā nodrošinājuma pārvalde (SSA) lēš, ka vidējais ikmēneša pabalsts cilvēkiem, kuri iesniedz sociālo nodrošinājumu pēc pilnīgas pensionēšanās, 2020. gadā būs USD 3 011. Šī summa samazinās līdz USD 2 265 ikvienam, kurš pieprasa pabalstus 62 gadu vecumā.
Tas, cik liels pensijas ienākums ir veselības aprūpes budžetā, lielā mērā ir atkarīgs no cilvēka vecuma un vispārējās veselības. "Veselīgāki mēs dodamies pensijā parasti nozīmē, ka mazāk naudas tiks atvēlēts veselības aprūpes izdevumiem, " saka Kriss Šēfers, MV Financial pensijas plāna vadītājs Bethesda, Maryland. "Šīs monētas otra puse ir tāda, ka ar veselīgāku dzīvesveidu dzīves ilgums būs ilgāks, un tāpēc pensionāriem ir jāplāno ilgāks laiks pensijā."
Divas trešdaļas 65 gadu vecu un vecāku pieaugušo uzskata, ka pensijas vecuma veselības aprūpei viņiem būs nepieciešami mazāk nekā 100 000 USD; patiesībā viņiem būs nepieciešami vairāk, piemēram, 133 000 USD (vīrieši) un 147 000 USD (sievietes).
Medicare var apmaksāt dažus veselības aprūpes izdevumus pensijas laikā, taču ar ierobežojumiem, saka Maikls Gerstmans, Dalasas Gerstman Financial Group, LLC dibinātājs, finanšu konsultants. "Piemēram, bez D daļas recepšu medikamentu politikas Medicare neaptver medikamentus, " saka Gerstmans.
Oriģinālais Medicare, saukts arī par A un B daļu, neattieksies uz zobārstniecības un redzes aprūpi, bet parasti Medicare Advantage plāni to dara. Neviena Medicare daļa nepiedāvā ilgtermiņa aprūpes pakalpojumus.
Ja paļaujaties uz Medicare, lai palīdzētu segt medicīniskos izdevumus pensijas gadījumā, plānojiet atskaitījumus, prēmijas un ārpus kabatas esošās izmaksas. Līdz 2020. gadam Medicare A daļas standarta atskaitījums ir 1 408 USD. Standarta ikmēneša prēmija par B daļu ir USD 144, 60, lai gan daži Medicare saņēmēji maksās mazāk. B daļas gada atskaitījums par 2020. gadu tiek aprēķināts 198 USD vērtībā. Pamatpiemaksa par D daļas segumu 2020. gadā ir USD 32, 74 mēnesī, un lielākajai daļai D daļas plānu gada atskaitījums ir līdz 435 USD.
Medicare Advantage plānus piedāvā ar privātu apdrošinātāju starpniecību, kuri nosaka prēmijas, nevis ar federālo valdību kā ar A, B un D. daļu. Atkarībā no apdrošinātāja un apdrošināšanas polises par Medicare Advantage plānu varētu maksāt vairāk vai mazāk. Šos plānus piedāvā privāti uzņēmumi, kurus apstiprina Medicare, nevis federālā valdība. Šie plāni parasti sedz tās pašas izmaksas, kuras sedz oriģinālais Medicare, kā arī D daļas recepšu medikamentu segums. Daži plāni var arī paplašināt pārklājumu, iekļaujot izmaksas, kas saistītas ar redzi, zobārstniecību un dzirdi.
Skatieties ārpus pensijas uzkrājumiem, lai samaksātu par veselības aprūpi
Kāpjot veselības aprūpes izmaksās, nav jāiztukšo ligzdas olšūna. Ir divi veidi, kā pirmspensijas vecuma cilvēki var izveidot drošības tīklu veselības aprūpes izdevumiem, aizejot pensijā.
Pirmais ir veselības uzkrājumu konts (HSA). Tie ir pieejami ar ļoti noņemamiem veselības plāniem (HDHP) un piedāvā trīskāršas nodokļu priekšrocības:
- Atskaitāmas iemaksasTaksa ar atliktu izaugsmiAtlikumi, kas saistīti ar bez nodokļiem kvalificētiem medicīnas izdevumiem
“HSA līdzekļus var izmantot, lai apmaksātu noteiktas medicīniskās prēmijas, ieskaitot Medicare prēmijas un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijas, ” saka Vilkins.
Tie, kas jau ir 50 gadu vecumā, joprojām var maksimizēt šos plānus, izmantojot aizkavēšanās un darba devēju iemaksas. "Privātpersonas, kas ir vecākas par 55 gadiem, papildus maksimālajam iemaksu limitam var veikt piemaksu līdz USD 1000 gadā, " saka Vilkins. "Daudzi darba devēji sniegs naudas atlīdzību HSA par profilaktiskiem skrīningiem, piemēram, mammogrammām vai ikgadējām fiziskām pārbaudēm."
Regulārais HSA iemaksu ierobežojums 2020. gadam ir USD 3550 individuālajam segumam un 7 100 USD par ģimenes segumu. Šie ierobežojumi attiecas gan uz darbinieku, gan darba devēju iemaksām. Viens brīdinājums: Medicare uzņemtie vairs nevar veikt jaunas iemaksas HSA.
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas iegāde
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas pirkšana ir vēl viens veids, kā aizpildīt Medicare atstāto plaisu. Ar šāda veida polisi ikmēneša pabalstu var maksāt par ilgstošu aprūpi divu līdz trīs gadu periodā; kas var palīdzēt izvairīties no līdzekļu tērēšanas, lai pretendētu uz Medicaid, kas maksā par ilgstošu aprūpi.
Ilgstošas aprūpes apdrošināšanas prēmijas var nebūt pieejamas visiem. Gerstmans saka, ka alternatīva ir dzīvības apdrošināšanas polises pirkšana, kurai ir iespēja pievienot ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas braucēju. “Tas ļauj gados jaunākiem cilvēkiem iziet uz priekšu ilgtermiņa aprūpes plānošanā, ” saka Gerstmans, jo, jo ātrāk cilvēks pērk dzīvības vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, jo zemākas būs prēmijas.
Grunts līnija
Veselības aprūpes izdevumi var viegli radīt lielu pensijas budžeta daļu. Šo izmaksu novērtēšana un tēriņu stratēģijas izveidošana var palīdzēt saglabāt vairāk pensijas līdzekļu citiem izdevumiem.
