Ikviens, ieskaitot Millennials, vēlas precīzi zināt, cik daudz ietaupīt ērtai pensijai, lai viņi to vienkārši varētu iestatīt un aizmirst. JPMorgan Chase (JPM) ir mēģinājis to noskaidrot paaudzei, kas dzimusi no 1982. līdz 2004. gadam.
Tās 2015. gada pētījums “Millennials: Tagad straumē: tūkstošgades ceļojums no uzkrāšanas līdz pensijai”, šķiet, atbild uz šo jautājumu, ņemot vērā to, kā dzīve, tirgus un valdība var ietekmēt pensijas plānošanu. Šeit ir nolietoti skaitļi, ar kuriem nāca klajā JP Morgan, un apskatīsim trīs visizplatītākās pensionēšanās problēmas, ar kurām, iespējams, sastapsies Millennials.
Taustiņu izņemšana
- Gandrīz pusei no tūkstošgadīgajiem cilvēkiem nav piekļuves darba devēju sponsorētam pensionēšanās kontam. Miljonāri nevarēs ietaupīt nepieciešamo, ja neieguldīs akcijās.Milenialis automatizācijas un interneta ietekmē rada darba vietu trūkumu..
Kas tūkstošgadīgajiem cilvēkiem prasa ērtu pensionēšanos
Šajā pētījumā JP Morgans atklāja, ka, ja Millennial sāks ietaupīt 25 gadu vecumā, viņam vai viņai būs jātaupa šādi, lai varētu doties pensijā 67 gadu vecumā un sasniegt pensijas mērķa mērķus:
- Tiem, kas nopelna vidējos ienākumus, būs jātaupa 4% līdz 9% priekšnodoklis. Tiem, kuri nopelna ienākumus pārtikušo kategorijā, būs jātaupa no 9% līdz 14% pirmsnodokļa. Tiem, kuri tiek uzskatīti par lieliem tīrajiem ieguldījumiem, būs jātaupa starp 14%. un 18% pirms nodokļu nomaksas.
Marks T. Hebners, indeksa Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un “Index Fund: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autors, skaidro:
Pārtikušajām un augstvērtīgajām tūkstošgadīgajām vērtībām būs jātaupa daudz vairāk nekā vidējiem ienākumu gūtājiem, jo lielāki nodokļi un tas, ka viņi katru gadu ieliek mazāk no saviem kopējiem ienākumiem sociālajā apdrošināšanā. Šie kombinētie efekti nozīmē, ka viņiem vairāk jāpaļaujas uz saviem uzkrājumiem, lai viņi varētu finansēt savu dzīves līmeni pensijā.
Papildus iepriekš uzskaitītajiem ietaupījumiem pirms nodokļu nomaksas, pētījums liecina, ka Millennials vajadzēs izņemt 2% no saviem ienākumiem pēc nodokļu nomaksas un, ja viņiem ir darba devēja sponsorēts pensijas plāns, viņiem būs jābūt 50% darba devēju līdz 3% no viņu algas - informācija, kas vēl vairāk sarežģī taisnas atbildes iegūšanu.
Daudzas lietas var ietekmēt to, cik daudz tūkstošgades var atlicināt un ar ko tās aiziet pensijā. Šiem trim faktoriem varētu būt nepieciešams ietaupīt pat vairāk nekā iepriekšminētie aprēķini.
Piekļuve pensijas plāniem
Saskaņā ar Milliman.com veikto 2019. gada pētījumu 200 200 200 vairāk nekā 25% Millennials nav piekļuves darba devēju sponsorētam pensijas plānam, bet vēl 30% ir darba vietas, kurās viņi nav izpildījuši atbilstības prasības, lai izmantotu viens (viņi, piemēram, var strādāt tikai nepilnu darba laiku). Tas nozīmē, ka mazāk nekā 45% pat ir pieeja šiem pensijas plāniem. Tam var būt liela ietekme uz to, cik daudz jūs varat ietaupīt kontā, kurā ir nodokļu atvieglojumi. Jo mazāk ieguldīsit uzņēmuma darbības pārtraukšanas kontā, piemēram, 401 (k) plānā, jo vairāk jums būs jātaupa.
Piemēram, ar 401 (k), Millennials var ieguldīt līdz USD 19 500 līdz 2020. gadam (USD 19 000 par 2019. gadu) kā no nodokļiem atliktu labumu. Ja viņiem nav piekļuves 401 (k) plānam un viņiem ir jāizmanto individuāls aiziešanas konts (IRA), viņiem tiek noteikts maksimālais ietaupījums USD 6000 gadā nodokļu atliktā kontā 2019. un 2020. gadam.
Tas nozīmē, ka vairāk būs jāiet uz ar nodokli apliekamu krājkontu, tādējādi samazinot konta salikto efektu, jo jums jāmaksā nodokļi par visiem procentu ienākumiem vai kapitāla pieaugumu. Turklāt iepriekšminētajos aprēķinos jūs nokavējat iespējamo darba devēja spēli, tāpēc arī jums šis procents būs jāsaglabā pašam.
Papildus ietaupījumiem pensijas nolūkos Millennials ir jāpārliecinās par ārkārtas fondu, lai tos apdzēstu, atrodoties bez darba vai saskaroties ar negaidītu krīzi.
Aktīvu piešķiršana
Pareizais akciju un obligāciju sadalījums var ievērojami mainīt to, cik daudz jūsu portfelis atgriezīsies gadu gaitā. Ja šis piešķīrums ir pārāk mazs krājumiem, jūs savus mērķus nesasniegsit.
Diemžēl aptaujas rāda, ka vidusmēra cilvēkam vecumā no 21 līdz 36 gadiem 52% no saviem ietaupījumiem ir skaidrā naudā. Jūs vienkārši nevarat uzkrāt pensijai nepieciešamo naudu bez lielākas akciju iedarbības. Tikai ar inflāciju tiks iznīcināta jūsu dolāru pirktspēja, ja jūsu ieguldījumiem trūks potenciāla. Tātad, ja pāreja uz sava portfeļa papildu krājumu pievienošanu ir pārāk stresaina, jums būs jāatrod veids, kā krasi palielināt savus uzkrājumus.
Darba nenoteiktība
Kaut arī datori un tīmeklis ir padarījuši lietas kopumā patiešām vienkāršas, tām ir daži trūkumi. Jūsu dzīves laikā ir palielinājušās iespējas, ka jūsu darbu aizstās automatizācija. Turklāt plašās piekļuves internetam dēļ pieaug konkurence no ārvalstu strādniekiem, kuri jūsu darbu var veikt attālināti - un, iespējams, par daudz mazāk, nekā jūs saņemat samaksu, kas samazina nepieciešamību pēc pilna laika darbiniekiem.
Ņemot vērā šos divus faktorus, palielinās iespējas bez darba, jo korporācijas cenšas samazināt izmaksas. Kad esat bezdarbnieks, jūs zaudējat laiku un līdzekļus, lai ietaupītu pensijas kontā un iegūtu darba devēja maču. Jūs arī riskējat izņemt pensijas uzkrājumus, lai saglabātu sevi uz ūdens. Tas ir vēl viens iemesls, kāpēc jums ir nepieciešams ārkārtas fonds.
Grunts līnija
Iemeslu ir daudz kāpēc Millennials uzsver ietaupījumus pensijai. Labākais veids, kā tikt galā ar visiem tiem, ir ietaupīt, cik vien iespējams. Labs mērķis ir ietaupīt vismaz 15% līdz 20% no jūsu bruto ienākumiem, lai nodrošinātu, ka pēc nodošanas darba vietā jūs nodzīvojat vēlamo dzīvi.
