Satura rādītājs
- Aktīvu piešķiršana
- Aktīvu sadalījums pēc vecuma
- Sākuma plānošana: Jūsu 20 gadi
- Uz karjeru vērsta: Jūsu 30 gadi
- Uz pensiju domājoši: jūsu 40 gadi
- Gandrīz pensijā: jūsu 50 un 60 gadi
- Pensionēšanās: 70. un 80. gadi
- Grunts līnija
Lielākā daļa cilvēku, kuri plāno doties pensijā, ir ļoti ieinteresēti uzzināt, kā veikt ieguldījumus. Galu galā tas, kā jūs ietaupāt un ieguldāt desmitgadēs, pirms atstājat darbu no deviņiem līdz pieciem, ietekmē to, kā jūs pavadīsit savus pēc darba gadus. Ir arī svarīgi zināt, ka aktīvu sadales stratēģija, kuru izmantojat divdesmitajos un trīsdesmitajos gados, nedarbosies, kad būsit tuvu pensijai (vai pensijā). Tālāk ir norādīts, kā veikt ieguldījumus katrā vecumā, lai sasniegtu savus pensijas mērķus.
Taustiņu izņemšana
- Ieguldījumi pensijā ir svarīgi jebkurā vecumā, taču to pašu stratēģiju nevajadzētu izmantot katrā dzīves posmā. Tie, kuri ir jaunāki, var paciest lielāku risku, taču viņiem bieži ir mazāki ienākumi, ko ieguldīt. Tiem, kas aiziet pensijā, var būt vairāk naudas ieguldīšanai, bet mazāk laika, lai atgūtuos no zaudējumiem. Aktīvu sadalījumam pēc vecuma ir liela nozīme pareizas pensijas ieguldījumu stratēģijas veidošanā.
Aktīvu piešķiršana
Pirms apsvērt, kā ieguldīt dažādos dzīves posmos, ir noderīgi izprast aktīvu sadales jēdzienu. Runājot par ieguldījumiem, ir vairākas aktīvu klases vai, vienkāršoti izsakoties, ieguldījumu kategorijas. Trīs galvenās aktīvu klases ir:
- Krājumi (akcijas) Obligācijas (vērtspapīri ar fiksētu ienākumu) Nauda un naudas ekvivalenti
Citas aktīvu klases ietver:
- PrecesNekustāmais īpašumsNākotnes un citi atvasinātie instrumenti
Katrai aktīvu klasei ir atšķirīgs riska un atlīdzības līmenis - atdeve, kā parasti tos sauc. Tā kā katra klase laika gaitā uzvedas atšķirīgi, atkarībā no tā, kas notiek kopējā ekonomikā, un citiem faktoriem.
Piemēram, kad ekonomika uzplaukst, investori ir pārliecināti. Viņi izņem naudu no obligāciju tirgus un pārvieto to akcijās, kur ienākumu potenciāls ir daudz lielāks.
Līdzīgi, kad ekonomika atdziest, investori nav tik pārliecināti. Viņi izņem naudu no krājumiem, kas tagad šķiet pārāk riskanti, un meklē drošu patvērumu obligāciju tirgū. Tādējādi akcijas un obligācijas ir savstarpēji negatīvi saistītas. Kad viens iet uz augšu, otrs iet uz leju, un otrādi.
Lūk, kāpēc tas ir svarīgi. Ja jūs visu naudu ievietojat vienā aktīvu klasē (ti, visas savas olas vienā grozā) un šīs klases rezervuārus, jums nav riska, lai aizsargātu savu kapitālu. Ieguldījumi dažādās aktīvu klasēs nodrošina jūsu portfeļa dažādošanu. Šī dažādošana neļauj zaudēt visu naudu, ja viena aktīvu klase iet uz dienvidiem. Tas, kā jūs sakārtojat aktīvus savā portfelī, tiek saukts par aktīvu sadali. Ieteicamais aktīvu sadalījums izskatās ļoti atšķirīgs atkarībā no jūsu vecuma un gadu skaita, līdz esat pensijā.
Aktīvu sadalījums pēc vecuma
Šeit apskatīts aktīvu sadalījums dažādos dzīves posmos. Protams, šie ir vispārīgi ieteikumi, kuros nevar ņemt vērā jūsu īpašos apstākļus vai riska profilu. Dažiem ieguldītājiem patīk agresīvāka investīciju pieeja, bet citi galvenokārt vērtē stabilitāti - vai arī viņiem ir dzīves situācijas, kas prasa īpašu piesardzību, piemēram, bērns ar invaliditāti.
Uzticams finanšu konsultants var jums palīdzēt noskaidrot jūsu riska profilu. Kā alternatīva daudziem tiešsaistes brokeriem ir riska profila "kalkulatori" un anketas, kas var noteikt, vai jūsu ieguldīšanas stils ir konservatīvs vai agresīvs vai kaut kur pa vidu.
Jebkurā vecumā jums vispirms vajadzētu savākt vismaz sešu līdz 12 mēnešu iztikas izdevumus viegli pieejamā vietā, piemēram, krājkontā, naudas tirgus kontā vai likvīda kompaktdiskā.
Sākums pensijas plānošanai: Jūsu 20 gadi
Aktīvu sadales paraugs:
- Krājumi: no 80% līdz 90% Obligācijas: no 10% līdz 20%
Kaut arī jūs, iespējams, nesen esat beidzis koledžu un, iespējams, joprojām maksājat studentu kredītus, izmantojiet šo laiku, lai sāktu ieguldīt. Neatkarīgi no tā, vai tas ir uzņēmums 401 (k) vai IRA, kuru jūs pats izveidojat, ieguldiet to, ko varat kā 20, kaut arī jūs nevarat iemaksāt ieteicamo 10%.
Jums ir lielākās priekšrocības salīdzinājumā ar visiem, ieguldot tieši tagad: laiks. Sakarā ar saliktajiem procentiem tam, ko jūs ieguldāt šajā desmitgadē, ir vislielākā iespējamā izaugsme. Tā kā jums ir vairāk laika absorbēt izmaiņas tirgū, varat koncentrēties uz agresīvākiem izaugsmes krājumiem un izvairīties no lēnām augošiem aktīviem, piemēram, obligācijām.
Uz karjeru vērsta: Jūsu 30 gadi
Aktīvu sadales paraugs:
- Krājumi: no 70% līdz 80% Obligācijas: no 20% līdz 30%
Pat ja jūs tagad maksājat par hipotēku vai dibināt ģimeni, galvenajai prioritātei vajadzētu būt ieguldījumam pensijā. Jums joprojām ir palikuši no 30 līdz 40 aktīviem darba gadiem, tāpēc ir jāpalielina šis ieguldījums. Pārliecinieties, ka esat ielicis pietiekami daudz, lai iegūtu uzņēmuma atbilstību 401 (k), un apsveriet iespēju to maksimizēt. Un maksimāli palieliniet arī savus IRA, kamēr esat pie tā.
Jūs joprojām varat atļauties zināmu risku, taču, lai būtu drošība, var būt laiks sākt pievienot obligācijas maisījumam.
Uz pensiju domājoši: jūsu 40 gadi
Aktīvu sadales paraugs:
- Krājumi: no 60% līdz 70% Obligācijas: no 30% līdz 40%
Ja esat novilcinājis pensijas uzkrāšanu līdz 40 gadu vecumam vai ja esat strādājis zemu atalgojuma karjerā un esat pārgājis uz kaut ko ienesīgāku, tagad ir pienācis laiks ķerties pie vainas un nopietnām lietām. Ja jūs jau ejat uz ceļa, izmantojiet šo laiku, lai nopietni veidotu portfeli. Jūs atrodaties savas karjeras vidusdaļā, un jūs, iespējams, tuvojaties maksimālajam nopelnīšanas potenciālam.
Pat ja jūs uzkrājat savu bērnu koledžas līdzekļus vai turpiniet maksāt hipotēku, pensijas uzkrājumiem vajadzētu būt katra finanšu lēmuma priekšplānā. Jums ir pietiekami daudz laika, lai spēlētu, lai panāktu, ja esat piesardzīgs, bet nav pietiekami daudz laika, lai sajauktos. Iepazīstieties ar finanšu konsultantu, ja neesat pārliecināts, kādus līdzekļus izvēlēties. Jums būs jātaupa agresīvos aktīvos, piemēram, akcijās, lai jūsu līdzekļiem būtu vislabākā iespēja pārspēt inflāciju.
Tomēr "agresīvs" nenozīmē "neuzmanīgs". Pieturieties pie ieguldījumiem, kas jau ir guvuši peļņu, un izvairieties no darījumiem, kas ir "pārāk labi, lai būtu patiesība". Un turpiniet maksāt iemaksas savā 401 (k) un IRA.
Gandrīz pensija: jūsu 50 un 60 gadi
Aktīvu sadales paraugs:
- Krājumi: no 50% līdz 60% Obligācijas: no 40% līdz 50%
Tā kā tuvojas pensijas vecumam, tagad nav īstais laiks zaudēt fokusu. Ja jūs savus jaunākos gadus pavadījāt, ieguldot naudu jaunākajos karstajos krājumos, jums jābūt konservatīvākam, jo tuvāk jums faktiski vajadzēs savus pensijas uzkrājumus.
Dažu ieguldījumu mainīšana uz stabilākiem, maznopelnītiem fondiem, piemēram, obligācijām un naudas tirgiem, var būt laba izvēle, ja nevēlaties riskēt, ka visa jūsu nauda ir uz galda. Tagad ir arī laiks ņemt vērā to, kas jums ir, un sākt domāt par to, kad varētu būt piemērots laiks, lai jūs faktiski aizietu pensijā. Profesionālu padomu saņemšana var būt labs solis, lai justos droši, izvēloties īsto laiku, kad doties prom.
Cita pieeja ir izspēles panākšana, noziedojot vairāk naudas. IRS ļauj cilvēkiem, kuri tuvojas pensijai, ievietot vairāk ienākumu ieguldījumu kontos. Darbinieki, kuri ir 50 un vecāki, var ieguldīt līdz USD 26 000 līdz 401 (k) 2020. gadā. Ja jums ir IRA, 2020. gada iemaksu ierobežojums ir 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.
Pensionēšanās: 70. un 80. gadi
Aktīvu sadales paraugs:
- Krājumi: no 30% līdz 50% Obligācijas: no 50% līdz 70%
Jūs, visticamāk, jau tagad esat pensijā vai arī drīz būsit pensijā, tāpēc ir laiks mainīt savu uzmanību no izaugsmes uz ienākumiem. Tomēr tas nenozīmē, ka vēlaties izpirkt visus savus krājumus. Koncentrējieties uz akcijām, kas nodrošina ienākumus no dividendēm, un papildiniet savus obligāciju turējumus.
Šajā posmā jūs, iespējams, iekasēsit sociālā nodrošinājuma vecuma pensijas, uzņēmuma pensiju (ja jums tāda ir), un gadā, kad apritēsit 72 gadu vecumā, jūs, iespējams, sāksit pieprasīt minimālos maksājumus (RMD) no saviem pensijas kontiem.
Pārliecinieties, ka esat paņēmis šos RMD savlaicīgi - tur ir 50% soda nauda par jebkuru summu, kas jums būtu bijusi jāizņem, bet nebija. Ja jums ir Roth IRA, jums nav jāņem RMD, tāpēc jūs varat atstāt kontu, lai tas augtu jūsu mantiniekiem, ja jums nav nepieciešama nauda.
Starp citu, ja jūs joprojām strādājat, jums nebūs parādā RMD par 401 (k), kas jums ir uzņēmumā, kurā strādājat. Un jūs joprojām varat dot ieguldījumu IRA (pat ja tas ir tradicionāls, pateicoties Drošības likumam, kas tika pieņemts 2019. gada beigās), ja jums ir attaisnoti nopelnītie ienākumi, kas nepārsniedz IRS ienākumu slieksni.
Grunts līnija
Kāds ķīniešu sakāmvārds saka: “Labākais laiks koka stādīšanai bija pirms 20 gadiem. Tagad ir otrs labākais laiks. ”
Šāda attieksme ir ieguldījuma pamatā. Neatkarīgi no tā, cik vecs esat, labākais laiks sākt ieguldīt bija pirms kāda laika. Bet nekad nav par vēlu kaut ko darīt.
Vienkārši pārliecinieties, vai pieņemtie lēmumi ir piemēroti jūsu vecumam - jūsu ieguldījumu pieejai vajadzētu būt vecai. Tā ir arī laba ideja, lai tiktos ar kvalificētu finanšu speciālistu, kurš var pateikt, kur jūs stāvat un kur jums jādodas.
