Mājas pirkšana, iespējams, ir lielākais vienreizējais finanšu ieguldījums, un, ja jūs esat tāds kā vairums cilvēku, jums būs nepieciešama hipotēka, lai tas notiktu. Lai arī nav garantiju, ka jūs kvalificēsities vēlamajai hipotēkai, tomēr ir dažas veicamas darbības, kas jūs padarīs pievilcīgāku aizdevēju acīs. Lasiet tālāk, lai uzzinātu labākos padomus, kā uzlabot hipotēkas iespējas.
1. Pārbaudiet savu kredītvēsturi
Aizdevēji pārskata jūsu kredītvēsturi - detalizētu pārskatu par jūsu kredītvēsturi -, lai noteiktu, vai jums ir tiesības uz aizdevumu un ar kādu likmi. Saskaņā ar likumu jums ir tiesības uz vienu bezmaksas kredītreitingu no katras “lielās trīs” kredītreitingu aģentūras - Equifax, Experian un TransUnion - katru gadu. Pārskatot savus pieprasījumus, kredītvēstures pārskatu var saņemt reizi četros mēnešos (nevis visos vienlaikus), lai visu gadu varētu sekot līdzi savam kredītvēsturei.
2. Izlabojiet visas kļūdas
Kad esat saņēmis kredītreitingu, neuzskatiet, ka viss ir precīzi. Rūpīgi izpētiet, vai nav kļūdu, kas varētu negatīvi ietekmēt jūsu kredītu. Lietas, kas jāuzmana:
- parādi, par kuriem jau ir samaksāta (vai atbrīvota) informācija, kas nav jūsu kļūdas dēļ (piemēram, kreditors jūs sajaucis ar kādu citu līdzīgu vārdu un / vai adrešu dēļ vai nepareiza sociālā nodrošinājuma numura dēļ) informācija, kas ir ne jūsu identitātes dēļ no bijušā dzīvesbiedra sniegtā informācija, kurai nevajadzētu būt nekādai jaunākai informācijai, nepareizajiem paziņojumiem par slēgtiem kontiem (piemēram, tas parāda, ka kreditors kontu ir slēdzis, ja faktiski jūs to izdarījāt)
Ieteicams pārbaudīt kredīta ziņojumu vismaz sešus mēnešus pirms plānot iepirkties hipotēkā, lai jums būtu laiks atrast un novērst kļūdas. Ja savā kredīta pārskatā atrodat kļūdu, pēc iespējas ātrāk sazinieties ar kredīta aģentūru, lai apstrīdētu kļūdu un labotu to.
3. Uzlabojiet savu kredītreitingu
Kamēr kredīta ziņojumā ir apkopota jūsu parādu un citu rēķinu apmaksas vēsture, kredītreitings ir vienīgais skaitlis, kuru aizdevēji izmanto, lai novērtētu jūsu kredītrisku un noteiktu, cik liela iespēja, ka jūs savlaicīgi veiksit maksājumus, lai atmaksātu aizdevumu. Visizplatītākais kredītreitings ir FICO vērtējums, kas tiek aprēķināts no dažādiem kredītinformācijas datiem jūsu kredītkartē:
- Maksājumu vēsture - 35% Parādi - 30% Kredītvēstures ilgums - 15% Izmantoto kredītu veidi - 10% Jauns kredīts - 10%
Kopumā, jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo labāku hipotēkas likmi jūs varat saņemt, tāpēc ir vērts darīt visu iespējamo, lai sasniegtu augstāko iespējamo punktu skaitu. Lai sāktu, pārbaudiet kredītvēstures pārskatu un izlabojiet visas kļūdas un pēc tam strādājiet pie parāda samaksas, iestatiet maksājuma atgādinājumus, lai jūs savlaicīgi apmaksātu rēķinus, saglabātu kredītkartes un apgrozāmās kredīta atlikumus mazus un samazinātu parāda summu. jūs esat parādā (piemēram, pārtrauciet lietot savas kredītkartes).
4. Samaziniet parāda un ienākuma attiecību
Parāda un ienākuma attiecība salīdzina parāda summu ar jūsu kopējiem ienākumiem. To aprēķina, dalot kopējo mēneša atkārtoto parādu ar bruto mēneša ienākumiem, kas izteikti procentos. Aizdevēji aplūko jūsu parāda un ienākumu attiecību, lai izmērītu jūsu spēju pārvaldīt maksājumus, ko veicat katru mēnesi, un noteiktu, cik daudz māju jūs varat atļauties.
Ir divas lietas, ko varat darīt, lai samazinātu parāda un ienākumu attiecību, un abas ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt:
- Samaziniet ikmēneša parādu. Palieliniet ikmēneša bruto ienākumus.
Vissvarīgākais, ko varat darīt, lai samazinātu ikmēneša parādu, ir pirkt mazāk. Rūpīgi izpētiet, kur katru mēnesi nonāk jūsu nauda, izdomājiet, kur varat ietaupīt, un ļaujiet tai notikt.
Lai arī nav vienkārša ienākumu palielināšanas veida, jūs varat mēģināt atrast otru darbu, strādāt papildu stundas pamatdarbā, uzņemties lielāku atbildību darbā (un saņemt algas pieaugumu) vai pabeigt kursa darbu / licencēšanu, lai uzlabotu savas prasmes, tirgojamība un ienākumu potenciāls. Ja esat precējies, vēl viena iespēja palielināt jūsu mājsaimniecības ienākumus ir jūsu laulātajam veikt papildu darbu - vai atgriezties darbā, ja kāds no jums ir bijis mājās, kur uzturaties.
5. Palieliniet savu iemaksu
Nekas neliecina par aizdevēju vairāk, ka jūs zināt, kā ietaupīt, piemēram, lielu iemaksu. Liela iemaksa samazina aizdevuma un vērtības attiecību, kas palielina jūsu izredzes iegūt vēlamo hipotēku. Aizdevuma un vērtības attiecību aprēķina, hipotēkas summu dalot ar mājas pirkuma cenu (ja vien mājoklis nenovērtē mazāk, nekā jūs plānojat maksāt; šādā gadījumā tiek izmantota novērtētā vērtība). Šeit ir piemērs. Saka, ka plānojat iegādāties māju par 100 000 USD. Jūs nolaidat USD 20 000 (20%) un vēlaties saņemt hipotēku par USD 80 000. Aizdevuma un vērtības attiecība būtu 80% (USD 80 000 hipotēka, dalīta ar 100 000 USD, kas ir vienāda ar 0, 8 jeb 80%).
Jūs varat samazināt aizdevuma un vērtības attiecību, veicot lielāku iemaksu: Ja jūs par vienu un to pašu māju varētu iemaksāt USD 40 000, hipotēka tagad būtu tikai USD 60 000. Aizdevuma un vērtības attiecība samazināsies līdz 60%, un būs vieglāk pretendēt uz zemāku aizdevuma summu. Papildus tam, ka palielināsit iespējas saņemt hipotēku, lielāka iemaksa un zemāka aizdevuma un vērtības attiecība var nozīmēt labākus nosacījumus (ti, zemāku procentu likmi), mazākus ikmēneša maksājumus un mazākus procentus aizdevuma laikā.
Nosakot iemaksu, atcerieties, ka 20% vai lielāka iemaksa nozīmēs arī to, ka uz jums neattieksies hipotēkas apdrošināšanas prasība, un tas viss ļaus ietaupīt naudu.
Grunts līnija
Stingrāka kreditēšanas prakse ir apgrūtinājusi hipotēkas nodrošināšanu. Labā ziņa ir tā, ka ir daži pasākumi, kurus varat veikt, lai uzlabotu savas iespējas kvalificēties aizdevumam, it īpaši, ja jūs sākat agri. Sāciet procesu, pārbaudot kredītvēstures pārskatu un labojot kļūdas, un pēc tam strādājiet pie tā, lai uzlabotu savu kredītreitingu, samazinātu parāda un ienākumu attiecību un aktīvi ietaupītu iemaksu.
