Fiksēta rente ir līgums starp investoru vai annuitant un apdrošināšanas sabiedrību. Ieguldītājs iemaksā naudu mūža rente apmaiņā pret garantētu procentu likmi mūža rentes uzkrāšanas posmā un paredzamu ienākumu plūsmu tā izmaksas posmā.
Taustiņu izņemšana
- Fiksētas rentes sola maksāt garantētu procentu likmi no ieguldītāja iemaksām. Fiksētās mūža rentes veids - atlikts vai tūlītējs - nosaka, kad sāksies izmaksu izmaksas. Ieguldījumi mūža rentes maksā bez nodokļiem, līdz tie tiek atsaukti vai ņemti par ienākumiem, parasti pensionēšanās laikā.
Fiksēti un mainīgi mūža renti
Fiksētas rentes sola nodrošināt garantētu atdeves likmi neatkarīgi no tirgus svārstībām. Mainīgas mūža rentes turpretim ir piesaistītas kopieguldījumu fondiem un citiem pircēja izvēlētiem tirgus vērtspapīriem, un to vērtība attiecīgi svārstās. Tāpēc daudzi investori, kas izvairās no riska, izvēlas fiksētas ikgadējās izmaksas. Ar fiksētu renti lēnāka izaugsme ir cena par noteiktās procentu likmes nodrošinājumu.
Tūlītēja un atliktā fiksētā rente
Ienākumi no fiksētas rentes var būt tūlītēji vai atlikti.
Ar tūlītēju mūža renti pircējs apdrošināšanas sabiedrībai veic vienreizēju iemaksu. Izmaksas sākas gandrīz nekavējoties, un tās parasti turpinās visu atlikušo šīs personas dzīvi. Tūlītējie mūža rentes bieži ir pievilcīgi pensionāriem vai drīzumā topošajiem pensionāriem, kuri uztraucas par potenciālo līdzekļu izlietojumu. Tūlītēja rente ir arī iespēja tam, kurš ir saņēmis lielu vienreizēju negaidītu naudas summu, piemēram, mantojumu vai peļņu no uzņēmuma pārdošanas, un vēlas to pārveidot ienākumu plūsmā.
No otras puses, atliktā rente sāks izmaksāt naudu pircēja izvēlētā nākotnē. Ar atliktu mūža renti annuitants vai nu iemaksā vienreizēju maksājumu, laika gaitā veic virkni iemaksu, vai arī apvieno kādu no abiem. Šāda veida mūža rentes ir paredzētas cilvēkiem, kuriem vēl ir daži gadi kopš aiziešanas pensijā un kuriem uzreiz nav vajadzīgi ienākumi.
Fiksētas mūža rentes izmaksas
Kad ieguldītājs ir gatavs sākt saņemt ienākumus no viņu mūža rentes, viņi par to paziņo apdrošināšanas sabiedrībai. Pēc tam apdrošinātāja aktuāri aprēķina periodiskā maksājuma summu. Šajā aprēķinā iekļauti tādi faktori kā konta dolāra vērtība, anuitanta pašreizējais vecums un paredzamais dzīves ilgums, iespējamie ienākumi no konta aktīviem nākotnē un tas, vai annuitāte ir paredzēta, lai nodrošinātu ienākumus laulātajam pēc annuitanta nāves.
Parasti, jo ilgāk anuitants gaidīs pirms mūža rentes izmaksas, jo lielāki būs maksājumi.
Lielākā daļa annuitantu izvēlas saņemt ikmēneša maksājumus par atlikušo un laulātā dzīvi, izmantojot kopīgu un apgādnieka zaudējuma pabalstu. Kad abi ir miruši, apdrošinātājs parasti pārtrauc izmaksas.
Tāpēc, ja īrnieks dzīvo ilgu laiku, vērtība, ko viņi saņem no savas mūža rentes, varētu būt lielāka, nekā viņi par to maksājuši. Tomēr, ja viņi mirst pārāk drīz, viņi var iekasēt mazāk, nekā iemaksājuši. Neskatoties uz to, abi scenāriji nodrošina mūža rentes galveno pārdošanas punktu: ienākumus visu atlikušo mūžu, lai arī cik ilgi vai īsi tie izrādītos.
Gada rente var ietvert arī papildu uzkrājumus, piemēram, garantētu izmaksas gadu. Izmantojot šo iespēju, ja īrnieks un viņa dzīvesbiedrs mirst pirms garantētā termiņa beigām, apdrošinātājs atlikušos līdzekļus samaksās pāra mantiniekiem. Vispārīgi runājot, jo vairāk noteikumu, kas iekļauti mūža rentes līgumā, jo mazākas būs ikmēneša izmaksas.
Annuities ir negatīvie punkti: tie ir dārgāki nekā daudzi citi pensijas ieguldījumi, un par jebkuru izņemšanu, ko veicat pirmajos gados, var būt jāmaksā nodošanas maksa.
Cik tiek aplikti fiksētie mūža renti
Lielākajai daļai ikgadējo izmaksu ir nodokļu atvieglojumi. Iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, ja ikgadējais maksājums ir kvalificēts ikgadējs maksājums, un ienākumi no ieguldījumiem aug bez nodokļiem, līdz īrnieks sāk gūt ienākumus no tiem. Tāpat kā IRA un citos pensionēšanās kontos, šie ar nodokļiem atliktie ieņēmumi laika gaitā var pieaugt un salikt ātrāk nekā tad, ja nauda būtu regulārā, ar nodokli apliekamā kontā.
Tiklīdz izmaksa sāksies, īrniekam būs jāmaksā nodokļi par viņu parastajām ienākuma nodokļa likmēm, nevis kapitāla pieauguma likmēm, kuras parasti ir zemākas. Tas pats attiecas uz vairumu veidu pensijas kontu. Tomēr annuitant līdz tam laikam var būt zemāks nodokļu diapazons, jo daudzi cilvēki ir pensijā.
Trūkumi, kas jāņem vērā
Gada rencēm, neatkarīgi no tā, vai tās ir fiksētas vai mainīgas, ir savas negatīvās puses. To izmaksas parasti ir augstas salīdzinājumā ar, piemēram, kopfondu un noguldījumu sertifikātu izmaksām. Gada rentes bieži tiek pārdotas ar aģentu starpniecību, un komisijas maksa par tām tiek segta pircējam. Arī ikgadējie maksājumi ir saistīti ar lieliem gada izdevumiem, kas bieži pārsniedz 2%. Visi īpašie braucēji parasti palielinās izmaksas.
Ja daudziem atliktajiem mūža rentes maksājumiem, nopelnītājam, iespējams, būs jāmaksā nodošanas maksa, ja viņi izņems līdzekļus līguma pirmajos gados (parasti sešus līdz astoņus gadus vai pat ilgāk). Par pirmstermiņa sadali var piemērot arī nodokļu sankcijas, pirms īrnieks sasniedz 59½ gadu vecumu. Tomēr lielākajā daļā gada pensiju ir noteikumi, kas ļauj bez soda naudas izņemt no 10% līdz 15% no konta ārkārtas vajadzībām.
Ikvienam, kam ir jāņem nauda no rentes, pirms ir paredzēts sākt regulāras izmaksas, uzmanīgi jāizlasa līgums un jāapsver iespēja konsultēties ar zinošu finanšu konsultantu.
