Hipotēku aizdevēji var saņemt samaksu vairākos veidos. Kad māju pircēji izglītojas par šīm metodēm, viņi, iespējams, varēs ietaupīt tūkstošiem dolāru savā hipotēkā.
Sākuma maksas
Tā kā kredītdevēji, pagarinot hipotēkas, izmanto savus līdzekļus, parasti iekasē maksu par iniciēšanu no 0, 5% līdz 1% no aizdevuma vērtības, kas pienākas, veicot hipotēkas maksājumus. Šī maksa palielina kopējo procentu likmi, kas samaksāta par hipotēku, un kopējās mājas izmaksas.
Piemēram, 200 000 USD aizdevumam ar 6% procentu likmi 30 gadu laikā ir 2% iniciācijas maksa. Slēdzot aizdevumu, mājas pircējs maksā sākšanas maksu 4000 USD apmērā, kā arī citas piemērojamās nodevas. Mēneša hipotēkas maksājums, 6% no USD 200 000, ir 1, 199 USD. Tomēr, pievienojot iesākuma maksu 4000 USD un sadalot to uz 30 gadu aizdevumu, maksājumi palielinās par USD 11, 11 mēnesī par kopējo ikmēneša maksājumu USD 1210. Kopumā mājas īpašnieks maksā 8% procentu likmi, nevis 6% likmi. Augstāka procentu likme noved pie tā, ka vairāk no mājas īpašnieka naudas tiek novirzīts hipotēkai un ievērojami palielina aizdevuma kopējās izmaksas.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēku aizdevēji var nopelnīt naudu dažādos veidos, ieskaitot komisijas maksas par iniciēšanu, ienākumu starpības prēmijas, diskonta punktus, slēgšanas izmaksas, ar hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus un aizdevumu apkalpošanu. Noslēguma maksas, no kurām aizdevēji var nopelnīt naudu, ietver pieteikumus, apstrādi, parakstīšanu, aizdevuma noformēšanu un citas nodevas. Starpība starp procentu likmēm, kuras kreditors maksā par naudu, ko viņi aizņemas no lielākām bankām, un likmi, kuru viņi iekasē no aizņēmējiem. vērtspapīri ļauj aizdevējiem gūt peļņu, iesaiņojot un pārdodot aizdevumus. Aizdevēji var arī iegūt naudu par to aizdevumu apkalpošanu, kurus viņi iesaiņo un pārdod, izmantojot MBS.
Ražas piemaksas piemaksa
Hipotēku kreditētāji aizdevumu pagarināšanai izmanto līdzekļus no saviem noguldītājiem vai aizņemas naudu no lielākām bankām ar zemākām procentu likmēm. Starpība starp procentu likmi, kuru aizdevējs iekasē māju īpašniekiem par hipotēkas pagarināšanu, un procentu likmi, kuru aizdevējs maksā par aizdotās naudas aizstāšanu, ir ienesīguma likmes starpības prēmija (YSP). Piemēram, aizdevējs aizņemas līdzekļus ar 4% procentiem un pagarina hipotēku ar 6% procentiem, nopelnot 2% no aizdevuma procentiem.
Atlaižu punkti
Daļa aizdevuma, kas pazīstama kā diskonta punkts, iespējams, pienākas slēgšanas brīdī, lai palīdzētu samazināt hipotēkas procentu likmi. Viens atlaides punkts ir vienāds ar 1% no hipotēkas summas un var samazināt aizdevuma summu no 0, 125% līdz 0, 25%. Piemēram, divi punkti par 200 000 USD hipotēku ir 2% no aizdevuma summas jeb 4 000 USD.
Sākotnējie norēķinu punkti parasti pazemina ikmēneša aizdevuma maksājumus, kas māju īpašniekiem ietaupa naudu visā aizdevuma laikā. Procentu likmes pazemināšanas pakāpe ir atkarīga no izvēlētā aizdevēja, hipotēkas veida un tirgus apstākļiem. Mājas pircējiem vajadzētu būt pārliecinātiem, ka aizdevēji izskaidro, kā atlaižu punktu maksāšana ietekmē viņu hipotēkas procentu likmi.
Noslēguma izmaksas
Aizdevuma noformēšanas laikā papildus aizdevuma izsniegšanas maksai tiek maksāta arī pieteikuma maksa, apstrādes maksa, parakstīšanas maksa, aizdevuma atslēgas maksa un citas maksas, ko iekasē aizdevēji. Tā kā šīs slēgšanas izmaksas katram aizdevējam var atšķirties, maksas tiek skaidrotas iepriekš labas ticības aplēsē. Mājas pircējiem rūpīgi jāizlasa maksas saraksts un jārunā ar aizdevēju pirms lēmuma pieņemšanas par hipotēku, lai noteiktu, vai mājas pircējs var vienoties par noteiktām maksām vai ietaupīt naudu, veicot darījumus ar citu aizdevēju.
Ar hipotēku nodrošināti vērtspapīri
Pēc dažādu veidu hipotēku slēgšanas aizdevēji sagrupēs aizdevumus ar dažādu peļņas līmeni hipotēku nodrošinātos vērtspapīros (MBS) un pārdos tos ar peļņu. Tas aizdevējiem atbrīvo naudu, lai pagarinātu papildu hipotēkas un nopelnītu vairāk ienākumu. Pensiju fondi, apdrošināšanas kompānijas un citi institucionālie investori iegādājas MBS ilgtermiņa ienākumiem.
Pārdodot hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus, var atbrīvot kapitālu papildu aizdevumu saņemšanai.
Kredīta apkalpošana
Aizdevēji var turpināt gūt ienākumus, apkalpojot aizdevumus, kas ietverti viņu pārdotajā MBS. Ja MBS pircēji nespēj apstrādāt hipotēkas maksājumus un veikt administratīvus uzdevumus, kas saistīti ar aizdevuma apkalpošanu, aizdevēji var veikt šos uzdevumus par nelielu procentu no hipotēkas vērtības vai iepriekš noteiktu maksu.
Grunts līnija
Tā kā mājas pircēji, veicot hipotēkas nodrošināšanu, sastopas ar ievērojamiem izdevumiem, ir svarīgi, lai viņi saprastu, kā hipotēku aizdevēji maksā un pelna naudu. Kad mājas pircējs izglītojas par procesu, viņi, visticamāk, ietaupīs tūkstošiem dolāru hipotēkā un jutīsies drošāk par pirkumu.
