Satura rādītājs
- Mazliet fona
- Izpratne par braucējiem
- Kā darbojas braucēju veidi
- Braucēju izmaksas
- Braucēja maksas izmaksu svēršana
- Grunts līnija
Dzīves un nāves pabalstu braucēji, kas ir pieejami visdažādākajos mūža rentes līgumos, var nodrošināt dažāda veida aizsardzību līguma īpašniekiem un saņēmējiem.
Dzīves un nāves pabalstu braucēji ir izvēles papildinājumi mūža rentes līgumam. Viņu piedāvātās garantijas maksā par izmaksām, kuras jums rūpīgi jāizvērtē, lai izlemtu, vai tās ir pamatotas. Ne visi braucēji ir vienādi, tāpēc ir svarīgi saprast, kā viņi strādā, kurš tips ir piemērots jums vai, ja tāds vispār ir vajadzīgs.
Taustiņu izņemšana
- Dzīves un nāves pabalstu braucēji ir izvēles papildinājumi mūža rentes līgumam, kuru varat iegādāties par papildu samaksu. Dzīves pabalsta braucējs garantē izmaksu, kamēr mūža rente vēl ir dzīva. Braucējs ar nāves pabalstu aizsargā saņēmējus no mūža rentes vērtības krituma. Ne visi braucēji ir vienādi; ir svarīgi saprast, kā viņi strādā, un ja to izmaksas padara tos jums vērtīgus.
Dzīves un nāves pabalstu braucēji: mazliet fona
Annuity līgumi, kurus apdrošināšanas pārvadātāji pirmo reizi piedāvāja vairāk nekā pirms gadsimta, bija samērā vienkārši instrumenti. Tie bija izstrādāti, lai apdrošinātos no vecuma pensijas vai ienākumu pārsniegšanas riska, un viņi piedāvāja garantētu ienākumu plūsmu gada algotajiem darbiniekiem apmaiņā pret vienreizēju maksājumu vai periodiskiem maksājumiem. Bet gadu laikā mūža rentes līgumi ir kļuvuši arvien sarežģītāki.
Astoņdesmitajos gados tika ieviestas mainīgas rentes, un drīz sekoja mainīga dzīvības apdrošināšana. Tā kā šie transportlīdzekļi tagad izvieto miljardiem dolāru pensijas aktīvos gan privātpersonām, gan korporācijām, viņu aktīvu saglabāšanas nozīme ir kļuvusi par kritisku problēmu. Tas ir novedis pie tā, ka ir izveidoti vairāki īpaši apdrošināšanas braucēji, kas līguma īpašniekiem nodrošina dažādu veidu dzīves un nāves pabalstu aizsardzību.
Izpratne par dzīves un nāves pabalstu braucējiem
Visi apdrošināšanas braucēji, kas tiek piedāvāti mainīgo līgumu un polisi ietvaros, tiek iedalīti vienā no divām kategorijām: 1) pabalstu saņēmēji ar dzīves pabalstu parasti garantē noteikta veida izmaksu, kamēr apdrošinātais vai mūža rente joprojām ir dzīvs, un 2) nāves pabalstu braucēji aizsargā saņēmējus no līguma vērtības samazināšanās. tirgus apstākļu dēļ.
Braucēji uz dzīves un nāves pabalstu ir izdevīgi tikai tad, ja līguma vērtība ir mazāka par braucēja garantēto līguma vērtību.
Katram braucēja tipam ir daudz īpašu formu, un, protams, tie nav brīvi. Par katru apdrošinājuma ņēmēja nopirkto gada maksu būs jāmaksā katru mēnesi, ceturksni, divreiz gadā vai katru gadu. Daži iztikas pabalsti garantē līguma īpašnieka pamatsummu, bet citi garantē noteiktu hipotētiskā pieauguma tempu, ja vien tiek ievēroti daži nosacījumi. Braucējs, piemēram, var pieprasīt, lai jūs anuitētu līgumu, nevis sistemātiski atteiktos.
Tāpat daži nāves pabalstu braucēji nodrošina lielāku aizsardzību nekā citi. Var garantēt tikai sākotnējo ieguldītās pamatsummas summu, no kuras atskaitīti visi atsaukumi, un cita var sniegt nāves pabalstu, kas vienāds ar augstāko reģistrēto līguma vērtību.
Kā darbojas braucēju veidi
Pamata dzīves pabalsta braucējs
Frenks iegādājas mainīga mūža rentes līgumu USD 100 000 apmērā ar pamata dzīves pabalsta braucēju. Viņš iegulda līgumā paredzētos aktīvus apakškontu portfelī, kura darbība ir slikta. Konta vērtība ir USD 75 000 tikai vairākus gadus vēlāk, kad viņš likvidē līgumu. Viņš joprojām saņems USD 100 000, jo iegādājās braucēju.
Pastiprināts dzīves pabalstu braucējs
Nensija iegulda 150 000 USD mainīgā mūža rentes 35 gadu vecumā. Viņa ieņēmumus sadala starp vairākiem dažādiem apakškontiem līgumā un iegādājas uzlabotu dzīves pabalstu braucēju, kas garantē hipotētisku izaugsmes līmeni 6% gadā.
60 gadu vecumā viņas faktiskā līguma vērtība ir USD 400 000. Bet, ja viņa nolemj anuitēt savu līgumu un apņemas garantēt ienākumu plūsmu (un šī iespēja bieži ir neatgriezeniska), tad viņas uzlabotais braucējs maksās viņai ienākumu plūsmu, kuras pamatā ir hipotētiskā vērtība aptuveni 643 000 USD (vienāda ar 150 000 USD). pieaug par 6% gadā 25 gadus).
Pamata nāves pabalsta braucējs
Toms iegādājas līgumu par 200 000 USD 50 gadu vecumā. Līgums labi aug uz 15 gadiem, un pēc tam to spēcīgais lāču tirgus iznīcina. Toms nomirst 70 gadu vecumā, kad viņa līguma vērtība ir tikai 185 000 USD. Braucējs diktē, ka viņa labuma saņēmējs saņems sākotnējos 200 000 USD, kas tika ieguldīti līgumā.
Pastiprināts nāves pabalstu braucējs
Elizabete iegulda līgumā 100 000 dolāru 45 gadu vecumā un ieņēmumus sadala starp vairākiem agresīviem apakškontiem, kas iegulda mazo kapitālu un ārvalstu instrumentos. 55 gadu vecumā līguma vērtība ir 175 000 USD, bet nākamo piecu gadu laikā tas samazinās līdz USD 125 000. Elizabete mirst 60 gadu vecumā, bet viņas saņēmējs saņems USD 175 000 - augstāko reģistrēto vērtību līguma pastāvēšanas vēsturē.
Šie piemēri parāda tikai dažus pieejamos braucēju veidus. Lai arī vairums pārvadātāju piedāvā visus iepriekš aprakstītos braucējus, daudzi piedāvā arī cita veida specializētus braucējus; ieskaitot tos, kas nodrošina īpašu aizsardzību pret dažādiem apstākļiem, kas annuitantiem un labuma guvējiem var atstāt mazāk nekā sākotnējā ieguldījuma summa vai līguma pieaugums.
Braucēju izmaksas
Braucēji maksā par cenu, kas katru gadu samazina līguma vērtību. Piemēram, braucējs dzīves pamata pabalsta scenārijā varētu iekasēt gada maksu 1% apmērā no līguma vērtības. Šī maksa tiek aprēķināta katru gadu, neatkarīgi no līguma izpildes. Tātad, ja līguma vērtība otrajā līguma gadā samazinās līdz 88 000 USD, braucējs no līguma vērtības atskaitīs papildu 880 USD.
Protams, līguma īpašnieks tādā gadījumā varēs rēķināties ar pamatsummas atdošanu līgumā neatkarīgi no līguma izpildes. Dzīves un nāves pabalstu braucēji samazina līguma vērtību, ja apakškontu sniegums izrādās lielāks nekā braucēju solītais.
Braucēja maksas izmaksu svēršana
Šie piemēri ilustrē braucēju maksas ietekmi un to, vai ir jēga pievienot to mūža rentes līgumam.
Vidējais subkontu pieaugums
Alans pērk līgumu par 200 000 USD un izvēlas gan uzlabotos dzīves, gan nāves pabalstu braucējus. Abu kopējās izmaksas ir 2, 5% gadā. Viņa līgums aug vidēji par 7% gadā, bet braucēju izmaksas samazina viņa faktisko pieauguma tempu līdz 4, 5% gadā. Viņš var pretendēt uz braucēju garantijām tikai tāpēc, ka šo braucēju izmaksas ir pietiekami pazeminājušas viņa izaugsmes ātrumu, lai šīs garantijas aktivizētu.
Šis piemērs ilustrē braucēju izmaksu ietekmi uz apakškonta sniegumu. Lai pārsniegtu braucēju izmaksas, vairumam līgumu turētāju, iespējams, ir prātīgi ieguldīt savu naudu agresīvākajos apakškontos, jo viņiem ir potenciāls laika gaitā pietiekami augt, lai līguma īpašnieks varētu tā vietā vienkārši izņemt pašreizējo līguma vērtību.
Agresīva subkontu izaugsme
Alans iegulda 200 000 USD iepriekš aprakstītajā līgumā agresīvos apakškontos, kuru vēsturiskā vidējā gada peļņa (AAR) ir bijusi no 10% līdz 12% gadā, kaut arī ar ievērojamu nepastāvību. Ja šāda tendence turpināsies, viņš apzināsies vidējo ieguvumu no 7, 5% līdz 9, 5% gadā pēc braucēju izmaksu atskaitīšanas.
Līdz ar to, kad viņš 25 gadus vēlāk sāks izņemt no apgrozības, viņa līguma vērtība varētu būt no 2 līdz 3 miljoniem USD, atkarībā no dažādiem faktoriem. Ja braucēji garantēja tikai izmaksas, pamatojoties uz 6% pieaugumu gadā, tad viņš būtībā ir izšķērdējis savu naudu, iegādājoties tās, tieši tāpat kā tie, kuri maksā automašīnas apdrošināšanu un neiesniedz prasību, neredz reālu savas naudas atdevi. Viņam šajā gadījumā būtu bijis labāk bez braucējiem.
Grunts līnija
Mūsdienās ikgadējie maksājumi un to dažādie papildinājumi ir tālu no taisnīgajiem ieguldījumu instrumentiem, ar kuriem tie sākās. Tās ir sarežģītas un bieži vien sarežģītas valodas. Tātad, ja jūs domājat iegādāties mūža renti vai pievienojat braucēju esošajai mūža rentei, ir svarīgi saprast, kā viņi strādā. Ir svarīgi noskaidrot, vai braucēja izmaksas pārsniegs ieguvumus vai nē, un pat noskaidrot, vai braucējs jums vispār ir vajadzīgs.
