Satura rādītājs
- Uzziniet šos 3 soļus
- Kad uzkrājas procenti?
- Vienkārši un salikti procenti
- Par amortizāciju
- Grunts līnija
Ja esat nesen absolvējis koledžu vai pametis koledžu, jūs varētu būt pārsteigts, cik liela daļa no jūsu studentu aizdevuma maksājumiem ietur tikai parāda procentu daļu. Lai saprastu, kāpēc tas tā ir, vispirms ir jāsaprot, kā šie procenti tiek uzkrāti un kā tie tiek piemēroti katram maksājumam.
Taustiņu izņemšana
• Federālie aizdevumi izmanto vienkāršu procentu formulu, lai aprēķinātu jūsu finanšu izmaksas; tomēr dažos privātajos aizdevumos tiek izmantoti saliktie procenti, kas palielina procentu izmaksas.
• Dažiem privātiem studentu kredītiem ir mainīgas procentu likmes, kas nozīmē, ka nākotnē jūs varētu maksāt vairāk vai mazāk procentus.
• Procenti parasti tiek uzkrāti, kad tiek izmaksāti aizdevumi, izņemot subsidētos federālos aizdevumus.
3 soļi studentu aizdevuma procentu aprēķināšanai
Izdomāt, kā aizdevēji iekasē procentus par norēķinu ciklu, patiesībā ir diezgan vienkārši. Jums atliek tikai rīkoties šādi:
1. solis. Aprēķiniet dienas procentu likmi
Vispirms paņemiet sava aizdevuma gada procentu likmi un sadalāt to ar 365, lai noteiktu procentu summu, kas uzkrājas katru dienu.
Informējiet, ka esat parādā USD 10 000 par aizdevumu ar 5% gada procentiem. Jūs to dalīsit ar 365 (0, 05–365), lai iegūtu dienas procentu likmi 0, 000137.
2. solis. Nosakiet ikdienas procentu maksu
Pēc tam jūs 1. solī reiziniet dienas procentu likmi ar nenomaksāto pamatsummu 10 000 USD (0, 000137 x 10 000 USD), lai aprēķinātu, cik lielu interesi jūs novērtējat katru dienu. Šajā gadījumā jums katru dienu jāmaksā procenti 1, 37 USD.
3. solis. Pārvērtiet to mēneša summā
Visbeidzot, jums būs jāreizina šī dienas procentu summa ar dienu skaitu jūsu norēķinu ciklā. Šajā gadījumā mēs pieņemsim, ka ir paredzēts 30 dienu cikls, tāpēc mēnesī maksājamā procentu summa ir 41, 10 USD (1, 37 x 30). Gada kopsumma būtu USD 493, 20.
Kad uzkrājas procenti?
Šādi procenti sāk uzkrāties no brīža, kad tiek izmaksāts jūsu aizdevums, ja vien jums nav subsidēta federālā aizdevuma. Tādā gadījumā no jums netiek iekasēti procenti tikai pēc labvēlības perioda beigām, kas ilgst sešus mēnešus pēc skolas atstāšanas.
Izmantojot nesubsidētus aizdevumus, jūs varat izvēlēties maksāt visus uzkrātos procentus, kamēr jūs vēl mācāties. Pretējā gadījumā pēc absolvēšanas uzkrātie procenti tiek kapitalizēti vai pievienoti pamatsummai.
Vienkārši un salikti procenti
Iepriekš minētais aprēķins parāda, kā aprēķināt procentu maksājumus, pamatojoties uz tā dēvēto vienkāršo ikdienas procentu formulu; tas ir veids, kā ASV Izglītības ministrija to dara, izmantojot federālos studentu aizdevumus. Izmantojot šo metodi, jūs maksājat procentus tikai procentos no pamatsummas.
Tomēr dažos privātajos aizdevumos tiek izmantoti saliktie procenti, kas nozīmē, ka norēķinu cikla sākumā dienas procenti netiek reizināti ar pamatsummu - tie tiek reizināti ar nenomaksāto pamatsummu, kurai pieskaitīti visi nesamaksātie procenti.
Tātad norēķinu cikla otrajā dienā jūs nepiemērojat dienas procentu likmi - mūsu gadījumā 0, 000137 - pamatsummai 10 000 USD, ar kuru jūs sākāt mēnesi. Jūs reizināt dienas likmi ar pamatsummu un procentu summu, kas uzkrāta iepriekšējā dienā: 1, 37 USD. Tas labi darbojas bankām, jo, kā jūs varat iedomāties, viņi savāc lielāku interesi, ja to apvieno šādi.
Iepriekš minētais kalkulators arī pieņem fiksētas procentu likmes aizdevuma termiņam, kas jums būtu, izmantojot federālo aizdevumu. Tomēr dažiem privātiem aizdevumiem ir mainīgas procentu likmes, kas atkarībā no tirgus apstākļiem var pieaugt vai samazināties. Lai noteiktu ikmēneša procentu maksājumu par konkrēto mēnesi, jums būs jāizmanto pašreizējā likme, par kuru jums jāmaksā par aizdevumu.
Dažos privātajos aizdevumos izmanto saliktos procentus, kas nozīmē, ka dienas procentu likme tiek reizināta ar mēneša sākotnējo pamatsummu, kurai pieskaitītas visas nesamaksātās procentu izmaksas.
Par amortizāciju
Tas ir tāpēc, ka šie aizdevēji amortizē vai vienmērīgi sadala maksājumus visā atmaksas periodā. Kamēr rēķina procentu daļa turpina samazināties, pamatsumma, kuru katru mēnesi maksājat, palielinās par atbilstošo summu. Līdz ar to kopējais rēķins nemainās.
Valdība piedāvā vairākas uz ienākumiem balstītas atmaksas iespējas, kas paredzētas, lai samazinātu maksājumu summas jau laikus un pakāpeniski palielinātu tās, palielinoties jūsu algām. Sākumā var šķist, ka jūs par kredītu nemaksājat pietiekami daudz, lai segtu mēneša laikā uzkrāto procentu summu. Tas ir tas, kas pazīstams kā “negatīva amortizācija”.
Ar dažiem plāniem valdība maksās visus vai vismaz dažus no uzkrātajiem procentiem, kas netiek segti. Tomēr, izmantojot ienākumu iespējamās atmaksas (ICR) plānu, nesamaksātie procenti katru gadu tiek piesaistīti pamatsummai (lai gan tie tiek kapitalizēti, ja jūsu nenomaksātā aizdevuma atlikums ir par 10% lielāks nekā jūsu sākotnējā aizdevuma summa).
Grunts līnija
Tas, cik daudz jūs esat parādā procentus par savu studentu aizdevumu, ir vienkāršs process - vismaz tad, ja jums ir standarta atmaksas plāns un fiksēta procentu likme. Ja jūs interesē samazināt kopējos procentu maksājumus aizdevuma laikā, jūs vienmēr varat noskaidrot, kāds ir jūsu aizdevuma pakalpojumu sniedzējs, lai redzētu, kā dažādi atmaksas plāni ietekmēs jūsu izmaksas.
