Satura rādītājs
- 403 (b) plānu veidi
- Pamatnoteikumi
- Ko darīt: mūža rentes iespēja
- Ko darīt: Pārvietošanās iespēja
- Grunts līnija
Jūs vairākus gadus uzticīgi esat devis savu ieguldījumu 403 (b) plānā. Jūs gatavojaties doties pensijā. Ko tagad? Tas, kā (vai ja) jums vajadzētu izņemt šo naudu, ir atkarīgs no vairākiem jums pieejamiem faktoriem un iespējām.
Taustiņu izņemšana
- Jums, aizejot pensijā, jums nav jāveic izņemšana no 403 (b), bet, sasniedzot 70 ½ gadu vecumu, jums jāveic ikgadējie nepieciešamie minimālie maksājumi.Ja jūs aiziet pensijā pirms 55 gadu vecuma, jums, iespējams, būs jāmaksā soda nauda papildus ienākuma nodokļiem par jūsu atsaukumi; Ja jūs aiziet pensijā, sasniedzot 55 gadu vecumu, jums būs jāmaksā nodokļi par visiem vienreizējiem maksājumiem, kas veikti tajā gadā, kurā esat izņēmis līdzekļus. Līdz pensijas beigām jūs varat anitizēt visu vai daļu no jūsu 403 (b), kas jums nodrošinās garantēta ienākumu plūsma uz mūžu un var nodrošināt izraudzītajam saņēmējam līdzekļus pēc jūsu nāves. Varat arī visu 403 (b) vai daļu no tā pārvērst 401 (k) (ja maināt darbu) vai tradicionālajā vai Roth IRA, starp citiem kontiem, lai gūtu labumu no daudzveidīgākām ieguldījumu iespējām vai labākas naudas pārvaldības pensijas laikā.
403 (b) plānu veidi
Jūsu plāns 403 (b) ir vai nu no nodokļiem aizsargāta atliktā ikmēneša rente no apdrošināšanas sabiedrības, glabāšanas konts brokeru sabiedrībās, kas ieguldīts kopfondos, vai konts, kas ļauj jums veikt ieguldījumu kādā no šīm iespējām.
Jūsu ieguldījums, visticamāk, tika veikts, izmantojot nodokļu samaksu (līdzīgi kā 401 (k) plāns). Daži 403 (b) plāni piedāvā iespēju veikt tā saukto Roth iemaksu ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas.
Pamatnoteikumi
Pirmkārt, jums, aizejot pensijā, nav jāņem visi vai faktiski visi līdzekļi no jūsu 403 (b) konta. Ja 403 (b) kontā atstājat līdzekļus, tie turpinās uzkrāties, līdz jūs tos izņemsit, anuitēsit vai vēlāk pārcelsit.
Atkāpšanās pirms 55
Tomēr, ja jūs plānojat veikt izņemšanu un jūs dodaties pensijā pirms 55 gadu vecuma, jums būs jāmaksā regulāri ienākuma nodokļi, kā arī 10% soda nauda no summas, ja vien jūs nepiekrītat būtiski vienādiem periodiskiem maksājumiem vismaz piecus gadus vai līdz jūs sasniedzat 59 ½ gadu vecumu (atkarībā no tā, kas notiek vēlāk). Šo maksājumu lielums tiks noteikts, ņemot vērā jūsu paredzamo dzīves ilgumu. Tas attiecas uz parasto 403 (b) plānu; izmantojot Roth versiju, jūs nemaksājat ienākuma nodokli, jo iemaksas tika veiktas ar neto (pēcnodokļu) ienākumiem; bet sods, iespējams, joprojām tiks piemērots.
Atkāpjas no 55 gadu vecuma vai vecāka
Kad pagriežat 70 ½
Kad pagriezīsieties 70 ½, jums jāsāk izņemt līdzekļus no sava konta. Jums katru gadu jāveic obligātais minimālais sadalījums (RMD), kas ir atkarīgs no jūsu vecuma un laulātā vecuma (ja esat precējies). Pakāpeniski palielinoties ar aizejošajiem gadiem, to nosaka, dalot iepriekšējā konta beigu gada beigās vērtību ar izplatīšanas periodu no vienas IRS paredzamā dzīves ilguma tabulas. Ja vienu gadu neizmantojat pareizu sadalījumu, jums tiks uzlikts 50% neatskaitāms akcīzes nodoklis. Lielākā daļa plānu administratoru nodrošina automātisku RMD aprēķināšanu un izplatīšanu katru gadu.
Ko darīt: mūža rentes iespēja
Neatkarīgi no tā, kāda veida 403 (b) plāns jums ir, jūs, aizejot pensijā, vēlēsities daļu vai daļu no tā anuitizēt. Organizējot periodisku, fiksētu izmaksu saņemšanu, jūs garantējat sev garantētu ienākumu plūsmu uz mūžu (vai kādu periodu) neatkarīgi no tā, kā darbojas akciju tirgus vai ekonomika. Lielākā daļa ekspertu brīdina par visa pensijas plāna atlikuma atcelšanu - it īpaši, ja jūs jau saņemat noteiktu pabalstu pensiju. Ja jums ir pensija, tas nozīmē, ka daļa no jūsu pensijas ienākumiem jau ir rentes formā, tā sakot; iespējams, vēlēsities saglabāt elastību attiecībā uz citiem aktīviem.
Jūsu mūža rente nav jāpārtrauc, kad mirst; jūs to varat nodot kādam citam. Atkarībā no jūsu veiktajām vēlēšanām vai izvēlētajām iespējām (vai neizvēlēties) saņēmējam pēc jūsu nāves var tikt piemērots dāvanu nodoklis. Tomēr, ja tā ir kopīga mūža rente un apgādnieka zaudējuma pabalsts, kurā tiesības saņemt maksājumus ir tikai jums un jūsu dzīvesbiedram, anuitātei, iespējams, būs tiesības uz neierobežotu laulības ieturēšanu saskaņā ar IRS, kas padarīs līdzekļus bez nodokļiem.
Lielākā daļa ekspertu attur no visu 403 (b) kontā esošo līdzekļu anuitēšanas, lai ļautu investoram gūt augstāku kopējo ieguldījumu atdevi.
Ko darīt: Pārvietošanās iespēja
Jūs varat pārcelt daļu (vai visu) no sava 403 (b) plāna uz cita veida nodokļu atvieglojumu kontu: 401 (k) (pie cita darba devēja), tradicionālo IRA, Roth IRA, korporatīvo 403 (a) uz mūža rentes plānu vai valdības atbalstītu plānu 457. Kāpēc jāveic apgāšanās? Lai izmantotu labāku piekļuvi saviem fondiem, dažādas un daudzveidīgākas ieguldījumu iespējas vai labāku naudas pārvaldību pensijas gados.
Pastāv noteikumi par to, ko jūs varat pārsniegt. Parasti, lai summu uzskatītu par neapliekamu, jums ir jāpārliek 60 kalendāro dienu laikā saņemtās sadales summas. Jūs nedrīkstat apmainīt RMD vai kādu no tiem “principiāli vienlīdzīgajiem periodiskajiem maksājumiem”, ja esat pensijā pirms 55 gadu vecuma. 403 (b) līdzekļus Roth IRA varat ieskaitīt tikai tad, ja kontam ir tie paši ierobežojumi, kādi ir tradicionālās IRA pārnešanai. ir. Plašāku informāciju par apgāšanās iespējām skatiet IRS publikācijā 571.
Grunts līnija
Runājot par jūsu 403 (b) plāna grūti nopelnīto saturu, vairākumam 403 (b) plāna īpašnieku var šķist, ka vislabākais ir kāda veida rentes un ieguldījumu portfeļa apvienojums. Tas nodrošina vienmērīgu ienākumu plūsmu, kā arī spēju panākt zināmu kapitāla vērtības pieaugumu.
Lai sāktu jebkāda veida izņemšanas vai pārskaitīšanas procesu, jums vienkārši jāsazinās ar plāna sponsoru un jānorāda, cik lielu summu vēlaties izņemt. Būs dokumenti. Bieži vien sponsors automātiski ieturēs daļu no šīs nodokļu summas (parasti 20%), tāpēc, iesniedzot pieprasījumu, noteikti ņemiet to vērā vai arī norādiet, ka nevēlaties ieturēt nodokļus.
