Kas ir veselības apdrošināšanas prēmija?
Veselības apdrošināšanas prēmija ir avansa maksājums, ko veic indivīda vai ģimenes vārdā, lai viņa veselības apdrošināšanas polise būtu aktīva. Prēmijas parasti tiek maksātas katru mēnesi, kad tās iegādājas individuālajā tirgū, lai gan personas, kuras apdrošina ar sava darba devēja starpniecību, parasti maksā savu prēmijas daļu, veicot algas atskaitījumus. Papildus piemaksai patērētājiem, meklējot medicīnisko palīdzību, var nākties maksāt ārpus kabatas izmaksas - atskaitījumus, līdzmaksājumus un kopapdrošināšanu.
Taustiņu izņemšana
• Ja visi pārējie faktori ir vienādi, plāniem ar augstāku prēmiju parasti būs zemāki izdevumi nekā no kabatas nekā citiem tā paša apdrošinātāja plāniem.
• Augsti atskaitāmi plāni ar zemāku ikmēneša prēmiju var izrādīties lētāki, ja jums vai jūsu apgādājamajiem nepieciešama relatīvi maza medicīniskā aprūpe.
• Ja jūs nevarat saņemt medicīnisko apdrošināšanu darba dēļ, jūs varat pretendēt uz valdības subsidētu apdrošināšanu caur Medicaid vai plāniem, kas tiek pārdoti veselības aprūpes biržā.
• Tie 65 gadi un vecāki parasti maksā daudz zemākas prēmijas caur Medicare nekā viņi maksātu par polisēm, ko pārdod individuālajā tirgū.
Izskaidrota veselības apdrošināšanas prēmija
Veselības apdrošināšanas prēmijas ir izmaksas, kuras jūs maksājat, parasti, katru mēnesi, lai saglabātu jūsu polisi spēkā. Ja jūs izlaidīsit prēmijas samaksu, apdrošinātājs galu galā zaudēs jūsu veselības aprūpes segumu.
Prēmijas nav vienīgie izdevumi, kas jums rodas, lai saņemtu medicīnisko aprūpi. Pat pēc ikmēneša maksas samaksas jums, iespējams, būs jāmaksā ārpus kabatas esošie izdevumi, pamatojoties uz saņemto aprūpes summu un veidu. Tie ietver:
- Atskaitījumi: medicīniskā rēķina summa, kas jums jāmaksā, pirms jūsu apdrošināšana sāk maksāt atlīdzību. Copays: noteikta summa, kas jums jāmaksā par izdevumiem, piemēram, ārsta apmeklējumiem un recepšu medikamentiem pakalpojuma sniegšanas laikā. Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs maksā visu atlikušo summu vai tās daļu. Apdrošināšana: procentu summa no medicīnas rēķina, kas jums jāmaksā, pat pēc tam, kad esat sasniedzis savu atskaitījumu. Apdrošinātājs apmaksā atlikušo rēķina daļu.
Šo ārpus kabatas izdevumu ierobežojumu summai ir tendence atšķirties atkarībā no apdrošināšanas plāna. Pat vienam un tam pašam apdrošinātājam var būt atšķirīgi plāna līmeņi. Parasti, jo augstākas ir jūsu prēmijas izmaksas, jo mazāk jums rodas izmaksas no kabatas.
Plāniem ir noteikts arī maksimālais gada apjoms. Kad šī summa ir samaksāta, jums vairs nav jāmaksā monopolstāvoklis vai kopējie maksājumi par segtajiem medicīniskajiem izdevumiem.
Veselības apdrošināšanas prēmijas piemērs
Pieņemsim, ka jūs pērkat veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū, jo jūsu darba devējs nepiedāvā apdrošināšanu kā daļu no tās pabalstu paketes. Apdrošinātājam XYZ ir divi plāni.
Pirmā plāna ikmēneša prēmija ir USD 800, gada atskaitījums ir USD 1000 un kopapdrošināšana noteikta 20%. Otrajam XYZ piedāvātajam plānam ikmēneša prēmija ir tikai USD 400, bet lielāka atskaitāmā summa ir USD 5000 un kopapdrošināšana 30%.
Pirmais variants jums maksās divreiz dārgāk prēmijās. Tātad, ja jums gadā ir radušies salīdzinoši maz medicīnisko izdevumu, jūsu medicīniskās izmaksas būs dārgākas nekā tad, ja jūs iegādājaties otro plānu.
Tomēr jūs varat vēlēties, lai jums būtu pirmais plāns, ja jūs galu galā apmeklējat slimnīcu nakti vai visa gada laikā ir vajadzīgi vairāki braucieni uz ārsta kabinetu. Kad būsit samaksājis pirmos USD 1000 segto medicīnisko izdevumu segšanai, jūsu plāns apmaksās 80% no atlikušajām izmaksām, līdz sasniegsiet maksimālo summu no kabatas. Tomēr paturiet prātā, ka jūs joprojām būsit atbildīgs par 20% samaksu kooperatīvā.
Kad esat sasniedzis plāna maksimālo gada apmēru, jums vairs nav jāmaksā apdrošināšana vai iemaksa par segtajiem medicīniskajiem izdevumiem.
Viena no augsti atskaitāmiem veselības plāniem, kuriem ir zemākas prēmijas, ir tā priekšrocība, ka tie ļauj jums apmaksāt ārpus kabatas izdevumus, izmantojot veselības uzkrājumu kontu (HSA). Iemaksas HSA nav apliekamas ar nodokļiem, tāpat kā izņemšana, ja vien tos izmanto kvalificētiem medicīnas izdevumiem. 2019. gadam individuāli plāni, kuru pašrisks pārsniedz USD 1350, un ģimenes plāni, kuru pašrisks ir vismaz 2700 USD, tiek kvalificēti kā augstas paaudzes veselības plāni.
Subsidētās prēmijas
Daudzi darba devēji piedāvā veselības apdrošināšanu kā daļu no viņu pabalstu paketes, parasti maksājot daļu no prēmijas saviem darbiniekiem. Viens no iemesliem, kāpēc viņi to dara, ir ievērot Affordable Care Act (ACA), kas prasa darba devējiem ar 50 vai vairāk pilna laika darbiniekiem nodrošināt segumu, kas atbilst minimālās vērtības un pieejamības prasībām. Uzņēmumi, kas neievēro noteikumus, ir pakļauti ievērojamiem naudas sodiem.
Saskaņā ar Cilvēkresursu vadības biedrības veikto aptauju 20% darba devēju norādīja, ka viņu veselības ieguvumi turpina pieaugt, un izmaksas 2020. gadā sasniedz USD 15 000 USD uz vienu darbinieku. Veselības aprūpes izmaksas var būt ievērojami lielākas personām, kuras nesaņem darba devēja piemaksu subsīdiju - vai nu tāpēc, ka viņi nestrādā, vai arī viņiem nav darba apdrošināšanas.
Personām ar zemiem un vidējiem ienākumiem bez darba devēju pārklājuma ir dažas iespējas samazināt prēmijas. Viens ir pārbaudīt, vai viņiem ir tiesības uz Medicaid - valsts pārvaldītu federālu programmu, kas parasti piedāvā zemākas prēmijas nekā tās, kuras pārdod atsevišķā tirgū. Saskaņā ar Kaizera ģimenes fonda datiem vairāk nekā divas trešdaļas saņēmēju saņem aprūpi, izmantojot pārvaldītus aprūpes plānus, kuriem ir līgums ar viņu valsti. Citi saņem medicīnisko aprūpi par maksu.
Pat ja jūs nopelnāt pārāk daudz, lai pretendētu uz Medicaid, jūs varat saņemt arī prēmijas nodokļu atlaidi vai valdības subsīdijas, ja iepērkaties plānos veselības apdrošināšanas biržā un atbilstat ienākumu prasībām. Lai saņemtu atvieglojumus, jums, iespējams, būs nepieciešami ienākumi, kas mazāki par 400% no federālās nabadzības robežas.
Pieaugušajiem, sākot no 65 gadu vecuma, Medicare izmanto algas nodokļa ieņēmumus, lai nodrošinātu izdevīgāku iespēju nekā šīs vecuma grupas dalībnieki parasti varētu atrast privātajā tirgū. Lielākā daļa saņēmēju nemaksā nekādu piemaksu par Medicare A daļu, kas sedz slimnīcas izmaksas. 2020. gadā standarta mēneša piemaksa B daļai, sadaļai, kurā atlīdzina par medicīniskajiem pakalpojumiem un piegādēm, ir USD 144, 60 mēnesī, bet gada atskaitījums ir USD 198. Šīs izmaksas tomēr var būt augstākas vai zemākas, atkarībā no jūsu ienākumiem un no tā, vai saņemat sociālās apdrošināšanas pabalstus.
