Grupas dzīvības apdrošināšana ir priekšrocība, ko darba devēji bieži piedāvā saviem darbiniekiem. Daudzi darba devēji bez maksas nodrošina grupas seguma pamatsummu, kā arī iespēju iegādāties papildu segumu, veicot algas atskaitījumus. Plāni var arī piedāvāt darbiniekiem iespēju iegādāties apdrošināšanu saviem laulātajiem un bērniem.
Tas ir patiešām pārsteidzoši, cik daudz cilvēku vispārējā finansiālā situācijā neuzskata viņu darba devēju sponsorētās grupas priekšrocības. Jums vajadzētu kādu laiku padomāt par pārklājuma iespējām un noteikt labāko stratēģiju, lai apmierinātu jūsu vajadzības.
Lai palīdzētu novērtēt jebkuru grupas dzīvības apdrošināšanas segumu, ir lietderīgi noteikt:
- Cik jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, ja tāda ir? Kāda veida apdrošināšana (termiņa vai pastāvīgā) ir visnozīmīgākā.Cik ilgi jums būs nepieciešams segums, lai tas paliktu spēkā?
Cik liels ir jūsu ienākumu apdrošinājums?
Grupas plānā piedāvātais pārklājums darba devējiem ir ļoti atšķirīgs. Pieejamā seguma apjoms var atšķirties arī atkarībā no tā, kur atrodaties organizācijas hierarhijā. Pabalsti vadībai un vadītājiem var būt stabilāki nekā ieguvumi, kas tiek piedāvāti zemāka līmeņa vai stundas darbiniekiem.
Kā sākumpunkts ir svarīgi apskatīt grupas termiņu plāna dokumentu, lai jūs saprastu, kāda kompensācijas summa un veidi faktiski tiek segti. Daudzi grupas plāni sedz tikai jūsu pamatalgu. Var izslēgt citus kompensācijas veidus, piemēram, prēmiju, komisijas naudu, atlīdzību vai stimulu, kas tiek uzrādīts kā ienākums, piemēram, automātiska atlīdzināšana vai ierobežota akciju piešķiršana.
Premium maksa
Grupas termini parasti ir lēti, ja esat jauns. Tomēr likmes pieaug ļoti ātri, novecojot, jo grupas plāna dalībniekiem, iespējams, nav jāveic parakstīšanās. Grupas plānā automātiski tiek segti visi piemērotie darbinieki, tāpēc prēmijas tiek noteiktas, pamatojoties uz šo darbinieku kopumu, neatkarīgi no viņu veselības stāvokļa. Lielākajai daļai plānu ir arī likmju diapazoni, kuros apdrošināšanas izmaksas automātiski palielinās ar pieaugumu, piemēram, 30, 35, 40 gadu vecumā utt. Prēmijas par katru likmju diapazonu tiks noteiktas plāna dokumentā. Tātad, ja jums ir laba veselība, daļa no jūsu piemaksas varētu palīdzēt subsidēt citus darbiniekus, kurus pretējā gadījumā varētu uzskatīt par neapdrošinātiem.
Atbilstība
Parasti grupas plānos visi darbinieki tiek automātiski uzņemti bāzes pārklājumā, tiklīdz viņi atbilst atbilstības prasībām. Prasības ir atšķirīgas, un tās var ietvert noteiktu stundu skaitu nedēļā strādāšanu vai noteiktu laika periodu. Papildu grupas termiņu pārklājuma pieejamība ir atšķirīga. Dažos plānos tas ir pieejams tikai tad, kad tas sākotnēji tiek nodarbināts vai notiek dzīves apstākļi, piemēram, bērna piedzimšana, bet citos gadījumos to var pievienot atvērtos uzņemšanas periodos. Papildu nodrošinājumam var būt nepieciešama parakstīšana. Parasti tas ir vienkāršots parakstīšanas process, kurā jūs atbildat uz dažiem jautājumiem, lai noteiktu piemērotību, nevis lai kārtotu fizisko eksāmenu. Pēc tam pārvadātājs izlemj, vai piedāvās jums segumu.
Turklāt daži plāni piedāvā iespēju iegādāties pastāvīgu apdrošināšanu ar vienkāršotu parakstīšanos un var ļaut darbiniekam iegādāties ierobežotu grupas segumu laulātajam un bērniem (bērnu vecums var mainīties).
Pārklājamība
Tā kā grupas termiņš ir saistīts ar jūsu pašreizējo nodarbinātību, segums automātiski beidzas, kad jūsu nodarbinātība tiek pārtraukta. Daži apdrošinātāji piedāvā iespēju turpināt apdrošināšanu, pārvēršot grupas termiņu individuālā pastāvīgā polisē. Konversijas iespējas atšķiras, iespējams, nav automātiskas, un tām var būt nepieciešama parakstīšana. Līdz ar to jūs varētu novērtēt un piedāvāt jums polisi ar daudz augstāku prēmiju. Arī konvertēšanai pieejamās politikas var būt ierobežotas, un tās ne vienmēr ir viskonkurētspējīgākie produkti.
Pabalstu aplikšana ar nodokļiem
Kā ieguvums darba devējiem ir atļauts sniegt darbiniekiem 50 000 USD lielu beznodokļu grupas dzīvības apdrošināšanas segumu. Saskaņā ar IRS koda 79. sadaļu jebkura seguma summa, kas pārsniedz 50 000 USD un kuru apmaksā jūsu darba devējs, ir jāatzīst par ar nodokli apliekamu labumu un jāiekļauj jūsu W-2 kā aprēķinātais ienākums. Ar nodokli apliekamā summa tiek aprēķināta, izmantojot IRS piemaksu tabulu, un tā tiek aplikta ar sociālās apdrošināšanas un Medicare nodokļiem.
Ja darba devējs diferencē, kas ir atļauts, piedāvājot dažāda veida apdrošināšanu atsevišķām darbinieku grupām, pirmais nodrošinājums 50 000 USD apmērā var kļūt par ar nodokli apliekamu labumu dažiem darbiniekiem (korporatīvajiem darbiniekiem, lielām kompensācijām personām vai īpašniekiem ar 5% vai lielāku akciju) biznesā).
Grunts līnija
Grupas pārklājums ir saistīts ar jūsu pašreizējo nodarbinātību. Ja maināt darbu, nolemjat uz laiku pārtraukt darbu, atstāt atvērt savu biznesu vai aiziet pensijā, nodrošinājums tiks pārtraukts. Tas pakļauj jūs riskam, ja jums ir veselības problēmas un jauns darba devējs piedāvā dažādas priekšrocības vai ja jūs nestrādājat. Ja jums ir jāuztur pārklājums, jūs varat piespiest pārveidot grupas vārdu par pastāvīgu politiku. Vai arī jūs varētu palikt bez jebkāda pārklājuma.
Grupas pārklājums arī kļūst dārgāks, novecojot. Ja esat vesels, jūs, iespējams, varēsit iegādāties 20 vai 30 gadu līmeņa polisi, kas nodrošinās segumu ar zemākām kumulatīvajām izmaksām. Turklāt, ja jums ir individuāla polise, jūs nekad nepaliksit bez apdrošināšanas seguma vai vēlāk būsit spiests iegādāties dārgāku polisi. Ja jūs pērkat individuālu politiku, noteikti iegādājieties tādu, kas piedāvā reklāmguvumu iespēju.
Grupēšanas termiņu segšanai ir daudz plusi un mīnusi. Izpratne par jūsu apdrošināšanas vajadzībām un mērķiem dzīvē var palīdzēt pieņemt izglītotu un finansiāli pamatotu lēmumu.
