Taustiņu izņemšana
- Ieguldījums jūsu uzņēmuma noteikto iemaksu plānā, piemēram, 401 (k), var būt lielisks veids, kā ietaupīt, aizejot pensijā. Ieguldiet līdz sava uzņēmuma ierobežojumam - tas ir līdzīgi kā saņemt bezmaksas naudu. Noskaidrojiet, kāds ir jūsu 401 (k) plāna investīciju iespējas ir tās, kurām ir viszemākā izdevumu attiecība, lai pārliecinātos, ka saņemat vislabāko atdevi. Pēc tam, kad esat iecerēts uzņēmuma plānā, varat izmantot savu ieguldījumu samaksu un ņemt savus ienākumus sev līdzi, ja dodaties prom. citam darbam vai aiziet pensijā. Noteikti izņēmumi attiecībā uz grūtībām, piemēram, izvairīšanās no piekļuves tirgum, ļauj jums izņemt līdzekļus pirms 59, 5 gadu vecuma, nemaksājot 10% sodu.
1. Vai uzņēmums sakrīt ar manu ieguldījumu?
Tas, iespējams, ir vissvarīgākais uzdotais jautājums, jo uzņēmuma atbilstība var ievērojami palielināt jūsu aiziešanas konta vērtību. Darba devēji parasti sakrīt ar procentiem no jūsu ieguldījuma. Ja jūs nopelnāt USD 50 000 gadā, iemaksājat 5% no jūsu algas (2500 USD), un jūsu uzņēmums atbilst 50% no jūsu ieguldījuma, tas jūsu kontam palielina USD 1 250. Darba devēja iemaksu var ierobežot plāns (piemēram, plāns var atbilst 50% līdz 4% no jūsu algas) vai ar jūsu ikgadējo iemaksu ierobežojumu, ko nosaka IRS.
Centieties dot maksimālu labumu no sava uzņēmuma spēlēm, pieņemot, ka tam ir kāds. Bet jūs, iespējams, nevēlaties pārsniegt šo summu. "Daudziem maziem uzņēmumiem ir 401 (k) plāni ar augstām izmaksām, " saka Maikls Žuans, MZ Capital Management direktors Bethesda, Md. "Šajā gadījumā faktiski nav vērts vairāk dot ieguldījumu plānā, jo neatkarīgi no tā jūs ietaupāt nodokļu dolāros, ko maksājat slēptā maksā, un pēc tam dažus. ”
2. Kādas ir manas ieguldījumu iespējas?
Plāni parasti ļaus jums izvēlēties no dažādiem ieguldījumiem, piemēram, kopfondiem, akcijām (tas var ietvert jūsu uzņēmuma akcijas), obligācijām un garantētiem ieguldījumu līgumiem (GIC). Ja jums nepatīk jūsu darba devēja piedāvātās investīciju iespējas, iespējams, varat pārsūtīt procentus no sava plāna citā pensijas kontā. To sauc par daļēju apgāšanos.
“Noteikti pajautājiet, vai 401k ir pašmērķīga, pilna starpniecības iespēja. 401 (k) plānu lielākajai daļai nav, bet daži to dara, ”saka Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc. prezidents un galvenais investīciju inspektors Dalasā, Teksasā. “Tas ļautu jums izveidot brokeru kontu, kurā jūs varētu veikt atsevišķus akcijas, obligācijas, kopfondus, ETF utt., Un jūs neierobežotu ar parastajiem 10–12 kopfondiem. Atkal tā nav norma, bet, jo lielāks ir uzņēmums, jo lielākas ir izredzes uz pilnu brokerēšanas iespēju. ”
Daudzi cilvēki agresīvāk iegulda, kad ir jaunāki (un spēj atgūties no zaudējumiem) un, tuvojoties pensijai, veic konservatīvākas investīcijas. Tas prasa laika gaitā mainīt piešķīrumus. Lielākā daļa plānu ļauj veikt izmaiņas pēc vēlēšanās; tomēr daži ierobežo izmaiņas tikai reizi mēnesī vai ceturksnī.
3. Kuram ieguldījumu variantam ir zemākā izmaksu attiecība?
Daudzas investīcijas, ieskaitot kopieguldījumu fondus un biržā tirgotus fondus (ETF), iekasē no akcionāriem izmaksu koeficientu, lai segtu fonda kopējos gada darbības izdevumus. Izsakot procentos no fonda vidējiem neto aktīviem, izdevumu attiecība ietver administratīvās, atbilstības, izplatīšanas, pārvaldības, mārketinga, akcionāru pakalpojumus un maksu par lietvedību, kā arī citas darbības izmaksas. Izmaksu attiecība tieši samazina akcionāru atdevi, tādējādi pazeminot jūsu ieguldījuma vērtību. Neuzņemieties, ka ieguldījums ar visaugstāko ienesīgumu automātiski ir labākā izvēle. Zemākas atdeves ieguldījums ar mazāku izdevumu attiecību ilgtermiņā varētu nopelnīt vairāk naudas.
4. Kad es varu kļūt pārbaudīts?
Jūsu 401 (k) garantētā daļa ir tā daļa, kas jums jāpatur pat tad, ja atstājat darbu. Jebkura jūsu ieguldītā nauda vienmēr tiek 100% novirzīta. Tomēr uz jūsu uzņēmuma veiktajām iemaksām attieksies prasība par tiesību iegūšanu. Ir divu veidu piešķiršanas grafiki: šķirošana un klints. Ar pakāpenisku piešķiršanu fondi laika gaitā zaudē garantiju. Jums, piemēram, 25% var būt piešķirtas tiesības pēc jūsu pirmā gada, 50% - nākamajā gadā, un tā tālāk, līdz esat pilnībā ieguvis tiesības. Ar klinšu iegūšanu darba devēja iemaksa tiek aprēķināta 0% apmērā, līdz esat atradies darbā noteiktu laiku (piemēram, divus gadus), kurā brīdī tas kļūst 100%. Jebkurā gadījumā, tiklīdz esat kļuvis pilnībā apņemts, visa plāna nauda (jūsu iemaksas plus darba devēja iemaksas) ir jūsu, un jūs to varat ņemt līdzi, mainot darbu vai aiziet pensijā.
IRS noteikumi tagad ļauj izņemt grūtības no 401 (k), lai iekļautu ne tikai jūsu iemaksas, bet arī jūsu uzņēmuma spēli un ienākumus no šīm summām. Sazinieties ar personāla departamentu, lai noteiktu jūsu darba devēja politiku.
5. Kad es varu izņemt savu naudu?
Parasti, ja jūs veicat izstāšanos pirms 59, 5 gadu vecuma, jums jāmaksā 10% soda nodoklis (kā arī ienākuma nodokļi) par sadalījumu. Grūtību gadījumā jums, iespējams, nav jāmaksā sods. Šie grūtību izņēmumi var ietvert:
- Ciešana ar invaliditātiNāve (sadalījums tiek veikts saņēmējam) Noteikti medicīniskie izdevumiPirmās mājas pirkšanaApmaksa par koledžu (jums, jūsu laulātajam vai jūsu bērniem) Izvairīšanās no piekļuves ierobežošanas vai izlikšanasBūrniecības vai bēru izdevumiDažādu māju remontsAttiecībā uz bērnu
Tiklīdz aprit 72 gadi, no visiem jūsu 401 (k) ir jāveic minimālais sadalījums (RMD), izņemot plānu, kuru piedāvā uzņēmums, kurā jūs joprojām strādājat. Parasti jums ir jāsāk izņemt naudu līdz tā gada 1. aprīlim, kas seko gadam, kurā aprit 72. gadu. Jūsu vecums (un dzīves ilgums) un konta vērtība nosaka nepieciešamo minimālo sadalījumu.
Grunts līnija
401 (k) plāna izvēle var šķist milzīga. Tā rezultātā daudzi darba ņēmēji, kas ir tiesīgi piedalīties šajos darba devēju sponsorētajos pensionēšanās plānos, aizkavē vai pat izvairās no pierakstīšanās. Izpratne par šiem pieciem jautājumiem palīdzēs noskaidrot sīkāku informāciju par plānu un jūsu iespējām.
Ja materiāli, ko saņemat no darba devēja, nav skaidri, uzdodiet personāla vai pabalstu koordinatoram atbildēt uz visiem jautājumiem, kas saistīti ar jūsu uzņēmuma 401 (k) plānu. Noteikti arī noskaidrojiet, kādi "resursi ir pieejami dalībnieku atbalstam, piemēram, tiešsaistes rīki un lietojumprogrammas, izglītība, konsultācijas un daudz kas cits", saka Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Geithersburgā, Md.
Ja esat jau reģistrējies, noteikti izsekojiet savām ieguldījumu iespējām un pēc nepieciešamības pārdaliet to.
