Kas ir finanšu lielveikals?
Finanšu lielveikals ir tāda veida finanšu iestāde, kas piedāvā plašu finanšu pakalpojumu klāstu. Tie ietver pamata piedāvājumus, piemēram, ikdienas banku un kreditēšanas pakalpojumus, kā arī progresīvākus pakalpojumus, piemēram, akciju starpniecību, apdrošināšanu un pat investīciju banku.
No finanšu firmas viedokļa finanšu pakalpojumu iesaiņošana kopā var ļaut palielināt ieņēmumus no maksām, vienlaikus apgrūtinot klienta maiņu uz jaunu pakalpojumu sniedzēju.
Taustiņu izņemšana
- Finanšu lielveikali ir bankas, kuru produktu piedāvājums apvieno plašu pakalpojumu klāstu. Tie parasti ietver apdrošināšanas, brokeru un kreditēšanas pakalpojumus. Dažās firmās ietilpst arī investīciju banku darbība.Finanšu lielveikali var dot labumu patērētājiem, piedāvājot arvien lielākas ērtības. Tomēr tie var arī kaitēt patērētājiem, apgrūtinot pakalpojumu sniedzēju maiņu.
Izpratne par finanšu lielveikaliem
Parasti komercbankas sniegtu norēķinu kontu pakalpojumus, aizdevumus augošiem uzņēmumiem, hipotēkas privātpersonām un ģimenēm, kā arī pamata finanšu produktus, piemēram, krājkontus un noguldījumu sertifikātus (CD). Finanšu lielveikali izvērsa šo modeli, ļaujot mazumtirdzniecības klientiem piekļūt dažādiem papildu produktiem, piemēram, apdrošināšanai vai publiski tirgotiem akcijām, bez vajadzības iziet caur atsevišķu finanšu iestādi.
Finanšu lielveikali bija populāri pagājušā gadsimta astoņdesmitajos un deviņdesmitajos gados, lai gan šī biznesa modeļa izaugsmi kavēja tiesību normas, kas neļāva atsevišķus finanšu pakalpojumus apvienot. Tomēr 1999. gadā šie noteikumi tika būtiski atcelti, pieņemot Gramm-Leach-Bliley likumu (GLBA). Atceļot 1933. gada Stikla-Steagala likumu, GLBA ļāva komercbankām piedāvāt plašu finanšu pakalpojumu klāstu, piemēram, akciju starpniecību, apdrošināšanu un investīciju banku.
No banku viedokļa finanšu lielveikalu modelis ir izdevīgs, jo tas ļauj bankai iekasēt dažādas maksas, kuras pretējā gadījumā nopelnītu citi profesionāļi vai iestādes. Piemēram, akciju brokeru pakalpojumu iekļaušana ļauj bankai gūt komisijas ienākumus no akciju pirkšanas un pārdošanas. Tāpat apdrošināšanas pakalpojumu piedāvājums ļauj bankai iekasēt apdrošināšanas prēmijas.
Vēl viens būtisks ieguvums bankai ir tas, ka finanšu lielveikalu modelis palielina klienta maiņas izmaksas. Ja klienta finanšu lietu dažādie aspekti ir atkarīgi no vienas iestādes, pārsūtīšana uz jaunu iestādi varētu būt ļoti dārga un laikietilpīga. Tas uzņēmumiem var ļaut palielināt cenas, nebaidoties, ka viņu klienti reaģēs, pārejot pie konkurenta, tādējādi palielinot uzņēmuma peļņas normu.
No klienta viedokļa finanšu lielveikalu modelim ir gan pozitīvas, gan negatīvas īpašības. Pozitīvā puse ir tāda, ka tas var radīt ērtības, ļaujot klientam sasniegt vairākus finanšu mērķus no vienas bankas filiāles, nevis sadarbojoties ar vairākiem dažādiem finanšu pakalpojumu sniedzējiem. Turklāt klientiem šodien ir izdevīgi pārvaldīt savas lietas, izmantojot tiešsaistes un mobilās bankas lietojumprogrammas.
No otras puses, finanšu lielveikali varētu censties izmantot maiņas izmaksas, ar kurām saskaras viņu klienti. Piemēram, Wells Fargo (WFC) 2018. gadā bija spiests samaksāt soda naudu 1 miljarda ASV dolāru apmērā, jo, iespējams, klienti iekasēja patvaļīgas maksas par dažādiem pakalpojumiem, piemēram, automašīnu apdrošināšanu, hipotēkām un ikdienas banku. Šādā situācijā klienti būtu īpaši neaizsargāti pret šādiem pārkāpumiem, ja viņiem ir daudz dažādu kontu, kas atvērti pārkāpējā iestādē.
Finanšu lielveikala piemērs reālajā pasaulē
Michaela ir jauns profesionālis, kurš apspriež, kur atvērt jaunu bankas kontu. No vienas puses, viņa var izvēlēties XYZ Financial - nacionālo banku, kas seko "finanšu lielveikalu" biznesa modelim. No otras puses, viņa varētu atvērt kontu vietējā krājaizdevu sabiedrībā ABC Savings, kas koncentrējas uz tradicionāliem pakalpojumiem, piemēram, čekiem un krājkontiem.
Mihaela zina, ka, ja viņa izvēlēsies XYZ Financial, viņa varēs piekļūt daudz vairāk pakalpojumiem, nekā tas, ko piedāvā ABC Savings, ieskaitot apdrošināšanas produktus, akciju brokeru pakalpojumus un dažādus aizdevumus. Bet viņa arī baidās, ka visu savu finanšu lietu saistīšana vienā iestādē viņai varētu apgrūtināt bankas maiņu, ja viņa nav apmierināta ar to cenām vai klientu apkalpošanu.
