Experian vs Equifax: pārskats
Experian un Equifax ir divi lielākie kredītbiroji ASV. Abi uzņēmumi vāc un pēta privātpersonu kredītinformāciju un novērtē kopējo spēju atmaksāt parādu. Kredītbiroji, piemēram, Experian un Equifax, apkopo informāciju kreditoriem par maksu. Aizdevēji savukārt izmanto pārskatos esošo informāciju, lai novērtētu potenciālā kredīta pieteikuma iesniedzēja kredītspēju.
Kredītbiroji apkopo datus no personas kredītvēstures, lai izveidotu kredīta ziņojumu, kurā var iekļaut visus atvērtos vai slēgtos kredītproduktus, kā arī darījumu vēsturi pēdējo septiņu gadu laikā. Kredītbiroji ņem finanšu vēsturi un, izmantojot algoritmus, izveido skaitlisku personas kredītspējas mērījumu. Skaitlisko vērtību sauc par kredītreitingu, un tā var svārstīties no 300 līdz 850 atkarībā no modeļa, kas izmantots tās izveidošanai.
Kredīta vērtējums ietekmē to, vai kāds tiks apstiprināts attiecībā uz kredītproduktu, ieskaitot aizdevumu vai kredītkarti. Kredīta rādītājus aizdevēji izmanto, lai noteiktu aizdevuma lielumu, kuru viņi ir gatavi sniegt, kā arī procentu likmi, lai iekasētu aizņēmēju. Kredīta rādītāji var būt nozīmīgi arī tad, ja piesakāties īres dzīvoklim vai īrei, kā arī nodarbinātībai.
Lai gan mēs izpētīsim atšķirības starp Experian un Equifax sniegto informāciju, viņi tomēr apkopo un kopīgo to pašu informāciju, tostarp:
- Personas dati, kas ietver vārdu, dzimšanas datumu, adresi un darba devēju. Kreditoru konta kopsavilkumi, par kuriem ziņo kreditori.Publiskais reģistrs, kurā uzskaitīti visi spriedumi pret indivīdu, kā arī bankroti un IVA (piespiedu pasākumi). Iepriekšējās kredīta pārbaudes un kreditoru pieprasījumi, ieskaitot visu kredītņēmēja iesniegto kredītvēsturisko pieteikumu sarakstu.
Ir svarīgi atzīmēt, ka ne visi aizdevēji ziņo abiem šiem uzņēmumiem. Ir iespējams, ka parādus parāda vienā, neparādoties otrā. Tā kā katra aģentūra piedāvā dažādus pakalpojumus un funkcijas, mēs apskatīsim, kā tās sacenšas viena pret otru.
Taustiņu izņemšana
- Experian sniedz ikmēneša datus par katru kontu, ieskaitot minimālo maksājamo summu, maksājuma summas un atlikumus. Equifax uzskaita kontus grupās “atvērts” vai “slēgts”, kas ļauj ērti apskatīt pašreizējos un vecos kredītdatus. Gan Experian, gan Equifax paļaujas par FICO punktu skaitu, kas, pamatojoties uz algoritmu, sniedz punktu skaitu no 300 līdz 850. Ja kreditors ziņo Experian, bet ne Equifax, tad šīs personas divu aģentūru kredītreitingi, iespējams, būs atšķirīgi.
Experian
Experians norāda, cik ilgi jebkurš konkrētais konts paliks kredītvēsturē. Tajā ir arī katra konta mēneša bilances vēsture. Experianam ir neliela mala pār Equifax, jo tam ir tendence rūpīgāk izsekot pēdējiem kredīta meklējumiem.
Eksperians kredīta ziņojumu sadala sadaļās, kurās ietilpst:
- Personīga informācija, ieskaitot iepriekšējās adresesDarbināšanas konti, kas ietver kredītkartes, aizdevumus, hipotēkasIzmeklējumi, kurā iekļauti visi kreditori, kas neseno pieteikumu dēļ pārbauda ziņojumu
Experian sniedz ikmēneša datus par katru kontu, ieskaitot minimālo maksājamo summu, maksājuma summas un atlikumus. Vairāk uzņēmumu kredītreitingu izmantošanai izmanto Experian, nevis Equifax. Tas vien nepadara Experianu labāku, bet tas tomēr norāda, ka parāds, visticamāk, parādīsies Experian. Tas arī nozīmē, ka, lai iegūtu pilnīgu priekšstatu par aizdevuma pieteicēja kredītvēsturi, aizdevējiem būs jāpiekļūst abām kredītinformācijas aģentūrām.
Kā Experian aprēķina kredītreitingus
Experians paļaujas uz Fair Isaacs Company (FICO), kas nodrošina rezultātu no 300 līdz 850, pamatojoties uz algoritmu. Saskaņā ar Experian tīmekļa vietni, daži faktori, kas ietekmē kredītreitingu, ir šādi:
- Kopējā nenomaksātā parāda summaNokavēto maksājumu skaitsKad konti ir atvērtiKontu veidi, piemēram, norēķinu karte pret automašīnas aizdevumu
Tomēr Experian kredītvēsturei ir vairāk nekā skaits. Tā vietā Experian sniedz aizdevējiem rūpīgu ieskatu personas kredītvēsturē, kas ietver katru kredītproduktu vai parādu, ko persona ir atvērusi vai pieprasījusi, lai analizētu, kā šī persona pārvaldīja šo parādu.
Arī aizdevēji bieži izveido savus kredītvērtēšanas modeļus, pamatojoties uz personas kredītvēsturi. Tā rezultātā informāciju personas kreditēšanas pārskatā kreditori var interpretēt atšķirīgi.
Arī tad, ja Experian un Equifax ir viena un tā pati informācija, personas kredītvērtējums var būt mežonīgi atšķirīgs. Var būt slikts punktu skaits vienā aģentūrā un teicams vērtējums citā. Konsekvences trūkums dažkārt var būt saistīts ar to, kā aizdevēji ziņo par kredītu kredītbirojiem. Ja kreditors atskaitās Experian, bet ne Equifax, visticamāk, šīs personas kredītvērtējumi no abām aģentūrām būs atšķirīgi. Nekas neliecina, ka kāda no šīm aģentūrām sniegtu vairāk “sliktu” vai “izcilu” vērtējumu nekā otra.
Equifax
Equifax uzskaita kontus grupās “atvērts” vai “slēgts”, kas ļauj ērti apskatīt pašreizējos un iepriekšējos kredītdatus. Turklāt Equifax nodrošina 81 mēnešu kredītvēsturi vai aptuveni septiņus gadus. Equifax kredīta ziņojumu sadala nodaļās, kurās ietilpst:
- Apgrozāmie konti, kas ietver kredītkartes un norēķinu kartes no universālveikaliemHipotēkasInstalācijas aizdevumi, piemēram, automašīnu un personīgie aizdevumiCiti konti, kuros var ietilpt uzņēmumi, kurus kreditoru vārdā izmanto, lai iekasētu parādusKlientu paziņojumi, kurus var pievienot, lai izskaidrotu posteni pārskatāPersonas informācija piemēram, adrešu vēsturePieprasījumi no potenciālajiem kreditoriemPubliskie ieraksti, piemēram, bankrotu kolekcijas, kas ir konti, kuri ir iekasēti un nosūtīti iekasēšanas aģentūrām maksājuma trūkuma dēļ
Kā Equifax aprēķina kredītreitingus
Equifax paļaujas arī uz FICO attiecībā uz savu kredītvērtēšanas modeli. Saskaņā ar uzņēmuma tīmekļa vietni, Equifax paziņo, ka rezultātu ietekmē vairāki faktori, tostarp:
- Maksājumu vēstureKontu veidiKredīta izmantošana, tas ir, cik daudz kredīta ir pieejama, salīdzinot ar izmantoto kredīta daudzumuKredīta vēsture
Īpaši apsvērumi
Datu pārkāpumi var rasties abās kredītaģentūrās. 2017. gadā datu pārkāpums Equifax notika kiberuzbrukuma dēļ, kas, iespējams, pakļāva riskam finanšu datus par 145 miljoniem amerikāņu. Tiek ziņots, ka pārkāpums ir noticis no 2017. gada maija līdz jūlijam, bet tas tika paziņots sabiedrībai tikai tā gada septembrī.
Tā rezultātā Experians piedzīvoja milzīgu daudzumu negatīvas preses, kā rezultātā uzņēmuma izpilddirektors aizgāja no amata. 2015. gadā Experian bija arī savs datu pārkāpums, kura dēļ tika apdraudēti 15 miljoni klienta sociālās apdrošināšanas numuru.
Experian popularitāte aizdevēju vidū padara to universālāku, taču Equifax sniedz būtisku informāciju, kāda nav tā konkurentam. Bažas var radīt atšķirības abu aģentūru kredītpunktos. Ja viena aģentūra kontā nodrošina īpaši zemu rezultātu, neviens nedrīkst uzskatīt, ka tas ir saistīts ar nelielām atšķirībām pārskatu sagatavošanas veidos. Daži kreditori, iespējams, nav ziņojuši abām aģentūrām, vai arī vienam ir vienkārši nepatiesa informācija.
Persona kredīta pārskatiem var pievienot piezīmi, kurā izskaidroti neparasti apstākļi un precizētas problēmas. Analizējot kredītspēju, aizdevēji to var ņemt vērā. Gan Equifax, gan Experian ļauj pievienot šīs piezīmes.
