Kāda ir ienākumu kredītlikme (ECR)?
Ieņēmumu kredītlikme (ECR) ir procentu aprēķins dienā, ko banka maksā par klientu noguldījumiem. Ienākumu kredītlikme bieži tiek korelēta ar ASV valsts iekšējā aizņēmuma parādzīmes (T-vekselis) likmi.
ECR ir likmes, kuras bankas ieskaita, lai kompensētu pakalpojumu maksu. Tā kā noguldītāji atstāj atlikumus kontos bez procentiem, banka šiem atlikumiem piemēros ECR un izmantos to kā pakalpojumu kredītu. Piemēram, korporācijas kasieris, kura iekasētā bilance ir USD 250 000, saņemot 2% ECR, nopelnītu USD 5000, lai kompensētu pakalpojumus. ECR bieži tiek ieskaitīts automātiski.
Taustiņu izņemšana
- Ienākumu kredītlikme (ECR) ir aprēķinātā procentu likme, kuru aprēķina arī bankas, ņemot vērā naudu, kas tām ir kontos, kas neietver procentus. ECR aprēķina katru dienu, un to bieži piesaista zema riska valdības obligāciju cenai. Bankas bieži izmanto ECR, lai kreditētu klientus par pakalpojumiem, samazinātu maksu vai piedāvātu stimulus jauniem noguldītājiem.
Izpratne par ienākumu kredītlikmi
Bankas var izmantot ECR, lai samazinātu maksu, kuru klienti maksā par citiem banku pakalpojumiem. Tajos var ietilpt norēķinu un krājkonti, debetkartes un kredītkartes, biznesa aizdevumi, papildu tirgotāju pakalpojumi (piemēram, kredītkaršu apstrāde un čeku iekasēšana, saskaņošana un pārskatu sagatavošana) un skaidrās naudas pārvaldības pakalpojumi (piemēram, algas).
ECR tiek maksāti par dīkstāves līdzekļiem, kas samazina bankas pakalpojumu maksu. Klienti ar lielākiem noguldījumiem un atlikumiem mēdz maksāt zemākas bankas komisijas. ECR ir redzami gandrīz lielākajā daļā ASV komerckontu analīžu un rēķinu izrakstos.
Bankām var būt liela rīcības brīvība, lai noteiktu ienākumu pabalstu. Lai arī ienākumu kredītlikme var kompensēt maksu, noguldītājiem ir svarīgi ņemt vērā, ka no viņiem tiek iekasēta maksa tikai par jūsu izmantotajiem pakalpojumiem, nevis kopā ar citiem.
Peļņas kredītvēstures vēsture
Ienākumu kredītlikmes jēdziens radās ar Regulu Q (Reg Q), kas bankām liedza maksāt procentus par noguldījumiem norēķinu kontos (kas izveidoti darījumu mērķiem). Saskaņā ar 1933. gada Stikla-Steagala likumu daudzi cerēja, ka šī prakse ierobežos aizdevumu piešķiršanu un citas šādas plēsonīgas darbības.
Pēc tam akts atbalstīja patērētājus, atbrīvojot līdzekļus no kontu pārbaudes un pārceļot tos uz naudas tirgus fondiem. Pēc Q regulas daudzām bankām tika nolemts piedāvāt “mīkstā dolāra” kredītus šiem bezprocentu kontiem, lai kompensētu banku pakalpojumus.
Parasti ECR piemēro "iekasētajiem" atlikumiem, nevis "virsgrāmatai" vai "peldošajiem" atlikumiem. Lockbox konti un citi depozitārija konti mainās, jo nepieciešams laiks, līdz noguldījumi tiek dzēsti. Kamēr šie posteņi ir “peldoši”, līdzekļi nav pieejami. Iekasētie atlikumi ir tie, ko esat noskaidrojis un kas ir pieejami pārskaitīšanai vai ieguldīšanai.
Vēsturiski bankas noteica ienākumu kredītlikmi, lai tuvinātu 90 dienu parādzīmes likmi. Komercbankas arī atskaitīja rezervju prasību līdz 13%. 2000. gadu vidū, kad Fed samazināja rezervju prasību līdz nullei, daudzas bankas likvidēja šo diskontu.
Ieņēmumu kredītlikme un pieaugošās procentu likmes
Tiek prognozēts, ka no 2019. gada ASV procentu likmes mēreni pazemināsies. Turpretī nav gaidāms, ka ienākumu kredītprocentu pieauguma temps saglabāsies tāds pats.
Kad naudas tirgus fondu ienesīgums ir tuvu nullei (piemēram, tas, kas notika 2008. gada finanšu krīzes laikā), noguldījumu konti, piedāvājot ECR, var kļūt pievilcīgāki korporatīvo kases pārvaldītājiem. Tomēr procentu likmju pieauguma laikā šie kasieri var meklēt finanšu instrumentus ar lielāku ienesīgumu nekā ECR. Tajos varētu ietilpt naudas tirgus fondi (vēlreiz) vai pat samērā droši un likvīdi obligāciju fondi.
