Paredzēti kredītņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem, FHA aizdevumiem ir nepieciešami zemāki minimālie iemaksas un kredītreitingi nekā daudziem parastajiem aizdevumiem.
Atšķirībā no paaugstināta riska hipotēkām, ko izsniedz daži tradicionālie komerciālie aizdevēji, Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem nav priekšapmaksas soda naudas. FHA aizdevumus reglamentējošie noteikumi nosaka, ka šāda veida hipotēkās nedrīkst būt nevajadzīgas maksas, piemēram, noteikums par pārdošanas termiņu vai priekšapmaksas sods, kas var radīt finansiālas grūtības aizņēmējiem.
Taustiņu izņemšana
- Dažiem tradicionālajiem hipotēkas kredītiem ir noteikts priekšapmaksas sods, kas tiek novērtēts, ja aizņēmēji atdod aizdevumu pārāk ātri vai izvēlas pievienot papildu pamatsummas. Šīs sankcijas aizsargā hipotēku nodrošināto vērtspapīru aizdevējus un ieguldītājus no priekšapmaksas riska. Tā rezultātā daudziem paaugstināta riska aizdevumiem ir noteikts šāds sods. Tomēr FHA aizdevumiem, kas ir federāli nodrošināti hipotēkas, kas paredzēti aizņēmējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem, nav priekšapmaksas soda.
Kas ir priekšapmaksas sods?
Priekšapmaksas sods ir noteikts hipotēkas līguma punktā, kurā teikts, ka līgumsods tiks aprēķināts, ja aizņēmējs hipotēku ievērojami samaksās vai atmaksās pirms termiņa, parasti pirmo piecu gadu laikā pēc saistībām ar aizdevumu. Soda nauda dažreiz tiek aprēķināta, pamatojoties uz procentuālo daļu no atlikušās hipotēkas atlikuma, vai arī tā var būt noteikta mēneša interese.
Priekšapmaksas sodi aizdevēju aizsargā no paredzamo procentu ienākumu, kas citādi tiktu izmaksāti laika gaitā, finansiāliem zaudējumiem, kā arī ar hipotēku nodrošinātu vērtspapīru ieguldītājiem, kuriem būtu palielināts priekšapmaksas risks.
Kā tiek aprēķināti hipotēkas procenti avansa gadījumā
Par visiem FHA aizdevumiem, kas tika slēgti pirms 2015. gada 21. janvāra, lai gan, maksājot FHA aizdevumu pirms termiņa, jums nav jāmaksā papildu maksa, jūs joprojām esat atbildīgs par pilnajiem procentiem no nākamās iemaksas termiņa beigām. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu FHA aizdevuma ikmēneša maksājuma termiņš ir katra mēneša piektajā datumā. Ja esat veicis ikmēneša maksājumu līdz mēneša pirmajam, jūs joprojām esat atbildīgs par procentiem līdz piektajam. Pat ja jūs esat samaksājis visu hipotēkas atlikumu, jūs joprojām esat atbildīgs par procentiem līdz maksājuma termiņa beigām.
Šī pēcapmaksas procentu maksa nebija priekšapmaksas soda nauda, taču daudzi māju īpašnieki uzskatīja, ka tā ir; 2012. gadā FHA aizdevumu turētāji samaksāja aptuveni 449 miljonus ASV dolāru pēcapmaksas procentu maksājumos. Lai samazinātu mājokļu īpašnieku slogu, FHA pārskatīja savu politiku, lai atceltu procentu maksājumus par pēcapmaksu par FHA aizdevumiem, kas tika slēgti 2015. gada 21. janvārī vai vēlāk. Saskaņā ar šīm politikām kvalificētu FHA aizdevumu aizdevējiem jāaprēķina ikmēneša procenti, izmantojot faktisko nesamaksāto hipotēku. atlikums no avansa saņemšanas dienas. FHA aizdevumu emitenti var iekasēt procentus tikai no dienas, kad tiek samaksāts hipotēka.
