Pērkot dzīvības apdrošināšanas polisi, vai ir jēga maksāt arī par braucēju, kurš atsakās no prēmijas, ja jūs kļūstat invalīds? Saskaņā ar Amerikas Dzīvības apdrošinātāju padomes datiem lielākajā daļā spēkā esošo individuālo dzīvības apdrošināšanas polisi ir iekļauts braucējs, kurš atsakās no prēmijas par pilnīgu invaliditāti. Tomēr vairums cilvēku īsti nesaprot, kā braucēji strādā, vai tas ir rentabls ieguvums.
Kas ir atteikšanās no piemaksām?
Pērkot dzīvības apdrošināšanas polisi, par papildu samaksu līgumam var pievienot braucēju, kurš atsakās no prēmijas maksājuma, ja apdrošinātais kļūst pilnībā invalīds. Citiem vārdiem sakot, apdrošinātājs maksā plānoto prēmiju. Termiņa polisei tās būtu vienkārši apdrošināšanas izmaksas. Bet pastāvīgā polisē apdrošinātājs veiks arī papildinājumus, kas palīdz palielināt naudas vērtību.
Braucēja izmaksas ir atkarīgas no vairākiem faktoriem, ieskaitot apdrošināšanas summu un polises veidu, kā arī apdrošinātā vecuma, profesijas un veselības stāvokļa. Ar termiņa polisēm braucēja izmaksas varētu būt papildu 10-15% no plānotās prēmijas. Pastāvīgās polises izmaksas mainās atkarībā no dizaina un seguma veida (visa dzīve, universālā dzīve utt.). Braucējs piemaksai parasti pievieno papildu 3–6%. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Izpratne par dažādiem dzīvības apdrošināšanas veidiem .)
Kā braucējs darbojas?
Atteikšanās no prēmijas braucējam tiek parakstīta atsevišķi, piesakoties dzīvības apdrošināšanai, un to parasti izsniedz personām vecumā no 18 līdz 60 gadiem. Tomēr braucējs netiek automātiski izsniegts un personām ar paaugstinātu risku profesijās, piemēram, ugunsdzēsējam vai policijai, apdrošinātājs var piedāvāt dzīvības apdrošināšanas segumu ar labvēlīgu reitingu, bet izslēgt braucēju. Vai arī braucēja izmaksas var būt dārgākas, pamatojoties uz apdrošinātā nodarbošanos vai riskantu hobiju, piemēram, klinšu kāpšanu.
Pēc tam, kad braucējs ir tiesīgs pretendēt, braucējs izmaksā pabalstu līdz 65 gadu vecumam vai par plānoto piemaksu periodu. Plānotais prēmiju periods ir veids, kā polise tika izsniegta, pamatojoties uz hipotētisku ilustrāciju. Piemēram, pabalsts varētu apstāties pie visas dzīves politikas, kuru bija plānots izmaksāt 55 gadu vecumā vai pēc 20 gadiem pēc noteikta termiņa polises. Ierobežots atteikšanās periods var būt problēma saistībā ar pastāvīgu polisi, kas tika ilustrēta ar prēmiju maksājumiem, kuri pārsniedz 65 gadu vecumu, jo polisei var būt nepietiekams finansējums un tā zaudē spēku. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā: Izpratne par apdrošināšanas prēmijām. )
Lai pretendētu uz pabalstiem, lielākajai daļai braucēju ir noteikts eliminācijas periods no četriem līdz sešiem mēnešiem, kura laikā apdrošinātajam ir jābūt pilnībā invalīdam. Iespējams, ka prēmija būs jāmaksā arī izslēgšanas periodā, atkarībā no tā, vai uzņēmums vēlāk to atlīdzinās. Ja apdrošinātajam ir atkārtota invaliditāte tās pašas problēmas dēļ, tad, kad ir izpildīts sākotnējais eliminācijas periods, nākamajām pretenzijām jauns eliminācijas periods nav vajadzīgs. Tomēr, ja prasība ir par jaunu slimību, tiks noteikts jauns eliminācijas periods.
Kas tiek kvalificēts kā invalīds?
Invaliditātes definīcija ir iekļauta politikā. Piemēram, daudzi apdrošinātāji pilnīgu invaliditāti definē kā nespēju veikt būtiskus un materiālus pienākumus, kas saistīti ar regulāru nodarbošanos. Turklāt invaliditātei jābūt nejaušas traumas vai slimības dēļ, un iepriekšējie apstākļi var tikt izslēgti. Redzes zaudēšana, kā arī rokas vai kājas zaudēšana var arī pretendēt uz apdrošinātās personas pabalstiem.
Definīcijas ir ļoti svarīgas, un tās atšķiras atkarībā no apdrošinātāja. Piemēram, liberāla definīcija var ļaut apdrošinātajam, kurš nestrādā, bet gan pilna laika studentam, kad iestājusies invaliditāte, iekasēt pabalstus. Daudzi braucēji arī ļauj apdrošinātājam periodiski pārskatīt apdrošinātā statusu, kā arī mainīt invaliditātes definīciju pēc noteiktā laika perioda, piemēram, no trim līdz pieciem gadiem. Parasti izmaiņas tiek veiktas plašākā invaliditātes definīcijā, piemēram, nespēja veikt būtiskus un materiālus pienākumus jebkurā profesijā, kurai apdrošinātais ir pamatoti piemērots, pamatojoties uz izglītību, apmācību vai pieredzi. Tādējādi pārskatot, apdrošinātājs varētu iebilst, ka pabalstiem jābeidzas krietni pirms 65 gadu vecuma, atkarībā no apdrošinātā kaites. (Plašāku informāciju skatiet: 7 iemesli pašu dzīvības apdrošināšanai neatsaucamā trestā . )
Vai jums vajadzētu iegādāties braucēju?
Braucēja iegāde, lai atteiktos no piemaksām, var būt dārgs veids, kā iegūt ierobežotu invaliditātes ienākumu segumu. Ja jums ir ilgtermiņa invaliditātes grupa un / vai esat tiesīgs iegādāties individuālu polisi, jums jāatsver braucēja izmaksas un ieguvumi. Ja jums ir ierobežota invaliditātes apdrošināšana vai veselības aprūpes dēļ tas nav pieejams vai tas varētu būt ļoti dārgi, ņemot vērā jūsu nodarbošanos, tad jēga ir iegādāties braucēju, kurš atsakās no piemaksas.
Grunts līnija
Pirms braucēja automātiskas pirkšanas jums jāizlasa smalkā drukāšana un jāsaprot, kā braucējs darbojas un kāda veida labumu jūs varētu saņemt. Apmaksāt braucējam pievienotās izmaksas var būt jēga, ja jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, un jums būtu grūti veikt prēmijas, ja nestrādājat. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā: Dzīvības apdrošināšanas izmantošana, lai palīdzētu nodrošināt personu ar īpašām vajadzībām .)
