Kas ir kavējuma likme?
Kavētās likmes attiecas uz aizdevumu procentuālo daļu finanšu iestādes kredītportfelī, kuru maksājumi kavēti. Analizējot aizdevumus un ieguldot tos aizdevumos, nokavējuma likme ir svarīga metrika, kas jāievēro; ir viegli atrast visaptverošu statistiku par visu veidu aizdevumu kavējumiem.
Kā darbojas likumpārkāpumu likmes
Noziedzības likmju izsekošana
Parasti aizdevējs neziņos par aizdevumu kā nokavētu, kamēr aizņēmējs nebūs nokavējis divus secīgus maksājumus, pēc tam aizdevējs ziņos kredītinformācijas aģentūrām vai "kredītbirojiem", ka aizņēmējs kavējas 60 dienas. samaksa. Ja kavēti maksājumi joprojām pastāv, tad katru mēnesi, kad aizņēmējs kavējas, aizdevējs var turpināt ziņot kredītaģentūrām par nokavēšanos līdz 270 dienām.
Pēc 270 dienu novēlotiem maksājumiem federālo noteikumu kodeksā jebkura veida federālais aizdevums tiek uzskatīts par saistību neizpildi. Aizdevumi starp aizņēmējiem un privātā sektora aizdevējiem tiek ievēroti saskaņā ar atsevišķiem ASV štatu kodiem, kas nosaka, kad aizdevums nav izpildīts. Lai sāktu kavēto maksājumu atgūšanas procesu, aizdevēji parasti sadarbojas ar trešo personu iekasēšanas aģentiem.
Ziņošana par kavējumu likmēm
Kredītbiroji kredītņēmējiem var piešķirt dažādas likumpārkāpumu atzīmes par atsevišķām darījuma shēmām, kas iekļautas viņu kredītvēstures pārskatos. Ja aizņēmējs pastāvīgi kavē likumpārkāpumus, viņi saņems atzīmes par 60 dienu nokavēšanos, 90 dienu nokavēšanos utt. Ja aizņēmējs veic maksājumu un atkārtoti neizpilda saistību neizpildi, tad tradicionālajā parādīsies jauns likumpārkāpumu cikls. Apsverot aizņēmēja kredīta apstiprināšanu, kredītreitingu aģentūras un aizdevēji ņem vērā visas aizņēmēja likumprojektus.
Bieži vien, īpaši attiecībā uz korporatīvo parādu, aizdevēji uzrāda kopējās kavējuma likmes aizdevumiem atbilstoši aizņēmēja kredīta kvalitātei; tas var palīdzēt ieguldītājiem gūt ieskatu riskos, kas saistīti ar konkrētiem aizdevumiem.
Kaitēšanas likmju aprēķināšana
Lai aprēķinātu nokavējuma likmi, daliet kavēto aizdevumu skaitu ar kopējo aizdevumu skaitu, kas ir iestādei. Piemēram, ja bankas kredītportfelī ir 1 000 aizdevumu un 100 no šiem kredītiem kavēti maksājumi ir 60 vai vairāk dienas, tad kavējuma likme būtu 10% (100 dalīts ar 1000 ir vienāds ar 10%).
Īpaši apsvērumi: publiski paziņoti pārkāpumu līmeņi
Federālo rezervju sistēma (FRS) katru ceturksni sniedz publiskus datus par likumpārkāpumu likmēm visā ASV finanšu tirgū. Sākot ar 2018. gada ceturto ceturksni, kopējais kavējums komercbankās no aizdevumiem un nomas bija 1, 79%. Par visaugstāko likumpārkāpumu procentu likmi bija 2, 83% no mājokļu nekustamā īpašuma aizdevumiem. Patērētāju kredītkartes ziņoja par otro augstāko nokavēto likmi - 2.54%.
