Kas ir kredītvēsture?
Kredītrisks attiecas uz kopējo kredīta summu, ko aizdevējs izmanto aizņēmējam. Kredītriska lielums norāda, cik lielā mērā aizdevējs ir pakļauts zaudējumu riskam gadījumā, ja aizņēmējs nepilda aizdevumu. Kredītrisku var samazināt, iegādājoties kredītsaistību nepildīšanas mijmaiņas līgumus un cita veida finanšu instrumentus.
Izpratne par kredīta risku
Kredītrisks ir maksimālā naudas summa, kas tiks zaudēta, ja darījuma partneris neizpilda aizdevumu. Piemēram, ja banka uzņēmumam A ir piešķīrusi īstermiņa un ilgtermiņa aizdevumus 100 miljonu ASV dolāru apjomā, tās kredītrisks šajā biznesā ir vienkārši 100 miljoni dolāru.
Bankas parasti cenšas palielināt savu kredītrisku klientiem, kuriem ir augsti kredītreitingi, vienlaikus samazinot to pakļaušanu klientiem ar zemāku kredītreitingu. Ja klients sastopas ar neparedzētām finanšu problēmām, banka var mēģināt samazināt savu kredītrisku, mēģinot mazināt zaudējumu risku, kas var rasties no iespējamās saistību neizpildes.
Analizējot kredītrisku, bankas var aplūkot aizdevuma darbību kopumu ar konkrētu klientu; piemēram, patērētājam, kurš savlaicīgi ir veicis maksājumus gan par automašīnu, gan par hipotēku, var būt vieglāk saņemt apstiprinājumu personīgā aizdevuma pieteikumā.
Kā aizdevēji kontrolē kredīta risku
Aizdevējiem ir vairākas metodes kredītriska kontrolei. Dažas prakses ir vienkāršas, piemēram, kredītkaršu uzņēmums nosaka kredītlimitus, pamatojoties uz aizņēmēja iespējamo spēju atmaksāt parādu summu. Piemēram, ir loģiski, ja kredītkaršu uzņēmums uzliek USD 300 kredītlimitu koledžas studentam, kuram nav kredītvēstures, līdz viņš / viņa neuzrāda pierādījumus par savlaicīgu maksājumu veikšanu.
Spektra otrajā galā tā pati kredītkaršu kompānija var būt stratēģiski pamatota, piedāvājot limitu 100 000 USD klientam ar lieliem ienākumiem, kura FICO rādītājs pārsniedz 800. Pirmkārt, karšu kompānija samazina savu kredīta risku aizņēmējs ar lielāku risku. Pēdējā scenārijā uzņēmums apdomīgi palielina savu risku pret A papīra aizņēmēju.
Sarežģītākas metodes kredītriska ierobežošanai ir kredītsaistību nepildīšanas mijmaiņas darījumu pirkšana, kas faktiski nodod kredītrisku trešajām personām. Mijmaiņas darījumu pircējs veic prēmijas maksājumus pārdevējam, kurš piekrīt uzņemties parāda risku un kompensē pircējam procentu maksājumus - vienlaikus arī atdodot savas prēmijas, ja aizņēmējs nepilda saistības. Kredītsaistību nepildīšanas mijmaiņas līgumiem bija liela loma 2008. gada finanšu krīzē, jo pārdevēji nepareizi novērtēja parāda risku, ko viņi uzņēmās, izsniedzot mijmaiņas darījumus ar hipotēku hipotēkām.
Taustiņu izņemšana
- Kredīta ekspozīcija ir termins, ko izmanto, lai aprakstītu, cik lielā mērā aizdevējs ir jutīgs pret iespējamiem zaudējumiem, ja aizņēmējs darījuma partneris nepilda aizdevumu. Kredītkaršu firmas mazina risku, ka es piedāvāju diferencētus kredītlimitus dažādiem patērētājiem, pamatojoties uz viņu iespējamo spēju laikus veikt maksājumus. maksājumi par parādiem.Citas kredītriska samazināšanas metodes ietver kredītsaistību nepildīšanas mijmaiņas darījumu izmantošanu, kurā trešā puse efektīvi absorbē kredītrisku.
Kredīta ekspozīcija pret kredītrisku
Termini "kredītrisks" un "kredītrisks" bieži tiek lietoti savstarpēji aizvietojami. Bet patiesībā kredītrisks ir kredītriska sastāvdaļa, kas mēra iespējamo zaudējumu apmēru, ja iestājas saistību neizpilde.
Neizpildes varbūtība nosaka, cik liela varbūtība, ka aizņēmējs nespēs vai nevēlēsies atmaksāt parādu. Atgūšanas pakāpe nosaka zaudējumu daļu, ko, iespējams, atgūs bankrota procedūras vai citi iekasēšanas pasākumi.
