KAS IR Kreditēšanas kritēriji
Kredīta kritēriji apraksta dažādus faktorus, kurus kreditētāji izskata, nosakot, vai aizdot naudu potenciālajam aizņēmējam. Bankas un citas finanšu iestādes nopelna naudu, aizdodoties un pēc tam iekasējot procentus par aizdevumiem. Tomēr, ja aizņēmējs neveic maksājumus un neizpilda aizdevumu, banka zaudē ieņēmumus. Tāpēc finanšu iestādes ir izveidojušas kritēriju kopumu, lai novērtētu, vai aizņēmējs rada pārāk lielu aizdevuma risku.
Kredīta kritēriji
Kredīta kritērijus bieži var noteikt kā tādus, kas ietver 5 Cs kredītpunktus. Šīs “5 Cs” ietver raksturu, kapacitāti, nodrošinājumu, kapitālu un nosacījumus. Lai gan citi faktori var ietekmēt to, kā aizdevējs uztver potenciālo aizņēmēju, šie pieci kritēriji ir pamatā lielākajai daļai kredītspējas novērtējuma.
Raksturu dažreiz sauc arī par kredītvēsturi. Tas nozīmē, ka aizdevēji aplūko aizņēmēja finanšu vēsturi, kas parasti notiek pat septiņos gados. Kredītvēsture ietvers visus spriedumus, apgrūtinājumus, bankrotus vai parādus, kas iekļuvuši piedziņā. Personas kredītvēsture saturēs šo informāciju, un to var iegūt, izmantojot kredītbirojus Experian, TransUnion un Equifax.
Jauda raksturo aizņēmēja reālās iespējas atmaksāt parādu. Tas pārbauda viņu pašreizējos ienākumus un salīdzina tos ar visiem iepriekšējiem parādiem. Pēc tam finanšu iestāde var noteikt, vai, viņuprāt, aizņēmējam ir pietiekami daudz rīcībā esošo ienākumu, lai varētu veikt kārtējo maksājumu.
Nodrošinājums raksturo aktīvu, kas tā vērtības dēļ var palīdzēt nodrošināt aizdevumu. Piemēram, ja persona iegūst hipotēku, lai nopirktu māju, mājas ir hipotēkas nodrošinājums. Ja aizņēmējs nepilda aizdevumu, banka pārņem īpašumu.
Kapitāls raksturo naudas summu, kas aizņēmējam jau ir pieejama, lai samaksātu par ieguldījumu. Jo lielāks ir aizņēmēja sākotnējais iemaksa, jo kredītvērtīgāki tie parādās, un jo mazāka ir saistību neizpildes iespēja.
Aizdevuma nosacījumi ir vairāk saistīti ar aizdevēja spriedumiem par aizdevuma mērķi un tā grafiku. Aizdevēji var vēlēties piedāvāt aizdevumus tikai ar noteiktu procentu likmi vai par zemāku pamatsummu, nekā aizņēmējs ir pieprasījis.
Lietas, kuras nevar izmantot kā kredītkritērijus
Lai atteiktu kredītus potenciālajam aizņēmējam, var izmantot jebkuru likumīgu kredītkritēriju. Tomēr aizdevējiem ir jāievēro visi likumi par kredīta aizsardzības likumu. Ar Vienlīdzīgu kreditēšanas iespēju likumu (ECOA) aizdevējiem bija nelikumīgi noraidīt kredīta pieteikumu, pamatojoties uz rasi, krāsu, reliģiju, nacionālo izcelsmi, dzimumu vai ģimenes stāvokli, vecumu vai uzņemšanu valsts palīdzības programmās. Tas attiecas uz kredītņēmējiem, kuri meklē aizdevumus, lai palīdzētu samaksāt par izglītību, māju, mājas pārveidošanu, automašīnas iegādi vai uzņēmuma finansēšanu. Diskriminācija, kuras pamatā ir kāds no šiem faktoriem, Amerikas Savienotajās Valstīs ir nelikumīga, un to piemēro Federālā tirdzniecības komisija (FTC).
