Tas, vai kreditors var izmantot jūsu pensijas uzkrājumus, būs atkarīgs no tā konta veida, kurā jūs glabājat savu naudu, un no kreditora veida, kurš vēlas atmaksu. Īsumā: Jūsu ligzdas ola parasti tiek aizsargāta no vispārējiem kreditoriem, taču tā nav pasargāta no valdības organizācijām, kurām esat parādā naudu.
Taustiņu izņemšana
- Līdzekļi, kas tiek turēti kvalificētos pensiju plānos - 401 (k), IRA un pensiju plānos - parasti tiek pasargāti no vispārējiem kreditoriem, ja vien tos neizmantoja kā aizdevuma nodrošinājumu.Kvalificētie pensijas plāni parasti nav pasargāti no federālo aģentūru kreditoriem.Pensijas plāna aktīvi ir arī nedaudz aizsargāta bankrota gadījumā.
Aizsardzība pret vispārējiem kreditoriem
Jūsu 401 (k), IRA un pensiju plāna fondi ir aizsargāti no vispārējiem kreditoriem, kuriem jūs varētu būt parādā nenomaksātos parādus. Plāni, kas izveidoti saskaņā ar Darbinieku pensionēšanās ienākumu drošības likumu (ERISA), piemēram, 401 (k) s, Vienkāršots darbinieku plāns (SEP) IRA un Ietaupījumu veicināšanas spēles plāns mazo darba devēju darbiniekiem (VIENKĀRŠI) IR, parasti tiek aizsargāti no tiesas spriedumiem. Šāda aizsardzība tomēr nav spēkā, ja šos finanšu aktīvus esat nosaucis par jebkāda aizdevuma nodrošinājumu.
Ja jums ir bankrota procedūra, joprojām pastāv zināma aizsardzība pret visiem kreditoriem, kuri arestē visus jūsu pensijas aktīvus. Federālie likumi par bankrotu jau sen aizsargā 401 (k) plānus un citas darba devēju sponsorētas pensiju uzkrājumu programmas. IRA aizsardzību likumā parakstīja prezidents Džordžs Bušs saskaņā ar 2005. gada Likumu par bankrotu ļaunprātīgas izmantošanas novēršanu un patērētāju aizsardzību jeb BAPCPA. Gan tradicionālās, gan Roth IRA ir aizsargātas ar kopējo dolāra vērtību USD 1, 362, 800 vienai personai. Šī ierobežotā aizsardzība attiecas uz visu tradicionālo un Roth IRA kontu summu, kas atrodas konkrētā indivīdā, nevis uz katru IRA kontu atsevišķi.
Dolāra vērtība tiek koriģēta ik pēc trim gadiem; pašreizējā summa ir derīga līdz 2022. gadam. Konti, kas pārsniedz USD 1 362 800, netiek aizsargāti saskaņā ar BAPCPA, taču likumā noteikts, ka bankrota tiesas var brīvi paplašināt papildu aizsardzību, ja taisnīgums to atļauj un tiesnesis nolemj to piešķirt.
Nav aizsardzības pret feds
Ja jūsu kreditors ir federāla aģentūra, piemēram, Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) vai Izglītības departaments (ja jums ir valsts studentu aizdevumi), tad neviens no jūsu kontiem, pat ne jūsu 401 (k) plāns vai pensiju plāns, ir aizsargāts. Arī IRS neprasa tiesas rīkojumu iekasēt jūsu naudu nodokļu atmaksai, uzturlīdzekļiem bērniem vai alimentiem - tā to var izdarīt pati.
Tagad tas, ka šīs pensijas un 401 (k) plāni likumīgi pieder jūsu darba devējam, piedāvā zināmu aizsardzību no federālajiem nodokļu apcietinājumiem. Saskaņā ar 1974. gada Likumu par pensionēšanās ienākumu drošību (ERISA) 401 (k) esošie līdzekļi jums likumīgi pieder tikai tad, kad tos izņemsit kā ienākumus. Līdz tam viņi likumīgi ir plāna administratora - jūsu darba devēja - īpašums, kurš tos nevar atbrīvot nevienam, izņemot jūs. Tā rezultātā IRS, visticamāk, nespēs izspiest šos līdzekļus tieši no jūsu konta. Tomēr tas var rekvizēt visu jūsu iedalījumu vai daļu no tā, tas ir, visu izņemto naudu.
Lai nodrošinātu kvalificēta pensijas plāna atjaunošanu no kreditora, tas palīdz izveidot atsevišķu kontu tikai šiem aktīviem.
Ko tu vari darīt
Visticamāk tiks aizsargāta nauda kvalificētos pensionēšanās plānos, piemēram, IRA, 401 (k) s un pensiju plānos.
Pat ja jūs neļausit kreditoriem izmantot jūsu pensijas uzkrājumus, jums noteikti jāpalielina iemaksātās iemaksas reģistrētajos pensiju kontos un nekādus pensijas uzkrājumus nekad nenosauciet par aizdevuma nodrošinājumu. Turiet līdzekļus pensijas kontos, cik ilgi vien iespējams. Kad viņi to atstāj, bankrota vai iekasēšanas procesu laikā viņi var būt konfiscējami.
