Banku darbība 101

Satura rādītājs

• Kāpēc izvēlēties banku?
• 1. Bankas drošība
• 2. Bankas ērtības
• 3. Taupīšana un ieguldīšana
• Kā izvēlēties banku
• Bankas likumība un reputācija
• Tikai tiešsaistē salīdzinājumā ar ķieģeļu un javu
• Bankas atrašanās vieta un lielums
• Banku komisijas
• Norēķinu konta atvēršana
• Noguldījumu saņemšana
• Līdzekļu pieejamība
• Krājkontu konti
• Regulārie krājkonti
• Tiešsaistes krājkonti
• Automātiski uzkrājumu plāni
• Naudas tirgus depozītu konti
• Depozīta sertifikāti
• Federālā noguldījumu apdrošināšana
• Grunts līnija

Neatkarīgi no tā, vai tikko atverat savu pirmo bankas kontu vai savu pirmo Amerikas bankas kontu, vai arī jums tāds ir bijis gadiem ilgi, jūs, iespējams, nekad neesat domājis par to, kāpēc ir jēga izveidot bankas kontu. Jūs tikko atvērāt.

Tagad, kad ir alternatīvas skaidras naudas saņemšanai un rēķinu apmaksai, šis jautājums kļūst interesantāks. Ņemot vērā iespējamās maksas un nepatīkamās sajūtas, ja jums ir bankas konts, vai jums tas tiešām ir vajadzīgs? Lasiet tālāk, lai izpētītu šo jautājumu.

Kāpēc izvēlēties banku?

Priekšapmaksas debetkartes ļauj iepirkties tiešsaistē un veikalos - un pat apmaksāt rēķinus un izņemt naudu no bankomātiem - tāpat kā kādam, kam ir bankas konts. IRS noguldīs jūsu nodokļu atmaksu priekšapmaksas debetkartē, un daudzi darba devēji iekasēs jūsu algu vienā (lai gan šai opcijai ir daudz trūkumu).

(Skatiet Kā darbojas priekšapmaksas debetkartes? )

Tiešsaistes pakalpojumi, piemēram, PayPal un Venmo, ļauj jums nosūtīt un saņemt naudu bez bankas konta. Jūs varat darboties arī ar visu skaidras naudas sistēmu, veicot naudas atmaksu Walmart vai čeku apmaksas veikalā, pēc tam personīgi apmaksājot rēķinus Walmart Money Center vai čeku cashing veikalā.

(Papildinformāciju lasiet sadaļā Kā atrast pareizo priekšapmaksas debetkarti .)

Tomēr, ja atbilstat pamata kvalifikācijai, lai atvērtu bankas kontu, jūs, iespējams, novērtēsit daudzos bankas ieguvumus, sākot ar naudas drošāku saglabāšanu.

1. Bankas drošība

Visas naudas glabāšana skaidrā naudā mājās nav droša. Jūsu mājās varētu būt ielaušanās. Kāds, kurš jūs pazīst un zina, ka jūs savu naudu glabājat mājās, - bērns, radinieks vai draugs - varētu jūsu naudu atlicināt. Kramplauzis zina lielāko daļu vietu, kur cilvēki slēpj savu naudu. Vēl sliktāk, ka jūs varētu tikt aplaupīts, kamēr esat mājās.

Ja jūsu māja applūst vai aizdegas, jūsu nauda, ​​visticamāk, tiks iznīcināta, un māju īpašnieku apdrošināšana segs tikai ierobežotu pazaudētās naudas daudzumu. Ja jūs to apglabājat pagalmā, konteiners, kurā jūs to ievietojāt, var tikt sabojāts vai sākt sadalīties un iznīcināt savu naudu. Jūs varētu arī vienkārši aizmirst visas vietas, kur esat izlicis skaidru naudu. Vai jūs 100 miljonus dolāru piestiprinājāt ģimenes fotoattēla aizmugurē savā guļamistabā, ieslidinājāt to savā iecienītajā grāmatā 52. lpp. Vai paslēpāt auzu pārslu kārbā pieliekamajā aizmugurē? Arī visas naudas glabāšana priekšapmaksas debetkartēs ir mazāk droša nekā tās glabāšana bankā.

Visdrošākā vieta naudas iemaksai ir bankas konts. Kamēr jūs izvēlaties likumīgu banku, kurai ir Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) apdrošināšana (vai krājaizdevu sabiedrība, kurai ir Nacionālās krājaizdevu sabiedrības asociācijas apdrošināšana), jebkura nauda, ​​ko jūs ievietojat bankā (nepārsniedzot FDIC apdrošināšanas limitus), tiek aizsargāta. Līdz šim FDIC sniegtā garantija ir izrādījusies pilnīgi uzticama pat tādās finanšu krīzes laikā kā 2008. gada recesija vai uzkrājumu un aizdevumu krīze 1990. gadu sākumā.

(Lai uzzinātu vairāk par FDIC aizsardzību, skatiet sadaļu Vai jūsu bankas noguldījumi ir apdrošināti? )

2. Bankas ērtības

Kad bankā ir nauda, ​​tai varat piekļūt no jebkuras vietas - klātienē vietējā filiālē, no bankomāta jūsu pārtikas veikalā, tiešsaistē, visā pilsētā vai pat aizjūras zemēs. Norēķinu konts arī padara rēķinu apmaksu daudz vienkāršāku un lētāku - jums vairs nebūs jāapmeklē veikals, čeku apmaksas centrs vai pakalpojumu sniedzēja birojs, lai veiktu maksājumus, un nevajadzēs iegādāties kases čeku vai maksāt. pārskaitījuma maksa, lai nosūtītu šos maksājumus.

Tā vietā jūs varat izmantot bankas bezmaksas tiešsaistes rēķinu apmaksas pakalpojumu vai - ja vēlaties darīt lietas vecmodīgā un mazāk drošā veidā - varat uzrakstīt čeku un ievietot to pastā, kas arī ir bezmaksas, izņemot izmaksas no pasta izdevumiem. Ieguvumi no bankas izmantošanas savas naudas aizsardzībai ir līdzīgi kā krājaizdevu sabiedrības priekšrocībām.

3. Taupīšana un ieguldīšana

Kad esat nopelnījis vairāk naudas, nekā jums katru mēnesi jāsaņem, jūs vēlēsities pārsniegt norēķinu kontu un sākt taupīt un ieguldīt savu naudu, lai sev nodrošinātu lielāku finansiālo drošību.

Ietaupot naudu, jūs varat rīkoties ar neregulāriem izdevumiem, piemēram, automašīnu remontu, pat ja tie neiederas jūsu mēneša budžetā. Pietiekami liels ārkārtas fonds var jūs ietekmēt bezdarba periodā. Kad būsit uzkrājis ārkārtas uzkrājumus vairāku mēnešu laikā, jūs vēlēsities pārskaitīt papildu uzkrājumus pensiju kontā.

Jūs vienkārši nevarat izmantot iespēju nopelnīt naudu akciju tirgū vai nopelnīt procentus par noguldījumiem, ja vēlaties tikai turēt naudu zem matrača vai priekšapmaksas debetkartē.

Kā izvēlēties banku

Ņemot vērā nelielu veselo saprātu, lielākajai daļai cilvēku nebūs problēmu izvēlēties cienījamu banku. Tā ir taisnība, ka pat lielas bankas var bankrotēt (tāpat kā 2008. gadā to izdarīja Vašingtonas savstarpēja sadarbība), taču FDIC apdrošināšana šajās situācijās aizsargās jūsu naudu. Tas nodrošina USD 250 000 segumu vienam īpašniekam uz vienu kontu. Tātad, ja jums ir kopīgs konts ar dzīvesbiedru, tiks segts atlikums līdz USD 500 000.

(Uzziniet vairāk sadaļā Vai jūsu bankas noguldījumi ir apdrošināti? )

Ja esat ieradies no jaunattīstības valsts, kurai nav noguldījumu apdrošināšanas, kur jūs nevarējāt uzticēties, ka jūsu nauda bankā ir droša, ASV sistēmai vajadzētu nākt par lielu atvieglojumu. Saskaņā ar FDIC 2018. gada 30. jūnijā Amerikas Savienotajās Valstīs bija 5 542 FDIC apdrošinātas komercbankas un krājbankas.

Ir grūti pieļaut lielu kļūdu, izvēloties bankas pārskaitījumu, taču ērtības, nodevu un procentu likmju ziņā dažas iespējas ir labākas nekā citas. Šie ir galvenie kritēriji, kas jāņem vērā, izlemjot, kur atvērt savu norēķinu kontu.

Bankas likumība un reputācija

Pirmkārt un galvenokārt, jūs vēlaties izmantot likumīgu banku. Pieturēšanās pie lielas, plaši pazīstamas bankas vajadzētu būt drošai derībai. Ja apsverat mazāku iestādi - vai arī jūs vēlaties būt īpaši drošs - izmantojiet bankas meklēšanas rīku FDIC vietnē, lai pārliecinātos, ka banka ir FDIC locekle, kas nozīmē, ka jūsu noguldījumi tiks apdrošināti līdz FDIC ierobežojumi.

Izvēlēties banku ar labu reputāciju ir nedaudz grūtāk. 2016. gadā Wells Fargo atlaida 5300 darbiniekus, kuri bankas klientiem bija atvēruši 2 miljonus neatļautu bankas kontu, lai sasniegtu pārdošanas mērķus un nopelnītu prēmijas. Pēc tam šie klienti maksāja samaksu par šiem kontiem. Tagad banka strādā pie tā, lai pārdēvētu sevi par "atjaunotu 2018. gadu". Arī Chase Bank pēdējos gados ir samaksājusi simtiem miljonu dolāru soda naudas un norēķinus, kas saistīti ar ārvalstu amatpersonu piekukuļošanu, manipulācijām ar procentu likmēm un citiem pārkāpumiem. Šīs nav vienīgās bankas, kas ir rīkojušās nepareizi masveidā, bet tās ir divas vislabāk zināmās lietas. Pirms apņemšanās bankā, iespējams, vēlēsities izpētīt reputāciju.

Tikai tiešsaistē salīdzinājumā ar ķieģeļu un javas bankām

Viens no lielākajiem lēmumiem, kas jums būs jāpieņem, ir izvēlēties banku, kas pilnībā balstās uz internetu, vai banku, kurai ir gan fiziska, gan tiešsaistes klātbūtne. Mūsdienās lielākajai daļai banku ir liela klātbūtne tiešsaistē, pat ja tās sāka darboties kā ķieģeļu un javas institūcijas, kas nozīmē, ka neatkarīgi no izvēlētās bankas jums būs pieejamas tādas funkcijas kā tiešsaistes rēķinu apmaksa, mobilā čeka iemaksa un lietotnes, kas ļaus jums veikt banku jebkurā vietā, jebkurā vietā no datora, planšetdatora vai viedtālruņa.

Kādas ir galvenās atšķirības starp bankām, kas darbojas tikai tiešsaistē, un bankām, kurās varat ieiet filiālē un sarunāties ar kasieri? Parasti tā ir maksa un procentu likmes. Tā kā tikai tiešsaistes bankām ir daudz zemākas pieskaitāmās izmaksas, tās var novirzīt šos ietaupījumus patērētājiem, ja tām nav ikmēneša uzturēšanas maksas vai minimālās bilances prasības, un tās var atļauties maksāt augstāku procentu likmi krājkontiem un noguldījumu sertifikātiem. Daži no lielākajiem nosaukumiem, kas darbojas tikai tiešsaistē, ir Ally Bank, Discover Bank un Capital One 360.

Tomēr kopienas bankas dažkārt piedāvā tādas pašas zemākas maksas un augstākas likmes priekšrocības kā tikai tiešsaistes bankas, vienlaikus dodot jums iespēju tikties ar baņķieri aci pret aci. Iespējams, ka lielajā tradicionālajā bankā atradīsit arī zemu maksu kontus, tāpēc nerēķiniet tos, nepārbaudot.

Apsveriet, kas padarītu banku darbu jums ērtu un ērtu.

• Vai jūs dodat priekšroku sarunāties ar kādu personu klātienē vai mijiedarboties ar mašīnu? Vai vēlaties, lai varētu uzrakstīt daudz čeku, vai jūs labprātāk apmaksātu rēķinus tiešsaistē? Vai jūs regulāri noguldāt skaidru naudu? (To ir apgrūtinoši darīt tiešsaistes bankā; jums ir nepieciešams īpašs bankomāts, naudas pārvedums vai citi starpnieki.) Kāds dienas laiks un nedēļas diena jums ir ērti bankā? Cik atbildīgs / aizmāršīgs jūs esat ar savu naudu? ? Dažādām bankām ir atšķirīgas iespējas, un pat atšķirīgi norēķinu konti vienā bankā ir izstrādāti, lai pievērstos dažādām vajadzībām.

Bankas atrašanās vieta un lielums

Lielākā daļa cilvēku, kas vēlas kontu ķieģeļu un javas institūcijā, vēlas izmantot banku, kuras filiāle atrodas netālu no tā, kur viņi dzīvo un / vai strādā, lai būtu ērti apmeklēt bankomātu un veikt noguldījumus un izņemt no apgrozības. Ja jūs bieži neceļojat, tā varētu būt liela valsts banka vai mazāka reģionālā vai kopienas banka. Ja ceļojat bieži, vēlēsities veikt kādu pētījumu, lai noskaidrotu, kurās bankās ir vietas, kur visbiežāk atrodaties. Jūs vēlēsities viegli piekļūt savai naudai, atrodoties ārpus pilsētas, kā reālai personai, ar kuru var sarunāties aci pret aci, ja jums ir kādas problēmas un nav jāmaksā par pakalpojumu, izmantojot ārpus tīkla bankomātus.

Otrs būtisks apsvērums attiecībā uz lielumu ir tas, ka klientu apkalpošana var būt labāka mazākās bankās un ka šīs bankas vairāk interesējas par vietējām kopienām, kur tās darbojas. Tomēr vispārēju noteikumu nav, tāpēc, ja šie faktori jums ir svarīgi, vislabāk ir apmeklēt personīgi banku un redzēt, kāda veida pieredze jums ir.

Banku komisijas

Dažas bankas var brīvi izmantot, ja vien jūsu konta atlikums nav mainīts, bet citi niķo un sarēķina savus klientus, maksājot par katru soli. Pat nelielas komisijas laika gaitā var papildināt un apēst konta bilanci, tāpēc pirms bankas konta atvēršanas uzmanīgi izpētiet bankas maksas grafiku un pārliecinieties, ka saprotat, kas jums jādara, lai no tām izvairītos.

Šis padoms ir spēkā pat tad, ja pierakstāties bankā, kas reklamē bezmaksas pārbaudi; vienmēr kaut kur maksā. Var gadīties, ka maksa par to, ka jūsu bilancei ir zemāka par noteiktu slieksni, ja jūsu alga netiek tieši iemaksāta jūsu kontā, tiek pārsniegts konta konts, izmantots bankomāts, pieprasīti papīra pārskati un pat konta slēgšana.

(Plašāku informāciju skat . Banku nodevu ins un oututs .)

Norēķinu konta atvēršana

Ja jūs galvenokārt izmantojat savu bankas kontu kā skaidras naudas avotu un apmaksāt rēķinus, jums ir nepieciešams norēķinu konts. (Jums var būt nepieciešams arī krājkonts, ja vēlaties izmantot savu banku naudas līdzekļu saņemšanai; sk. Zemāk.) Atšķirībā no dažiem specializētiem bezmaksas vai zemu ienākumu kontiem, kontu pārbaude parasti ļauj veikt neierobežotus noguldījumus un izmaksas, atšķirībā no noteikumiem, kas ierobežo ikmēneša izņemšanas no krājkontiem skaits.

Pirms tērējat pārāk daudz laika, lai izlemtu, kuru banku izmantot, jums vispirms jāpārliecinās, vai varēsit atvērt norēķinu kontu. Lūk, kas bankām parasti ir vajadzīgs no klientiem.

Sākuma depozīts

Naudas summa, kas jums būs nepieciešama sākuma depozītam, ir atkarīga no izvēlētās bankas un konta veida, kuru vēlaties atvērt. Daudzas bankas ļaus jums atvērt kontu ar tikai USD 1, tāpēc, ja jums nav daudz jāiemaksā, iepērieties. Visticamāk, jums būs nepieciešams ievērojams sākuma depozīts tradicionālajā ķieģeļu un javas bankā, nevis tiešsaistes bankā.

Identifikācija

Lai atvērtu kontu personīgi, jums būs jāsniedz identifikācijas dati, piemēram, sociālās apdrošināšanas karte, dzimšanas apliecība, pase, autovadītāja apliecība vai valsts identifikācijas karte. Lai atvērtu kontu tiešsaistē, jums tiks lūgts norādīt dzimšanas datumu, sociālās apdrošināšanas numuru un, iespējams, autovadītāja apliecības numuru, un banka, iespējams, atbildēs uz papildu dokumentu kopiju pieprasījumiem. Ja atverat ASV bankas kontu un neesat ASV iedzīvotājs, jums būs nepieciešams viens vai divi no šiem gadījumiem: ārzemju pase ar fotogrāfiju, ārvalstu autovadītāja apliecība ar fotoattēlu, ārvalsts izsniegta personas apliecība, nodarbinātības ID ar foto, koledžas ID ar fotogrāfiju, ārvalstnieka reģistrācijas karte ar fotogrāfiju, pastāvīgā iedzīvotāja karte ar fotogrāfiju.

Kontaktinformācija

Tas ietver jūsu fizisko adresi (kur jūs dzīvojat), tālruņa numuru un e-pasta adresi. Iemesls, kādēļ bankas pieprasa visu šo informāciju, ir ievērot federālos likumus, kas tām pieprasa iegūt un pārbaudīt identifikācijas informāciju par katru personu, kura atver kontu.

Lai atvērtu bankas kontu, jums jābūt vismaz 18 gadus vecam (vai pilngadīgam, kas dažos štatos ir augstāks - piemēram, 19 Alabamas štatā). Ja esat jaunāks, iespējams, varēsit atvērt kopīgu kontu ar vecākiem vai likumīgo aizbildni.

6 veidi, kā saņemt noguldījumus savā kontā

Noguldījumu veikšana ir galvenā norēķinu konta uzturēšanas sastāvdaļa. Ja neveicat noguldījumus, naudas norēķinu kontā beigsies. Izmantojot debetkarti, jūs nevarēsit veikt maksājumus vai izņemt skaidru naudu no tā vai neko iegādāties.

Depozīta veikšanai ir vairāki veidi, neatkarīgi no tā, vai jūs iemaksājat čeku vai skaidru naudu. Bet vispirms jums būs jāsagatavo depozīts.

Kad saņemat čeku depozītam, apgrieziet to pāri. Parasti čeka vienā galā ir dažas rindiņas ar uzrakstu "Apstiprināt šeit". Dažreiz redzēsit arī “Neraksti un neiespied zem šīs līnijas” - pārliecinies, ka apstiprini pārbaudi virs šī formulējuma, kā parādīts šeit. Vispirms varat parakstīt savu vārdu vai pēc tam, kad esat ievadījis citu informāciju.

Apstiprināt čeku nozīmē parakstīt savu vārdu aizmugurē. Banka noraidīs jebkuru čeku, kuru mēģināt noguldīt, bet kas nav apstiprināts. Atkarībā no bankas un depozīta metodes, iespējams, būs jāraksta arī “Tikai depozītam” un tā konta numurs, kurā jūs iemaksājat čeku. Ja jūs noguldāt skaidru naudu, noteikti pierakstiet, cik daudz noguldāt.

1. Noguldījumu veikšana personīgi filiālē

Vecmodīgs čeka vai skaidras naudas iemaksas veids ir klātienē apmeklēt bankas filiāli, gaidīt rindā un pasniegt naudu kasierim kopā ar depozīta kvīti, kas parasti ir pieejama stendā netālu no līnijas sākuma.. Ja jums ir čeku grāmatiņa, iespējams, ka ar čekiem atradīsit depozītu kvītis. Šeit ir paraugs:

Bankā pieejamās depozītu kvītis nesaturēs nekādu jūsu konta informāciju, turpretī čeku grāmatiņas komplektācijā ietilpstošie tajos ietaupīs pūles, lai aizpildītu informāciju bankas vispārējā depozīta kvītī. Uzskaitiet katru čeku pēc čeka numura un summas, ja tas norādīts depozīta kvītī. Ja jūs noguldāt skaidru naudu, uzskaitiet kopējo summu rindā, kas paredzēta skaidrai naudai.

Kad jūs sasniedzat stāstītāju, jums, iespējams, būs jāpārvelk ATM karte un / vai jāuzrāda fotoattēla ID. Tad kasieris ieskaitīs jūsu naudu jūsu kontā un, ja vēlaties, jums izsniegs kvīti.

2. Noguldījumu veikšana bankomātā

Ja jūs veicat iemaksu bankomātā, čeka apstiprināšanas process ir tāds pats, taču jums nevajadzēs aizpildīt depozīta kvīti. Lai gan jūs varat izņemt naudu no jebkuras bankas bankomāta, depozīta veikšanai būs jāizmanto viens no jūsu bankas bankomātiem. Ja izmantojat tikai tiešsaistes banku, iespējams, varēsit veikt noguldījumus noteiktos bankomātos. Parasti bankomātos varat iemaksāt gan čekus, gan skaidru naudu.

Ievietojiet debetkarti mašīnā un ievadiet savu personīgo identifikācijas numuru (PIN), lai piekļūtu savam kontam. Izpildiet ekrānā redzamos norādījumus, lai pateiktu sistēmai, uz kuru kontu noguldīt naudu. Pēc tam parasti ievadīsit depozīta summu. Dažiem bankomātiem šis solis nav nepieciešams, jo, ievietojot tos, viņi izlasīs jūsu čekus vai ieskaitīs rēķinus, pēc tam pirms depozīta pabeigšanas lūgs jums pārbaudīt summu.

Atkarībā no bankomāta jūs vai nu ieliksit depozītu aploksnē pirms ievietošanas bankomātā, vai arī ievietosit tieši bankomātā bez aploksnes. Saņemiet depozīta kvīti, ja rodas problēmas ar tā ieskaitīšanu jūsu kontā - tas ir maz ticams, taču labāk to sagatavot.

3. Noguldījumu veikšana tiešsaistē vai izmantojot viedtālruni

Visērtākais un vienkāršākais čeka noguldīšanas veids, kad esat to paņēmis, ir izmantot viedtālruni. Daudzās bankās ir mobilās lietotnes, kas ļauj izmantot tālruņa kameru, lai iespiestu čeka priekšpuses un apstiprinātās fotogrāfijas fotoattēlu, ierakstītu čeka summu un norādītu lietotnei, uz kuriem kontiem čeku noguldīt.

Noguldījumu veikšana tiešsaistē notiek pēc līdzīga procesa, izņemot to, ka, pirms varēsit tos augšupielādēt, jums būs jāpārmeklē čeki vai jāpārnes čeku fotoattēli no kameras vai viedtālruņa uz datoru. Jūsu banka jums paziņos, cik ilgi jums ir jāsaglabā papīra čeki. Pēc šī laika beigām jūs varat tos sasmalcināt.

4. Noguldījumu veikšana pa pastu

Pasta noguldījumi ir vislēnākais veids, kā piekļūt saviem noguldījumiem, jo ​​čekam ir jāiziet caur pastu, pirms to var apstrādāt jūsu banka un to var notīrīt. Ir iemesls, kāpēc viņi to sauc par “gliemežu pastu”.

5. Tiešo noguldījumu saņemšana

Jūs varat arī pievienot naudu savam kontam, izmantojot tiešo algas iemaksu, ja jūsu darba devējs piedāvā šo maksājuma veidu. Šī kārtība var atvieglot dzīvi gan jums, gan jūsu darba devējam.

Tiešos noguldījumus veic, izmantojot automātisku klīringa nama pārskaitījumu, kas plašāk pazīstams kā ACH pārskaitījums. Šis darījuma veids ir naudas pārsūtīšanas veids elektroniski. Bieži vien darījuma pabeigšana prasa vairākas dienas, taču parasti maksa netiek iekasēta. Sūtītājs var izlemt, kurā datumā maksājums būs pieejams saņēmējam - šādi jūs varat nekavējoties saņemt naudu algas dienā, izmantojot tiešo depozītu. Lai veiktu ACH pārskaitījumu, jums būs jānorāda savs vārds, bankas konta maršruta numurs un konta numurs uzņēmumam vai iestādei, no kuras vēlaties saņemt naudu.

6. Līdzekļu pārskaitīšana elektroniski no cita konta

ACH pārskaitījumus var izmantot arī naudas pārskaitīšanai starp finanšu iestādēm. Ja jums, piemēram, ir norēķinu konts noteiktā bankā un starpniecības konts noteiktā ieguldījumu sabiedrībā, varat izmantot ACH pārskaitījumu, lai pārsūtītu naudu no norēķinu konta uz savu ieguldījumu kontu (vai otrādi).

Šeit ir vēl viens piemērs tam, kā jūs, iespējams, elektroniski noguldāt naudu savā kontā: Pieņemsim, ka jums ir ePay pārdevēja kontam pievienots PayPal konts, kuru izmantojat, lai nopelnītu naudu, pārdodot rotaļlietas, drēbes un citas preces no mājām, kuras jūs vairs nevēlaties. Jūs varētu vēlēties veikt visas bankas darbības no galvenā norēķinu konta, tāpēc vispirms no jūsu PayPal konta nopelnītā nauda jāpārskaita uz jūsu banku. To var izdarīt tiešsaistē, izmantojot PayPal vietni vai izmantojot PayPal mobilo lietotni, sniedzot savu bankas informāciju.

Jūs varat arī iemaksāt naudu savā bankas kontā pēc naudas saņemšanas no draugiem, ģimenes vai cilvēkiem, pie kuriem strādājat, izmantojot tiešsaistes maksājumu pakalpojumu, piemēram, Venmo, PayPal vai Popmoney. Kad nauda ir kontā, varat pārskaitīt naudu uz savu norēķinu kontu. Dažreiz par šiem darījumiem tiek iekasēta maksa.

Līdzekļu pieejamība

Kā vispārēju politiku bankas aiztur klientu noguldījumus, lai pasargātu sevi no krāpšanas. Uzzinot bankas konta atlikumu bankomātā vai tiešsaistē pēc depozīta veikšanas, iespējams, redzēsit atšķirību starp jūsu konta atlikumu un pieejamo atlikumu. Tas ļauj jums zināt, ka jūsu veiktais depozīts vēl nav dzēsts. Ir ārkārtīgi svarīgi zināt, kā darbojas jūsu bankas noguldījumu turēšanas politika, lai jūs netiktu sodīts par mēģinājumu veikt maksājumu ar naudu, kurai jums vēl nav piekļuves. Bankas turēšanas politika vienmēr attieksies uz darba dienām, nevis uz kalendāra dienām. Darba diena ir jebkura diena, kas nav sestdiena, svētdiena vai federālie svētki.

Atkarībā no tā, cik ilgi jums būs jāgaida, lai piekļūtu noguldītajiem līdzekļiem. Saskaņā ar ASV Valsts kases Valūtas kontroles biroja datiem bankai ir zināma elastība attiecībā uz noguldījumiem noteikto aizturēšanas laiku: tā var tos nekavējoties padarīt pieejamus vai arī atlikt noguldījumu pieejamību līdz likumā noteiktajam maksimālajam laika periodam. saskaņā ar federālo regulu CC. Var būt arī periodiski laiki, kas dažādās bankās atšķiras, kas ietekmē to, kad jūsu noguldītie līdzekļi kļūs pieejami. Banka, piemēram, var paziņot, ka noguldījumi ir jāsaņem līdz plkst. 9:00 ET, lai saņemtu kredītu vienā dienā, un līdzekļi parasti būs pieejami nākamajā darba dienā. Konta līgums, kuru saņemat, atverot norēķinu kontu, izskaidros jūsu bankas noteikumus par noguldījumu aizturēšanu, taču šeit ir sniegtas dažas vispārīgas vadlīnijas.

• Ja esat jauns klients, kuram ir bijis konts bankā 30 vai mazāk kalendāro dienu laikā, bankai ir atļauts ilgāk turēt jūsu noguldījumus saskaņā ar Paātrinātās naudas pieejamības likumu. Lielākiem noguldījumiem, īpaši tiem, kas pārsniedz 5000 USD, parasti nepieciešams ilgāks kredīts. uz jūsu kontu nekā mazāki noguldījumi. Bankas var turēt noguldījumus, kas pārsniedz 5000 USD, līdz piecām darba dienām un dažreiz ilgāk. Skaidras naudas noguldījumi parasti ir pieejami līdz nākamajai darba dienai. Skaidrā nauda var nebūt pieejama uzreiz pat tad, ja tā tiek iemaksāta pie kasiera. Valdības čeki, kas noguldīti ar kasiera starpniecību, būs pieejami ne vēlāk kā nākamajā darba dienā. Tiešie depozīti jums būs pilnībā pieejami nākamajā darba dienā pēc depozīta. (Tieši tāpēc jūs varētu redzēt savu kontu savā kontā vēlu ceturtdienas vakarā - lai jūs varētu piekļūt naudai algas dienā, piektdien, tā vietā, lai gaidītu līdz pirmdienai.)

ASV Valsts kases valūtas kontrolierim ir sīkāka informācija par noteikumiem par noguldījumu pieejamību savā vietnē “Atbildes par līdzekļu pieejamību”.

Noteikumi par līdzekļu pieejamību attiecas arī uz naudu, kuru jūs iemaksājat krājkontā, naudas tirgus depozīta kontā vai citos bankā pieejamos transportlīdzekļos, lai ietaupītu.

Krājkontu konti

Pēc kontu pārbaudes krājkonti ir nākamais piedāvājums, par kuru cilvēki domā vairāk, domājot par banku pakalpojumiem. Krājkonta turēšana, kurā varat droši uzglabāt papildu skaidru naudu, kurai ārkārtas situācijās varat viegli piekļūt, bet ne tik vienkārši, lai tērētu naudu lietām, kuras nedomājāt - ir jebkura laba personīgā finanšu plāna sastāvdaļa.. Lai gan norēķinu konts palīdz aizsargāt jūsu naudu un atvieglo rēķinu apmaksu, vienkāršs krājkonts palīdz jums rezervēt naudu tuvākā termiņa mērķiem, piemēram, doties atvaļinājumā, apmaksāt lielu gaidāmo rēķinu vai izveidot ārkārtas fondu.

Ir virkne dažādu veidu krājproduktu, ko bankas piedāvā; priekšā ir katra plusi un mīnusi. Pirmkārt, mēs veiksim divu veidu krājkontus.

(Uzziniet, kā palielināt savus ietaupījumus sadaļā Aizsargājiet savus ietaupījumus no viņu lielākajiem draudiem - jūs .)

Regulārie krājkonti

Gandrīz visas bankas piedāvā regulāru pamata krājkontu, kurā varat reģistrēties klātienē, pa tālruni vai tiešsaistē. Šis ir krājkonta veids, kuru pēc noklusējuma jūs varētu saņemt no tradicionālās ķieģeļu bankas. Atšķirība starp šo kontu un norēķinu kontu ir tāda, ka tam parasti nav čeku rakstīšanas privilēģiju, un tam var būt augstāka prasība atvērt depozītu un, iespējams, lielāka ikdienas minimālā atlikuma prasība. Krājkontos ir arī limits sešu mēnešu izņemšanai no naudas vai citiem izejošajiem darījumiem. Šāda veida kontu var saukt par “paziņojuma uzkrājumu”, “mērķa ietaupījumu”, “ikdienas uzkrājumu”, “Way2Save”, “uzkrājumu plus” vai kaut ko citu, ko bankas mārketinga nodaļa uzskatīja par gudru.

Regulāru krājkontu ir viegli izveidot un uzturēt. Varat to tieši saistīt ar savu norēķinu kontu tajā pašā bankā un ātri un ērti pārskaitīt naudu starp diviem kontiem. Šo divu kontu saistīšana dažreiz var palīdzēt izvairīties no overdrafta maksām un minimālajām bilances maksām no sava norēķinu konta.

Galvenais šāda veida kontu trūkums ir tā bieži nožēlojamā procentu likme. Saskaņā ar FDIC valsts vidējā krājkonta likme 2018. gada jūnija beigās bija tikai 0, 07%. Ja jūs nopietni domājat, lai nauda jums būtu izdevīga, jūs, iespējams, vēlēsities samazināt naudas daudzumu, ko glabājat regulārā krājkontā - ja jūs to vispār izmantojat -, tā vietā izvēloties jaudīgāku krājkontu.

(Skatiet šos krājkontus ar visaugstākajām procentu likmēm .)

Tiešsaistes krājkonti

Tiešsaistes krājkonts atšķiras no parastā krājkonta ar to, ka jūs ar to nodarbojaties tikai caur internetu (dažreiz arī pa tālruni, bet ne personīgi), un tas maksā augstākas procentu likmes. Piemēram, sākot no 2018. gada 20. septembra, viena no augstākajām krājkontam pieejamajām procentu likmēm bija 2, 25% CIBIC Agility Onling krājkontam no CIBC Bank USA, liecina Bankrate. Tikmēr Amerikas Savienoto Valstu lielākā banka Chase savos krājkontos maksāja 0, 01%. Daudzi tiešsaistes krājkonti piedāvāja procentu likmes aptuveni 1, 80%.

Dažus tiešsaistes krājkontus piedāvā tās pašas bankas, kas piedāvā regulārus pārbaudes un krājkontus, savukārt citas piedāvā bankas, kurām nav fizisko filiāļu un kuras piedāvā tikai tiešsaistes produktus. Ja jums patīk tiešsaistes banku darbība, tiešsaistes krājkonts var būt labāka izvēle nekā parasts krājkonts, jo tam ir lielākas iespējas nopelnīt. Daudzos tiešsaistes krājkontos atšķirībā no daudziem krājkontiem, kas saistīti ar ķieģeļu un javas bankām, nav minimālā depozīta konta atvēršanai, minimālo dienas bilances prasību vai ikmēneša uzturēšanas maksas.

Dažos krājkontu veidos - gan parastos, gan tiešsaistē - procentu likme, ko banka jums maksās, ir atkarīga no tā, cik daudz naudas ir jūsu kontā. Šos kontus sauc par diferencētas likmes kontiem. Klienti ar lielākiem atlikumiem nopelnīs procentus par augstāku likmi.

(Uzziniet vairāk par augstas likmes krājkontiem sadaļā Apstrāde ar augstas ienesīguma krājkontiem .)

Automātiski uzkrājumu plāni

Daudzas bankas piedāvā automātiskus uzkrājumu plānus, un tie var būt lielisks veids, kā attīstīt regulāru ieradumu ietaupīt naudu. Dažās bankās šāda plāna izveidošana ir arī veids, kā iegūt zemākas banku komisijas.

Automātiskais uzkrājumu plāns ir kaut kas jums jāizveido. Tas nozīmē tikai konkrētas dolāra summas izvēli, kuru jūs esat gatavs automātiski pārskaitīt no sava norēķinu konta uz savu krājkontu, parasti reizi mēnesī un tajā pašā dienā katru mēnesi (izņemot gadījumus, kad šī diena iekrīt nedēļas nogalē vai svētku dienā).

Lai gan daži cilvēki ir norūpējušies par ideju katru mēnesi apņemties automātiski ietaupīt noteiktu summu, vairums investīciju guru apgalvo, ka, vispirms maksājot sev, ir galvenā bagātības veidošanas sastāvdaļa. Otrs galvenais ieguvums no automātiska uzkrājumu plāna sastādīšanas ir tas, ka jums nav jāatceras katru mēnesi rezervēt naudu uzkrājumiem - to darīs jūsu banka.

Naudas tirgus depozītu konti

Naudas tirgus ir finanšu tirgus segments, kurā tiek tirgoti finanšu instrumenti ar augstu likviditāti un ļoti īsu termiņu. Vērtspapīru ļoti likvīdo raksturu un to īso termiņu dēļ uzskata par drošu naudas izvietošanas vietu. Naudas tirgus ieguldījumu konti nav bez riska, bet naudas tirgus depozītu konti praktiski nav saistīti ar risku, jo tie ir FDIC apdrošināti, tāpat kā čeki un krājkonti. Naudas tirgus depozītu kontus nevajadzētu sajaukt ar naudas tirgus kopieguldījumu fondiem, kurus piedāvā ieguldījumu sabiedrības un kas nav apdrošināti ar FDIC.

Naudas tirgus noguldījumu kontiem parasti ir augstākas minimālā atlikuma prasības nekā parastajiem vai tiešsaistes krājkontiem. Šis minimums parasti svārstās no 100 USD līdz 2500 USD. Iespējams, ka ar šāda veida krājkontu tiek saistīta ikmēneša maksa. Maksātie procenti būs lielāki nekā par parasto krājkonta atlikumu, bet, iespējams, mazāk, nekā maksātu tiešsaistes krājkonts. Piemēram, no 2018. gada 20. septembra tikai tiešsaistes banka CIT Bank maksāja 1, 85% APY par naudas tirgus kontu atlikumiem un 1, 55% APY par augsta ienesīguma krājkonta atlikumiem; minimālā iemaksa ir 100 USD. No funkcionālā viedokļa jūs, iespējams, nepamanīsit daudz atšķirību starp naudas tirgus depozīta kontu un parasto vai tiešsaistes krājkontu.

Depozīta sertifikāti

Depozīta sertifikāts (CD) ir uzkrājuma sertifikāts, kas turētājam dod tiesības saņemt procentus. Daudzējādā ziņā tā ir līdzīga obligācijai, izņemot to, ka tā vietā, lai periodiski maksātu procentus par visu ieguldījumu dzīves laiku, tā maksā visus procentus uzreiz, kad nogatavojas. Tā kā kompaktdiski ir bankas produkts, tiem ir FDIC apdrošināšana.

CD ir termiņš un noteikta fiksētā procentu likme, un to var emitēt jebkurā nominālā. CD termiņš parasti ir no viena mēneša līdz pieciem gadiem. Procentu summa, ko CD maksā, ir atkarīga no tā termiņa, ar ilgākiem termiņiem parasti maksā augstākas likmes. Kompaktdiski, tāpat kā krājkonti, maksās vairāk vai mazāk atkarībā no tirgus apstākļiem. Zemo procentu likmju vidē, ko Amerikas Savienotās Valstis piedzīvo kopš 2008. gada, kompaktdiski ir maksājuši maz, taču tie bieži maksā vairāk nekā tiešsaistes krājkonts atkarībā no tā, kuras bankas jūs salīdzināt. FDIC 2018. gada 17. septembra ziņojumā vidējā 60 mēnešu (5 gadu) CD likme bija 1, 11%, kas ir ievērojami augstāka nekā vidējā krājkonta likme 0, 08%. Tikmēr 2018. gada 20. septembrī Capital One 360 ​​un American Express National Bank piedāvāja vienu no augstākajām likmēm valstī, norāda Bankrate: 3, 00% 60 mēnešu tiešsaistes kompaktdiskā.

Līdz ar augstāku procentu likmi, kuru nopelnīsit ar kompaktdisku, ir ierobežojumi naudas izņemšanai pirms kompaktdiska nogaidīšanas. Dariet to, un tas parasti jums maksās naudu priekšlaicīgas izņemšanas soda veidā.

(Uzziniet visu, kas jums jāzina par šo ieguldījumu instrumentu , noguldījumu sertifikātos .)

Federālā noguldījumu apdrošināšana: sadaliet savu naudu, lai būtu drošībā

Federālā noguldījumu apdrošināšana aizsargā klientu bankas kontu atlikumus līdz noteiktai summai, kamēr viņi atrodas likumīgā bankā, kas ir Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) dalībniece. Pēc FDIC domām, kopš tās izveidošanas 1933. gadā “neviens noguldītājs nekad nav zaudējis pat vienu santīmu no FDIC apdrošinātajiem līdzekļiem”.

Saskaņā ar tiesību aktiem, kas pieņemti 2008. gada finanšu krīzes laikā, FDIC apdrošināšanas aizsardzība tika paplašināta no USD 100 000 līdz USD 250 000 vienam noguldītājam visos vienas kategorijas kontos. Ja naudas summa, kuru glabājat bankas kontos, pārsniedz pašreizējos federālo noguldījumu apdrošināšanas limitus, jums būs jāveic zināma plānošana, lai gadījumā, ja kāda banka bankrotētu, tiktu aizsargāta visa jūsu nauda, ​​nevis tikai pirmie 250 000 USD.

To izdarīt nav nekā slikta - tas ir pilnīgi likumīgi. Ja jūsu konta atlikums pārsniedz FDIC apdrošinātos limitus un vēlaties pārliecināties, vai visa jūsu nauda būs droša, apmeklējiet FDIC vietni, lai iegūtu papildinformāciju. Ally Bank ir arī noderīga lapa, kurā ir paskaidrots, kā, izmantojot dažādus kontus, jūs varētu sasniegt USD 2 miljonus FDIC segumā tajā pašā bankā. Jūs, protams, varat arī glabāt naudu vairāk nekā vienā bankā, lai sadalītu savu risku.

Naudas sadalīšana vairākos kontos nav vienīgais veids, kā to aizsargāt. Neatkarīgi no tā, vai jūs veicat bankas darbību tiešsaistē, jūs vēlaties novērst negodīgas personas no jūsu identitātes un līdzekļu nozagšanas. Jūs varat veikt dažas darbības, piemēram, sasmalcināt bankas izrakstus un gaidīt karšu šķērmeņus. sadaļā Kā saglabāt savu bankas kontu drošībā.

Grunts līnija

Bankas nodrošina drošību un ērtības, lai pārvaldītu jūsu naudu, un dažreiz ļauj nopelnīt naudu, nopelnot procentus. Ērtības un maksas ir divas no vissvarīgākajām lietām, kas jāņem vērā, izvēloties banku, neatkarīgi no tā, vai atverat norēķinu, krājkontu vai naudas tirgus kontu vai ievietojat līdzekļus depozīta sertifikātā. Noteikti izstrādājiet metodes, kā saglabāt savu kontu atlikumus, lai izvairītos no maksām, noraidītiem darījumiem un atmaksātiem maksājumiem.

Lai aizsargātu savu naudu no elektroniskām zādzībām, identitātes zādzībām un citiem krāpšanas veidiem, ir svarīgi ieviest pamata piesardzības pasākumus, piemēram, iegūt sarežģītas paroles, aizsargāt PIN un veikt tiešsaistes un mobilo banku tikai caur drošiem interneta savienojumiem.