Kas ir B / C aizdevums?
AB / C aizdevums ir aizdevums zemas kredīta kvalitātes kredītņēmējiem un kredītņēmējiem ar minimālu kredītvēsturi. Šāda veida finansējumu, kas ietver individuālus patēriņa aizdevumus un hipotēkas, parasti izsniedz alternatīvi aizdevēji, kas iekasē augstas procentu likmes un nodevas. Tie piedāvā otro aizdevumu līmeni paaugstināta riska kredīta vai aizņēmuma kredītņēmējiem - tāda veida pretendentiem, kuri nevarētu saņemt aizdevumu ar A marķējumu, kurš atbilst tradicionālākiem standartiem un kuru izsniedz tradicionālās finanšu iestādes.
Aizņēmējiem, kas ietilpst kredītņēmēju kategorijā ar B / C marķējumu, bieži ir slikta norēķinu kārtība - daudz nokavētu vai nokavētu maksājumu - vai kredītvēsture (bankrots), vai arī viņiem var būt pārmērīga parāda summa. Tomēr tie var būt arī tie, ko nozare dēvē par maznodrošinātiem kredītņēmējiem: Patērētāji, kuriem nav kredītvēstures vai ir ierobežota kredītvēsture, no kuras var iegūt kredītreitingu. Šajā kategorijā bieži ietilpst jaunieši vai tie, kas ir iesākumā kredītkartes lietot uz sava vārda.
Neraugoties uz mazāk izdevīgajiem - pat plēsonīgajiem - noteikumiem, ar B / C apzīmētie aizdevumi bieži var būt labs veids, kā aizņēmējiem iegūt finansējumu, vienlaikus uzlabojot arī kredītreitingu un kredītvēsturi (pieņemot, ka viņi veic uzticamu atmaksu). Tas viss viņiem var palīdzēt nākotnē saņemt labvēlīgākus finansēšanas nosacījumus.
Sakarā ar papildu kredītrisku, kas saistīts ar B / C aizdevumiem, aizdevēji parasti pieprasa augstākas maksas un procentu likmes nekā tās, kas noteiktas pilnvarojumā ar A marķējumu.
Kā darbojas kredītsaistības
B / C aizdevumus parasti var klasificēt kā paaugstināta riska aizdevumus. Viņiem ir lielāks aizdevēja saistību neizpildes risks, jo aizņēmēja kredītreitings parasti ir 650 vai mazāks - tas ir ranžējums, kas viņus klasificē godīgā, sliktā vai ļoti sliktā kategorijā, kā noteikusi VantageScore, vērtēšanas sistēma, ko izstrādājušas trīs kredītreitingu aģentūras, Equifax, TransUnion un Experian. Saskaņā ar Experian datiem, šajās kategorijās ietilpst 69, 10% kredītņēmēju.
Aizvien lielāks skaits alternatīvu kredītu aģentūru un alternatīvu aizdevēju ir attīstījušies kredītu tirgū, lai apkalpotu šāda veida aizņēmējus. Aizdevēji un kredītreitingu aģentūras, kas koncentrējas uz ierobežota apjoma kredītņēmējiem, centīsies analizēt alternatīvus maksājuma datu veidus, piemēram, mobilo tālruņu rēķinus, komunālo pakalpojumu rēķinus, īres maksājumus un pat publiskos ierakstus.
Sakarā ar papildu kredītrisku, kas saistīts ar B / C aizdevumiem, aizdevēji parasti pieprasa augstākas maksas un procentu likmes nekā tās, kas noteiktas pilnvarojumā ar A marķējumu. Gada procentu likmes parasti svārstās no 25% līdz 75% diapazonā no personīgajiem aizdevumiem.
B / C aizdevumi tomēr nav visgrūtākie pilsētā. Faktiski to likmes parasti ir labvēlīgākas nekā aizdevumi, kas apzīmēti ar D marķējumu. Šajā kategorijā var ietilpt algas dienu aizdevumi no aizdevējiem, kuri iekasē gada procentu likmes līdz 400%. B / C aizdevumiem parasti būs procentu likmes, kas ir salīdzinoši augstākas nekā aizdevumi, kas apzīmēti ar A marķējumu, bet ievērojami zemāki nekā aizdevumi, kas apzīmēti ar D marķējumu.
Īpaši apsvērumi attiecībā uz kredīta aizdevumiem
2010. gada Dodda-Franka Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likumā tika noteiktas jaunas kreditēšanas prasības visiem aizdevējiem. Būtībā šie stingrāki aizdevumu parakstīšanas standarti visā nozarē un sniedza lielākus stimulus augstākas kvalitātes aizdevumiem. Likumā tika izveidotas arī kvalificētas hipotēkas, kas ir hipotēkas aizdevumi, kas atbilst noteiktām prasībām un kuras otrreizējā tirgū var saņemt īpašu aizsardzību un izdevīgākus nosacījumus.
Rezultātā aizdevumi, kas apzīmēti ar A marķējumu, aptver lielāko kredītu tirgus daļu. Lai arī likuma normas var padarīt patērētājus grūtāku finansējuma saņemšanu, tas arī paredz lielāku aizsardzību pret plēsonīgu aizdevumu, dažos gadījumos aizliedz priekšapmaksas sodus un parasti pilnvaro skaidrākus un pārskatāmākus aizdevuma un hipotēkas līgumu nosacījumus.
Pilnīgāka informācijas atklāšana var būt īpaši svarīga, izmantojot B / C aizdevumus. Bieži vien aizņēmējs var sākt ar vienu no šiem alternatīvajiem aizdevumiem, pēc tam vēlāk mēģināt pretendēt uz aizdevumu, kas apzīmēts ar A marķējumu, - tikai lai atklātu noteiktus nosacījumus (piemēram, priekšapmaksas sodus), kas apgrūtina vai finansiāli neizdevīgu refinansēšanu.
