Satura rādītājs
- Robežu trūkums Roth IRA
- Ienākumu ierobežojumi Roth IRA
- Citi ierobežojumi
- Roth 5 gadu noteikums
- Pārvēršana par Roth IRA
- Roth IRA un sociālā drošība
- Grunts līnija
Jo agrāk sākat Roth IRA, jo labāk, taču Roth IRA atvēršana, kad esat tuvu pensijai, dažos gadījumos joprojām ir jēga.
Daudzi nopelna, ka nopelnīšanas gadi ir novēloti. Iespējams, ka jums būs pieejama papildu nauda ieguldījumiem pēc tam, kad hipotēka būs samaksāta un bērni būs pabeiguši koledžu. Jūs vēlēsities maksimāli izmantot šo naudu.
Vai arī jūs vienkārši varat saprast, ka drīzumā tiks aprēķināti pensijas uzkrājumu aprēķini. Nejūtieties slikti: neatkarīgi no tā, vai tas ir dzīves dārdzība, slikti ieguldījumu rezultāti vai vienkārši notikumi, daudziem cilvēkiem šķiet, ka viņi ir ietaupījuši daudz mazāk, nekā vajadzīgs.
Jebkurā gadījumā jūs varētu vēlēties darīt visu iespējamo, lai to kompensētu, kamēr jūs joprojām gūstat ienākumus.
Cits scenārijs: esat mainījis darbu, un jaunais darba devējs nepiedāvā tādu pensijas plānu kā 401 (k). Naudas pārvaldības pasākumi ir atkarīgs no jums.
Protams, ja jums ir parāds ar lieliem procentiem vai jums nav ārkārtas fonda, jums vispirms ir jāiegulda papildu ienākumi šajās prioritātēs. Bet, ja jūs atrodaties abos kontos, ieguldījums Roth IRA 50., 60. gadu beigās un pēc tam - pieņemot, ka esat kvalificējies - var radīt daudz jēgas.
Taustiņu izņemšana
- Jūs nekad neesat pārāk vecs, lai finansētu Roth IRA. Atverot dzīves turpmāko dzīvi Roth IRA, tas nozīmē, ka jums nav jāuztraucas par priekšlaicīgu ienākumu soda izrakstīšanu, ja esat 59 1/2. Nav svarīgi, kad atverat Roth IRA, jums jāgaida pieci gadi, lai no nodokļiem atbrīvotu ienākumus no nodokļiem. Roth IRA ir ideāli piemēroti, ja vēlaties izvairīties no nepieciešamās minimālās sadales un / vai atstāt beznodokļu līdzekļus saviem mantiniekiem.
Robežu trūkums Roth IRA
Un nē, jūs neesat pārāk vecs, lai dotu savu ieguldījumu. Iemaksām Roth IRA nav vecuma ierobežojumu. Tas ir viens no veidiem, kā šāda veida konts atšķiras no tā tradicionālā IRA brāļa vai brāļa, kurš 70–½ gadu vecumā pārtrauc iemaksas neatkarīgi no tā, vai persona joprojām strādā.
31%
Roth IRA ieguldītāju procentuālā daļa, kuri ir jaunāki par 40 gadiem
Patiess ir arī pretējais: Nav prasības attiecībā uz to, kad jums jāsāk izņemt naudu no Roth IRA. Atkal tas ir pretstatā tradicionālajai IRA, kas nosaka obligāto obligāto sadalījumu (RMD), sākot no 70 ½ gada, summās, kas balstītas uz jūsu paredzamo dzīves ilgumu un konta bilanci.
Tātad, ja esat septiņdesmitajos gados, ja vēlaties turpināt dot ieguldījumu IRA, Roth IRA ir jūsu vienīgā izvēle, ja jūs joprojām strādājat. Un, ja jūs nestrādājat pilnu slodzi, Roth IRA ir jūsu vienīgā izvēle, lai veiktu iemaksu pensijas kontā attiecīgajā periodā.
Turklāt, ja nevēlaties būt spiests izņemt naudu no pensijas konta 70½ gadu vecumā, Roth IRA ir jūsu vienīgā izvēle.
Ienākumu ierobežojumi Roth IRA
Lai arī Roth IRA nav tik ierobežojoši kā citi konti, tie nav pilnīgi bez ierobežojumiem.
Neatkarīgi no vecuma, jūsu ienākumiem jābūt zem noteiktiem, lai jūs varētu veikt iemaksas Rothā. Šis līmenis ir atkarīgs no jūsu nodokļu deklarēšanas statusa. Sīkāka informācija par 2019. un 2020. nodokļu gadu ir pieejama IRS vietnē.
Kā piemērs 2019. gadā, ja esat precējies, iesniedzot kopīgu dokumentu un jūsu mainītais koriģētais bruto ienākums (MAGI) ir lielāks par USD 203 000, jūs nevarat neko ieguldīt Roth IRA 2019. gadā. Ja tas ir no 193 000 USD līdz 203 000 USD, jūs var ieguldīt samazinātu summu. Vientuļi cilvēki, kuru bruto ienākumi pārsniedz USD 122 000, var veikt ierobežotas iemaksas, un atbilstības fāzes kopumā ir 137 000 USD.
Šis noteikums var radīt traucējumus cilvēkiem ar lieliem ienākumiem. Bet tur ir stratēģija, kā to apiet, kas pazīstama kā aizmugures Roth IRA.
Ir noteiktas gada maksimālās summas summai, kuru jūs varat iemaksāt jebkura veida IRA. 2019. un 2020. gadam iemaksu ierobežojums ir 6000 USD, bet tie, kas vecāki par 50 gadiem, var dot papildu USD 1000.
Citi ierobežojumi
Galvenā prasība, lai veiktu ieguldījumu Roth IRA jebkurā vecumā, ir "gūt ienākumus". Kamēr strādājat - nepilnu vai pilnu darba laiku, sev vai kādam citam -, jūs varat dot savu ieguldījumu Rothā. Tomēr jūs nevarat iemaksāt vairāk par summu, kuru nopelnījāt tajā gadā.
Ienākumus no sociālās apdrošināšanas pabalstiem, pensijām un ieguldījumiem ieskaita jūsu mainītajā koriģētajā bruto ienākumā (MAGI) un jūsu spējā pretendēt uz Rotu. Tomēr tas netiek ieskaitīts nopelnītajos ienākumos, tāpēc to nevar iemaksāt Rotā.
Tas ir taisnība, pat ja strādāja tikai viens laulātais vai ja abi laulātie strādāja, bet viens laulātais nopelnīja mazāk par iemaksu limitu.
Roth 5 gadu likums un vecāki investori
Kad jūs pagriezīsit 59½, jūs varat izņemt ieņēmumus no sava Roth IRA, nesaņemot 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda sankcijas. Bet jūs nevarat atvērt savu pirmo IRA 58 gadu vecumā un pēc pusotra gada sākt bez soda naudas izņemšanu.
Tas ir tāpēc, ka Roth IRA ir tā sauktā 5 gadu norma. Jebkurai Roth ievietotai naudai tur jāpaliek piecus nodokļu gadus, ja vēlaties, lai no šīs iemaksas gūtie ienākumi tiktu aplikti ar nodokļiem, kad tos izņemsit (un jūs to darāt).
Šis noteikums neattiecas uz katru iemaksu vai kontu. Kad esat veicis savu pirmo Roth IRA iemaksu un paiet pieci nodokļu gadi, visi jūsu izņemtie ienākumi izturēs piecu gadu pārbaudi.
Jaunākiem ļaudīm acīmredzami nav jāuztraucas par piecu gadu noteikumu. Bet, ja savu pirmo Roth IRA atverat 63 gadu vecumā, mēģiniet nogaidīt, līdz jūs esat 68 vai vecāks, lai izņemtu visus ienākumus.
Lai nokārtotu piecu gadu pārbaudi, katrā no šiem pieciem gadiem jums nav jāveic iemaksas. Pašam kontam vienkārši jābūt piecu gadu vecumam.
23, 4%
To kontu procentuālā daļa Darbinieku pabalstu pētniecības institūta IRA datu bāzē, kuri ir Roth IRA
Pārvēršana par Roth IRA
Cits veids, kā finansēt Roth IRA neatkarīgi no ienākumiem vai ģimenes stāvokļa, ir ņemt daļu vai visu naudu no cita veida piemērota pensijas konta, piemēram, tradicionālā IRA vai 401 (k), un konvertēt to uz Roth. Šis process nozīmē aktīvu pārsūtīšanu no šī cita konta uz Roth IRA - jaunu vai esošo.
Tagad par sliktajām ziņām: jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi par summu, kuru konvertējat, izmantojot tā gada nodokļu likmi.
Vai ir jēga ņemt vērā nodokļu pārrēķinu par reklāmguvumu, pat ņemot vērā beznodokļu izņemšanu, ko saņemsit vēlāk? Tas ir atkarīgs no tā, kurā nodokļu klasē jūs šobrīd atrodaties un kādā nodokļu kategorijā jūs plānojat atrasties, kad ņemsit izņemšanu.
Piemēram, pieņemsim, ka šobrīd jums ir bez darba, un jūsu ienākumi gadā būs diezgan mazi. Nodokļa robeža varētu būt tikai 12%. Varētu būt piemērots laiks konvertēšanai, jo pēc pensionēšanās jūs, iespējams, nonāksit 24% nodokļu kategorijā, kad būsit apkopojis visus savus pensijas ienākumu avotus.
Roth IRA un sociālā drošība
Ir vēl viens ieguvums no ieguldījuma Roth IRA veidošanā neatkarīgi no tā, cik vēlu šajā spēlē ir. Roth izņemšana netiek uzskatīta par ienākumu, lai noteiktu, vai jums būs jāmaksā nodokļi par jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem, jo tradicionālie IRA un 401 (k) izņemtie ir.
Viņi arī neņem vērā, nosakot, vai jūsu ienākumi ir pietiekami lieli, lai iekasētu no jums augstākas Medicare prēmijas.
Roth IRA atvēršana var būt veids, kā izmantot arī jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus. Pieņemsim, ka jūs joprojām strādājat, sasniedzot minimālo vecumu, lai sāktu saņemt šos čekus (vai elektroniskos līdzekļu pārskaitījumus). Pēc iespējas ātrāk pieprasīt sociālo nodrošinājumu varētu būt laba stratēģija, ja tā ļauj ieguldīt vairāk.
Rezultātā var iegūt lielākus ienākumus - lielākus, nekā gaidīt, līdz esat vecāks, lai pieprasītu lielākus sociālā nodrošinājuma pabalstus un iztērētu naudu uzreiz vai būtu mazāk gadu, kurā to ieguldīt.
Tomēr šī nav droša stratēģija. Tās panākumi ir atkarīgi no nākotnes ieguldījumu atdeves un laika posma. Ja jūs domājat, ka jūsu pensionēšanās ienākumi būs stingri, šī stratēģija jums varētu būt pārāk riskanta.
Vispārīgais īkšķa noteikums ir neieguldīt naudu akciju tirgū, kas, kā jūs domājat, būs nepieciešama nākamajos 10 gados.
Bet arī ņemiet vērā, ka jūs, iespējams, neņemsit visu, kas atrodas jūsu Roth, uzreiz. Jūs, iespējams, varēsit uzņemties zināmu akciju tirgus risku, ieguldot naudu, kas jums nevajadzēs izņemt naudu, līdz esat sasniedzis 70 gadu vecumu.
Grunts līnija
Tā kā cilvēki vēlāk strādā un dzīvo ilgāk, viņi var sākt apšaubīt kādu no ierastajām gudrībām attiecībā uz ieguldījumiem pensijā. Viens no šiem pieņēmumiem ir, ka viņi ir pārāk veci, lai atvērtu Roth IRA.
Tiesa, līdz pensijai viņiem nebūs tik daudz laika, lai izveidotu nekontrolētāku beznodokļu konta bilanci. Tas nenozīmē, ka Roth IRA nevar būt labāka izvēle vecākam investoram. Atvērt vai pārveidot par Roth jūsu 50s vai 60s var būt laba izvēle, ja:
- Jūs vairs neesat nopelnījis ienākumus no darba.Jūsu ienākumi ir pārāk lieli, lai parastajos kanālos veiktu iemaksu Roth.Jūs vēlaties izvairīties no RMD.Jūs vēlaties atstāt beznodokļu naudu saviem mantiniekiem.
