Kas ir gada maksimālā robeža?
Gada maksimālā robeža ir klauzula līgumā ar regulējamas likmes hipotēku (ARM), ierobežojot iespējamo aizdevuma procentu likmes pieaugumu katru gadu. Maksimālo robežu vai limitu parasti nosaka pēc likmes, taču var tikt ierobežota arī pamatsummas un procentu maksājuma summa dolāros. Gada griesti ir izstrādāti, lai aizsargātu aizņēmējus no pēkšņa un pārmērīga ikmēneša maksājumu apjoma pieauguma, ja likmes īsā laika posmā strauji palielinās. Ar ARM sākotnējā procentu likme tiek fiksēta uz noteiktu laiku, pēc tam tā periodiski tiek atiestatīta, pamatojoties uz pašreizējām procentu likmēm. ARM parasti ir arī mūža procentu likmes, kas nosaka ierobežojumus procentu likmju pieaugumam aizdevuma laikā.
PĀRKLĀJOT LEJU Gada griesti
Gada procentu likme regulējamas procentu likmes hipotēkas aizdevumam ar gada maksimālo robežu palielināsies tikai tik daudz, cik to atļauj procenta punkti, neatkarīgi no tā, cik procentu likmes sākotnējā periodā faktiski var pieaugt. Piemēram, 5% ARM, kas fiksēts uz trim gadiem ar 2% maksimālo robežu, ceturtajā gadā var pielāgoties tikai 7%, pat ja sākotnējā noteiktā aizdevuma termiņa laikā likmes palielinās par 4%. Aizdevums ar dolāra maksimālo robežu var arī palielināties tikai par tik daudz, lai gan dažos gadījumos šāda veida ierobežojums var izraisīt negatīvu amortizāciju.
ARM augšup un kritumi
Pielāgojamas likmes hipotēkas bieži ļauj kredītņēmējiem pretendēt uz lielākiem sākotnējiem hipotēkas aizdevumiem, jo tie fiksē zemāku maksājumu uz noteiktu laiku. ARM lietotāji var gūt labumu, ja procentu likmes samazinās, pazeminot gada procentu likmi. Tajā pašā laikā, protams, pieaugošu likmju laikā ARM var ievērojami palielināties, pārsniedzot fiksētās likmes hipotēku.
Piemēram, ja pircējs ņem ARM 3, 5% apmērā no noteiktajiem trim gadiem, ja likmes palielinās par 4% trīs gadu laikā, šis sākotnējais likmes pieaugums gadā tiks ierobežots ar gada maksimālo robežu. Tomēr turpmākajos gados likme var turpināt palielināties, galu galā panākot pašreizējās likmes, kas var turpināt pieaugt. Galu galā 3, 5% ARM, kas sākotnēji bija konkurētspējīgs ar 4, 25% fiksēto likmi, varētu būt ievērojami augstāks. ARM aizņēmēji bieži vēlas pāriet uz fiksētu likmi, kad likmes pieaug, bet, iespējams, viņi joprojām maksās vairāk, izmantojot ARM.
