Satura rādītājs
- Gada rentes: Lielais attēls
- Kā darbojas ikgadējie maksājumi
- Gada rentes veidi
- Nodokļu priekšrocības ikgadējiem maksājumiem
- Izplatījumu ņemšana
- Kas jāņem vērā
Taustiņu izņemšana
- Ieguldītāji parasti pērk mūža rentes, lai pensionēšanās laikā nodrošinātu vienmērīgu ienākumu plūsmu. Tiešie mūža rentes maksā ienākumus uzreiz, bet atliktās ikgadējās izmaksas to maksā kādā nākotnē.Annuitātes nodrošina nodokļu atliktu ieguldījumu pieaugumu, taču ienākuma nodoklis jums ir jāmaksā no naudas, kad atsaukt to. Lielākā daļa mūža rentes soda ieguldītājus par priekšlaicīgu izņemšanu no tirgus, un daudziem ir augsta maksa.
Gada rentes: Lielais attēls
Gada rente ir līgums starp jums - annuitant - un apdrošināšanas kompāniju. Apmaiņā pret jūsu iemaksām apdrošinātājs sola jums periodiski samaksāt noteiktu naudas summu uz noteiktu laiku. Daudzi cilvēki pērk mūža rentes kā sava veida pensijas ienākumu apdrošināšanu, garantējot viņiem regulāru ienākumu plūsmu pēc aiziešanas no darbaspēka, bieži uz visu atlikušo mūžu.
Lielākajai daļai gada renču ir arī nodokļu atvieglojumi. Ieņēmumi no ieguldījumiem aug bez nodokļiem, līdz sākat izņemt ienākumus. Šī funkcija var būt pievilcīga jaunajiem investoriem, kuri var dot ieguldījumu atliktā mūža rentes daudzu gadu garumā un savos ieguldījumos izmantot beznodokļu apvienošanu.
Annuities parasti ir noteikumi, kas paredz sankcijas ieguldītājiem, ja viņi priekšlaicīgi izņem līdzekļus. Arī nodokļu noteikumi parasti mudina investorus atlikt izņemšanu, līdz viņi sasniedz minimālo vecumu. Tomēr vairums mūža rentu ļauj ieguldītājiem ārkārtas gadījumiem izņemt no soda naudas 10% līdz 15% no konta.
Salīdzinot ar citiem ieguldījumu veidiem, ikgadējiem maksājumiem var būt arī salīdzinoši augstas maksas.
Kā darbojas ikgadējie maksājumi
Pastāv divas galvenās mūža rentes kategorijas, pamatojoties uz laiku, kad tās sāk izmaksāt: tūlītēja un atlikta.
Ar tūlītēju mūža renti jūs piešķirat apdrošināšanas sabiedrībai vienreizēju naudas summu un sākat saņemt maksājumus uzreiz. Šie maksājumi var būt gan fiksēta, gan mainīga, atkarībā no līguma.
Annuities bieži tiek iekasēta augsta maksa, tāpēc pirms pirkšanas iegādājieties un pārliecinieties, ka saprotat visus izdevumus.
Parasti jūs varat izvēlēties šo mūža rentes veidu, ja jums ir vienreizējs neparedzēts gadījums, piemēram, mantojums. Cilvēki, kuriem ir tuvu pensija, var arī ņemt daļu no pensijas uzkrājumiem un iegādāties tūlītēju ikgadējo pabalstu, lai papildinātu savus ienākumus no sociālās apdrošināšanas un citiem avotiem.
Atliktā rente ir veidota tā, lai apmierinātu atšķirīgas investora vajadzības - uzkrātu kapitālu darba laikā, ko pēc tam var pārveidot par ienākumu plūsmu turpmākajiem gadiem.
Iemaksām, ko veicat mūža rentei, tiek atlikts nodokļu atlikšana, līdz ieņēmumi tiek ņemti no konta. Šo regulāro iemaksu un nodokļu atliktā pieauguma periodu sauc par uzkrāšanas posmu.
Jūs varat iegādāties atliktu mūža renti ar vienreizēju maksājumu, periodisku iemaksu sēriju vai abu apvienojumu.
Gada rentes veidi
Plašajās tūlītējo un atlikto mūža rentu kategorijās ir arī vairāki dažādi veidi, no kuriem izvēlēties. Tie ietver fiksētu, indeksētu un mainīgu mūža renti.
Fiksētas ikgadējās izmaksas
Fiksēta rente nodrošina paredzamu pensionēšanās ienākumu avotu ar salīdzinoši zemu risku. Katru mēnesi jūs saņemat noteiktu naudas summu par atlikušo mūžu vai citu jūsu izvēlēto periodu, piemēram, 5, 10 vai 20 gadus.
Fiksētās rentes piedāvā garantētas atdeves likmes drošību. Tas būs taisnība neatkarīgi no tā, vai apdrošināšanas sabiedrība no saviem ieguldījumiem gūst pietiekamu atdevi, lai atbalstītu šo likmi. Citiem vārdiem sakot, risks ir apdrošināšanas sabiedrībā, nevis jūs. Tas ir viens iemesls, lai pārliecinātos, ka jums ir darīšana ar stabilu apdrošinātāju, kas saņem augstas atzīmes no lielākajām apdrošināšanas kompāniju reitingu aģentūrām.
Fiksētas mūža rentes mīnuss ir tāds, ka, ja ieguldījumu tirgiem veicas neparasti labi, ieguvumus gūs apdrošināšanas sabiedrība, nevis jūs. Vēl jo vairāk, ka nopietnas inflācijas periodā zemu maksājoša fiksēta rente gadu no gada var zaudēt iztērēšanas spēju.
Jūsu štata apdrošināšanas departamentam ir jurisdikcija pār noteiktiem ikgadējiem maksājumiem, jo tie ir apdrošināšanas produkti. Arī jūsu valsts apdrošināšanas komisārs pieprasa, lai konsultantiem būtu licence fiksētu mūža rentu pārdošanai. Valsts apdrošināšanas nodaļas kontaktinformāciju varat atrast Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas vietnē.
Indeksētie ikgadējie maksājumi
Indeksētās mūža rentes, ko sauc arī par akciju indeksētām vai fiksētā indeksētā mūža rencēm, apvieno fiksētas mūža rentes iezīmes ar iespēju veikt papildu ieguldījumu pieaugumu atkarībā no finanšu tirgus veiktspējas. Jums tiek garantēta noteikta minimālā atdeve, kā arī atdeve, kas piesaistīta jebkuram attiecīgā tirgus indeksa pieaugumam, piemēram, S&P 500.
Indeksētos mūža rentes kā apdrošināšanas produktus regulē valsts apdrošināšanas komisāri, un aģentiem to pārdošanai ir jābūt fiksētai mūža rentes licencei. Arī Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA), kas ir vērtspapīru nozares pašregulējoša organizācija, prasa, lai tās dalībfirmas pārraudzītu visus produktus, ko pārdod viņu konsultanti, tāpēc, ja jūs sadarbojaties ar FINRA dalībfirmu, jums neoficiāli varētu būt cits acu kopums. vērojot darījumu. Šajā FINRA investora brīdinājumā ir sīkāka informācija.
Mainīgas mūža rentes
Mainīgās mūža rentes, nevis piesaistītas tirgus indeksam, jo tās ir indeksētās mūža rentes, nodrošina atdevi, kas balstās uz jūsu izvēlētā kopfondu portfeļa darbību. Apdrošināšanas kompānija var garantēt arī noteiktu minimālo ienākumu plūsmu, ja līgumā ir ietverta garantēta minimālā ienākuma pabalsta iespēja.
Atšķirībā no fiksētām un indeksētām ikgadējām izmaksām, mainīgo mūža renti saskaņā ar federālajiem likumiem uzskata par vērtspapīru, un to regulē Vērtspapīru un biržas komisija (SEC) un FINRA. Potenciālajiem investoriem ir jāsaņem arī prospekts.
Pērkot mūža renti, jūs azartspēles, ka dzīvosiet pietiekami ilgi, lai iegūtu naudas vērts - vai, ideālā gadījumā, vairāk.
Nodokļu priekšrocības ikgadējiem maksājumiem
Gada rentes piedāvā vairākus nodokļu atvieglojumus. Parasti mūža rentes līguma uzkrāšanas posmā jūsu ienākumiem pieaug nodokļu atlikšana. Nodokļus jūs maksājat tikai tad, kad sākat izņemt no gada pensijas. Izņemtajiem nodokļiem tiek piemērota tāda pati nodokļu likme kā jūsu parastajiem ienākumiem.
Izmaksu ņemšana no ikgadējiem maksājumiem
Kad esat nolēmis sākt ikgadējās iemaksas izplatīšanas posmu, jūs par to informējat savu apdrošināšanas kompāniju. Pēc tam apdrošinātāja aktuāri nosaka jūsu periodiskā maksājuma summu, izmantojot matemātisko modeli.
Primārie faktori, kas tiek ņemti vērā aprēķinos, ir pašreizējā konta vērtība dolāros, jūsu pašreizējais vecums (jo ilgāk gaidīsit ienākumu gūšanu, jo lielāki būs jūsu ikmēneša maksājumi), paredzamās nākotnes no inflācijas koriģētās peļņas no konta aktīviem., un jūsu dzīves ilgums, pamatojoties uz nozares standarta dzīves ilguma tabulām. Visbeidzot, līgumā ietvertie laulāto laulības noteikumi tiek ņemti vērā vienādojumā. Lielākā daļa nopelnītāju izvēlas saņemt ikmēneša maksājumus par visu atlikušo un laulātā dzīvi, ja viņu dzīvesbiedri viņiem nokavētu.
Annuities var būt daudz citu uzkrājumu, piemēram, garantēts maksājuma gadu skaits. Saskaņā ar šo noteikumu, ja jūs (un, ja nepieciešams, jūsu laulātais) mirstat pirms garantētā maksājuma termiņa beigām, apdrošinātājs atlikušos līdzekļus izmaksā jūsu mantiniekiem.
Parasti, jo vairāk garantijas būs mūža rentes līgumā, jo mazāki būs ikmēneša maksājumi.
Kas jāņem vērā
Annuities var būt jēga kā daļa no kopējā pensijas plāna, it īpaši, ja jums nepatīk ieguldīt vai jūs uztraucaties par savu aktīvu iztērēšanu. Bet pirms jūs to iegādājaties, noteikti apsveriet šādus jautājumus:
- Vai mūža renti galvenokārt izmantosit, lai ietaupītu pensijai vai līdzīgu ilgtermiņa mērķi? Ja nē, tad var būt vēlams cits ieguldījums.Kā jūs justos, ja mainīgā mūža renta gadījumā konta vērtība būtu zemāka par jūsu ieguldīto summu, jo pamatā esošais portfelis darbojās slikti? Tas var notikt.Vai jūs saprotat visas mūža rentes maksas un izdevumus? Vai esat pietiekami pārliecināts, ka varēsit turēt mūža renti pietiekami ilgi, lai izvairītos no nodevas maksāšanas? Vai jums ir citi aktīvi, kurus jūs varētu izmantot, ja saskārāties ar neparedzētu finansiālu ārkārtas situāciju?
