Kas ir alternatīvā dokumentācija?
Alternatīva dokumentācija ir dokumentācijas process, kas paredzēts, lai paātrinātu aizdevuma apstiprināšanu, kad aizdevējs pieņem noteiktus dokumentus no aizņēmēja kā ienākumu pārbaudi, kas gūti aizdevuma pieteikumā.
Taustiņu izņemšana
- Alternatīva dokumentācija ir dokumenti, kas kalpo par ienākumu pierādījumu aizdevumiem. Šādu dokumentu piemēri ir bankas pārskati un maksājuma shēmas.Alternatīvas dokumentācijas aizdevumi parasti ir elastīgāki salīdzinājumā ar parastajiem aizdevumiem un parasti netiek pārbaudīti. Iespēja ņemt alternatīvus dokumentācijas aizdevumus ir pieejama tikai tiem, kuriem ir ļoti labs kredīts. Alternatīva dokumentācija ir pilnas dokumentācijas aizdevumi, salīdzinot ar aizdevumiem, kas uzrādīti ar ienākumu deklarēto ienākumu (SISA), kas ir aizdevumi bez dokumentācijas.
Izpratne par alternatīvo dokumentāciju
Parasti aizdevumu dokumentācija sastāv no nodokļu deklarācijām vai tādu dokumentu iesniegšanas, kurus var pārbaudīt ar trešo personu pakalpojumu. Alternatīva dokumentācija ir saistīta ar aizņēmēju, kurš nodrošina finanšu dokumentu sortimentu, kas var ietvert W-2, algas čekus un bankas izrakstus. Šis aizdevuma veids dažreiz tiek dēvēts par Alt-A aizdevumu, lai gan dažiem aizdevējiem šiem aizdevumiem var būt arī savi nosaukumi.
Alternatīvas dokumentācijas aizdevumi bieži tiek piedāvāti tikai tiem, kuriem ir ļoti labs kredīts. Lēmums ir lielā mērā atkarīgs no pretendenta kredītreitinga. Šie aizdevumi bieži piedāvā lielāku elastību nekā parastie, tradicionālie aizdevumi.
Alternatīvas dokumentācijas aizdevumi varētu būt laba iespēja aizņēmējiem ar īpašām situācijām, piemēram, pašnodarbinātajiem vai nesen šķīries. Aizdevējs pieņem aizņēmēja sniegto dokumentāciju, un nav obligāti jāiziet laikietilpīgs visas informācijas pārbaudes process. Aizņēmēja informācijas apstiprināšana šādā veidā ir daudz ātrāka nekā tradicionālā metode šādas informācijas pārbaudei ar trešām personām.
Alternatīvas dokumentācijas aizdevumi kļuva populāri pēc 2008. gada finanšu krīzes. Tam ir vairāki iemesli. Tie piedāvā daudz vienkāršāku slēgšanas procesu, salīdzinot ar tradicionālajiem aizdevumiem. Alternatīvas dokumentācijas aizdevumi ir pievilcīgi arī ārštata darbiniekiem - ienākumu grupai, kuras ekonomikas daļa kopš krīzes ir palielinājusies. Atmaksātības noteikuma pieņemšana, kas ļauj aizdevējiem veikt godprātīgus aizdevumus, pamatojoties uz aizņēmēja novērtējumu, arī sekmēja alternatīvu aizdevumu izsniegšanu dokumentācijai.
Alternatīva dokumentācija salīdzinājumā ar SISA aizdevumiem
Alternatīva dokumentācija ir pilns dokumentācijas aizdevums. Citiem vārdiem sakot, ienākumi, aktīvi, nodarbinātība un cita finanšu informācija tiek dokumentēta, izmantojot kaut kādu oficiālu dokumentu formu. Nepieciešamā dokumentācija mainīsies atkarībā no aizdevēja un, iespējams, parakstītāja prasībām.
Tas ir pretstatā aizdevumam ar deklarētu ienākumu (SISA). SISA aizdevumus sauc arī par aizdevumiem, kuriem nav ienākumu vai nav aktīvu (NINA) vai bez dokumentiem. Nesenā pagātnē SISA aizdevumus sauca arī par “melīgiem aizdevumiem”, jo tos iecienīja tie, kuri vēlējās saņemt aizdevumus un citu finansējumu, sniedzot nepatiesu vai maldinošu informāciju. Daudzi eksperti vainoja tā dēvēto melīgo aizdevumu apjomu kā galveno faktoru, kas veicināja hipotēku krīzi pēdējos 2000. gados. Pēc hipotēku krīzes aizdevēji un regulatori ieviesa stingrākus noteikumus attiecībā uz SISA aizdevumiem, tāpēc aizņēmējiem var būt grūtāk iegūt aizdevumu, izmantojot šo procesu.
Neskatoties uz akmeņaino vēsturi un lomu hipotēku sabrukumā, SISA aizdevumiem ir dažāda likumīga izmantošana un tiem ir jēga kredītņēmējiem noteiktās situācijās. Tos iecienījuši pašnodarbināti cilvēki vai uzņēmumu īpašnieki, kuri bieži noraksta pēc iespējas vairāk izdevumu un citu atļauto atskaitījumu, kas viņu ienākumiem var likties maldinoši zems.
Procentu likme, kas saistīta ar alternatīvu dokumentāciju, parasti nepalielinās, kā tas parasti notiek ar "norādītajiem" aizdevumiem.
Alternatīvas dokumentācijas aizdevuma piemērs
Fransuā vēlas iegādāties māju. Bet viņš ir brīvmākslinieks, kurš nespēj pretendēt uz nepieciešamajiem nosacījumiem tradicionālai mājas hipotēkai. Tā vietā viņš izvēlas aizdevumu alt-doc. Lai kļūtu tiesīgs saņemt aizdevumu, viņa brokeris lūdz viņu iesniegt dokumentus, kas saistīti ar viņa biznesa reģistrāciju, kā arī bankas izrakstus par pēdējiem pieciem gadiem. Fransuā tiek prasīts arī sagatavot bankas pārskatus par savu biznesu un papildu ienākumu avotus, piemēram, ieguldījumus.
