Satura rādītājs
- Sociālā drošība kā mūža rente
- Darbs Vismaz 35 gadus
- Maksimālais izpeļņa
- Kavēšanās ieguvumi
- Pieprasiet laulāto pabalstus
- Izvairieties no sociālās apdrošināšanas nodokļa
- Grunts līnija
Kad 1935. gadā tika ieviests sociālais nodrošinājums, tas nekad nebija paredzēts kā primārā ienākuma avots, kas varētu atbalstīt cilvēkus pensijā. Tā vienīgais mērķis bija nodrošināt drošības tīklu cilvēkiem, kuri nespēja uzkrāt pietiekamus pensijas uzkrājumus. Nākamās vairākas desmitgades amerikāņu vairākums nekad nav daudz domājuši par savu sociālo drošību, jo ir īsāks dzīves ilgums un paļaušanās uz garantētām pensijām.
Mūsdienās lietas ir ļoti atšķirīgas. Arvien vairāk cilvēku pievērš uzmanību viņu pabalstiem, un sociālās drošības plānošana kļūst par būtisku elementu, nodrošinot mūža ienākumu pietiekamību.
Taustiņu izņemšana
- Navigācija sociālā nodrošinājuma ienākumos var būt sarežģīta, taču ir dažas pārliecinātas stratēģijas, kā maksimizēt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus.Darbs 35 gadus vai ilgāk palīdzēs nodrošināt, ka iegūstat visvairāk naudas, kad tiek aprēķināta jūsu pabalsta summa.Eiriet tik, cik labi varat. līdz pilnam pensionēšanās vecumam (vai tam pārsniedzot), lai maksimāli palielinātu savu pabalstu.Ja jūs gaidāt līdz 70 gadu vecumam, lai pieprasītu, jūs varat palielināt savu pabalstu par 8% gadā, pārsniedzot pilnu pensijas vecumu. Vecāki laulātie var mēģināt izmantot "ierobežotu lietojumprogrammu", lai pieprasītu laulāto pabalstu, un pēc tam nogaidiet līdz 70 gadu vecumam, lai izmantotu viņu pašu labā, ļaujot viņu labumam pieaugt līdz maksimālajam līmenim. Ņemiet vērā, ka 50% līdz 85% jūsu pabalstu var tikt piemēroti uz federālajiem nodokļiem, ja pēc sociālā nodrošinājuma saņemšanas jums ir noteikts ienākumu līmenis.
Sociālā drošība kā mūža rente
"Ņemot vērā šodienas ilgmūžību, ir svarīgāk nekā jebkad agrāk palielināt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu. Domājiet par to kā par mūža renti, " saka Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates dibinātājs, Sinsinati, Ohaio.
"Sociālā drošība ir vienīgais garantētais ieguldījums 8% apjomā. Ne tikai to atbalsta federālā valdība, " saka Deivids S. Hunters, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ešvilla, NC
Lai arī ir daudz plānošanas iespēju, kā maksimāli palielināt sociālā nodrošinājuma pabalstus, tās var būt sarežģītas un piemērot tikai noteiktos apstākļos. Šie plānošanas padomi ir tie, kas ikvienam būtu jāzina, lai palielinātu sociālās apdrošināšanas pārbaužu apjomu.
1. Darbs Vismaz 35 gadus
Sociālā nodrošinājuma pārvalde (SSA) aprēķina jūsu pabalsta summu, pamatojoties uz jūsu visu mūžu nopelnīto. SSA koriģē jūsu ienākumus, tos indeksējot, lai ņemtu vērā vidējās darba algas izmaiņas kopš gadiem, kad šos ienākumus saņēmāt. Tad SSA summē jūsu ienākumus no 35 gadiem, no kuriem visvairāk nopelnāt, un izmanto vidējās indeksētās mēneša izpeļņas (AIME) formulu, lai nākt klajā ar pabalstu, kuru saņemsit pilnā pensijas vecumā (skatīt zemāk).
2. Maksimālais izpeļņa pilnā pensijas vecumā
SSA aprēķina jūsu pabalsta summu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, tāpēc, jo vairāk jūs nopelnīsit, jo lielāka būs jūsu pabalsta summa. Ņemiet vērā, ka ieņēmumi, kas pārsniedz gada maksimālo robežu (USD 132 900 2019. gadā un katru gadu tiek indeksēti pēc inflācijas), netiek ņemti vērā. Jūsu mērķim vajadzētu būt maksimizēt nopelnīto gadu maksimumu, cenšoties nopelnīt ar maksimālo robežu vai virs.
Daži pirmspensijas vecuma cilvēki meklē veidus, kā palielināt savus ienākumus, piemēram, strādāt nepilnu darba laiku vai gūt ienākumus no uzņēmējdarbības. Tomēr citi, nezinot ietekmi uz pabalstiem, var samazināt darbu vai daļēji aiziet pensijā, kas var samazināt viņu ienākumus no sociālās apdrošināšanas.
"Nauda, kas nopelnīta pēc 60 gadu vecuma, netiek indeksēta, un tas nozīmē, ka ienākumi, kas nopelnīti 60 gadu vecumā, var aizstāt gadu, kurā bija nulle, vai gadu, kurā jums bija mazāki ienākumi, " saka Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektors, Geithersburga, Md.
3. Kavēšanās ieguvumi
Lielākā daļa cilvēku zina pilnu pensijas vecumu (FRA) - vecumu, kurā viņi var saņemt visus sociālā nodrošinājuma pabalstus. Lielākajai daļai cilvēku, kas šodien dodas pensijā, FRA vecums ir 66 gadi.
Bet ļoti maz cilvēku zina, ka, kavējot sociālā nodrošinājuma pabalstus līdz brīdim, kad viņi sasniedz FRA, viņi faktiski var nopelnīt 8% gadā no saviem pieejamajiem pabalstiem. Pabalsta apmērs katru gadu palielinās par 8%, ja tas tiek aizkavēts līdz 70 gadu vecumam. Tas ir pamatots ar nokavētiem aiziešanas pensijas kredītiem (KDR), kas nopelnīti par katru gadu, kad kavējat savus sociālā nodrošinājuma pabalstus.
Ja, piemēram, 66 gadu vecumā jums ir tiesības uz primāro apdrošināšanas summu (PIA) 2000 USD vai 24 000 USD, tad, gaidot līdz 70 gadu vecumam, jūsu gada pabalsts palielināsies līdz 31 680 USD. Kumulatīvā izteiksmē jūs palielinātu savus kopējos ieguvumus no USD 378 000, ko saņem jūsu dzīves ilgums 82 gadu vecumā, līdz USD 411 000.
Šajā piemērā nav ņemti vērā dzīves dārdzības pielāgojumi (COLA). Pieņemot, ka COLA ir 2, 5%, jūsu nokavētais pabalsts pieaugs līdz 38 599 USD un kopējais pabalsta apmērs palielināsies līdz 584 000 USD līdz 82 gadu vecumam. (Ņemiet vērā, ka COLA pieaug un samazinās; no 2009. līdz 2018. gadam bija trīs gadi, kad COLA bija nulle.)
4. Pieprasiet laulāto pabalstus un kavējieties ar jums
Viena piesardzība: jūs nevarat pieprasīt savu labumu, ja vēlaties izmantot šo “ierobežoto lietojumprogrammu”, kā to sauc.
Lai pieprasītu laulāto pabalstu, jūsu laulātajam ir jāiesniedz pieteikums par saviem sociālā nodrošinājuma pabalstiem (bet bijušie laulātie ir atbrīvoti no šī noteikuma).
5. Izvairieties no sociālās apdrošināšanas nodokļa
Lai noteiktu, cik liela daļa no jūsu pabalstiem tiks aplikti ar nodokļiem, IRS jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem (AGI) pievienos procentus, kas nav apliekami ar nodokļiem, un pusi no jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumiem. Ja šī kopsumma sastāda no 25 000 līdz 34 000 ASV dolāriem vienreizējiem iesūtītājiem vai no 32 000 līdz 44 000 ASV dolāriem par kopīgiem iesūtītājiem - līdz 50% no jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumiem tiek uzlikti nodokļi. Ja šī summa pārsniedz USD 34 000 par vienu reģistrētāju vai USD 44 000 par kopīgu filers, nodokļi tiek aplikti līdz 85% no jūsu priekšrocībām.
Jūs, iespējams, varēsit izvairīties no nodokļu maksāšanas par sociālās apdrošināšanas ienākumiem, apsverot veidus, kā sadalīt savus ienākumus no dažādiem avotiem, lai novērstu jebkādu pieaugumu, kas varētu izraisīt lielāku nodokli.
"Daudziem investoriem ir“ nodokļu medusmēneša ”periods starp pensionēšanos un 70 ½ gadu vecumu. Viņiem nav nopelnītu ienākumu un viņiem vēl nav jāizstājas no IRA. Ja viņiem ir nekvalificēts konts, viņi var atsaukt beznodokļu pamatsummu. Šajā situācijā., ir pilnīgi iespējams, ka sociālā nodrošinājuma pabalsti tiks aplikti ar nodokļiem, "saka Džeimss B. Tvinings, CFP®, finanšu plāna, Inc pārvaldnieks, Bellingham, Wash.
Grunts līnija
Šie pieci soļi palīdzēs jums gūt maksimālu labumu no sociālā nodrošinājuma pabalsta un nodrošināt lielāku finansiālo drošību pensijas laikā.
