Pārvietojot savu 401 (k) uz IRA, kad jūs maināt darbu, jūs varat piedāvāt vairāk ieguldījumu iespēju, zemākas ieguldījumu maksas un lielāku kontroli pār savu naudu. Ja šīs funkcijas jums patīk, šeit ir jāzina par pārslēgšanu.
Kā sākt darbu
Sākt darbu ar 401 (k) apgāšanos ir viegli. Vienkārši izpildiet šīs četras darbības.
1. Izvēlieties starp Roth un Traditional IRA
401 (k) varat ievietot Roth vai tradicionālajā individuālajā pensijas kontā (IRA). Abi plāni ļauj jūsu naudai palielināt nodokļu atlikšanu, un abiem ir vienādi gada iemaksu ierobežojumi - USD 19 500 līdz 2020. gadam, kā arī papildu iemaksu ierobežojums 6500 USD apmērā darbiniekiem, kuri ir 50 gadus veci vai vecāki. Zemāk esošajā tabulā parādītas galvenās atšķirības starp diviem IRA veidiem.
| Kurš IRA tips ir vislabākais jūsu apgādei? | |
|---|---|
| Rots | Tradicionālā |
| Veiciet ieguldījumu jebkurā vecumā | Ieguldījums jebkurā vecumā * |
| Iemaksas pakāpeniski tiek pārtrauktas, pārsniedzot noteiktus ienākumu līmeņus | Veiciet ieguldījumu neatkarīgi no tā, cik lieli ir jūsu ienākumi |
| Maksājiet ienākuma nodokli par 401 (k) bilanci, kuru jūs tagad pārvietojat | Tagad nav ienākuma nodokļa |
| Nav ienākuma nodokļa par kvalificētu izņemšanu | Maksājiet ienākuma nodokli par kvalificētu izņemšanu |
| Konversijas summai kontā jāpaliek piecus gadus | Piecu gadu noteikums netiek piemērots |
| Pēc pieciem gadiem jebkādu iemeslu dēļ bez nodokļiem un bez soda atskaitēm | Nodokļu un bez soda naudas izņemšana jebkurā laikā, bet tikai noteiktos apstākļos |
| Nav nepieciešams minimālais sadalījums | Nepieciešamais minimālais sadalījums sākas no 72 gadu vecuma ** |
Tabulas piezīmes: * Noteikums par to, ka jūs nevarējāt dot ieguldījumu 70 gadu vecuma sasniegšanā, nepārsniedzot 70 gadu vecumu, tika atcelts ar 2019. gada likumu “Par katras kopienas izveidi pensijas uzlabošanai” (SECURE). ** Ar 2019. gada SECURE likumu tika mainīts vecums, kurā jums jābūt veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD) no 70 1/2 līdz 72 gadu vecumam.
401 (k) naudas pārvietošanai tradicionālajā IRA nav nepieciešams konvertācijas process vai ienākuma nodokļa maksājums.
2. Atveriet IRA kontu
Izvēlieties pakalpojumu sniedzēju (starpnieku), kur vēlaties atvērt jauno Roth vai tradicionālo IRA, un pārliecinieties, vai tas pieņem 401 (k) apriti (tas droši vien to dara). Atveriet kontu tiešsaistē vai pa tālruni.
3. Pieprasiet tiešu apgāšanos no sava 401 (k) plāna administratora
Ir vairāk nekā viens veids, kā veikt apgāšanos, bet tieša apgāšanās ir līdz šim vienkāršākā un palīdzēs izvairīties no kļūdām. Jūsu 401 (k) plāna administrators nosūtīs čeku par jūsu konta atlikumu tieši IRA pakalpojumu sniedzējam, kurš iemaksās naudu jūsu IRA. Jums nevajadzēs uztraukties par sodiem vai neparedzētiem nodokļu rēķiniem. Un jums būs jāmaksā parastie ienākuma nodokļi tikai tad, ja veiksit Rota konvertāciju.
4. Izlemiet, kā ieguldīt savu naudu
Ļaujot savai naudai pazust naudas tirgus kontā, tas nozīmē, ka, iespējams, tas nepieaugs tik daudz, cik jums nepieciešams, ja vēlaties doties pensijā. Inflācijas dēļ laika gaitā tā var pat zaudēt naudu. Izplatīta iespēja ir ieguldīt daudzveidīgā akciju un obligāciju apvienojumā, izmantojot zemu izmaksu S&P 500 indeksa fondu un zemu izmaksu obligāciju fondu. Citi cilvēki dod priekšroku veikt vairāk pētījumu un izvēlēties atsevišķus akcijas un obligācijas, nevis ieguldīt fondos.
Kaut arī peļņa nekad netiek garantēta un ieguldījumi var zaudēt naudu, šai stratēģijai ir tendence darboties ilgtermiņā.
Kā izvēlēties IRA pakalpojumu sniedzēju
Šajās dienās jūs gandrīz nevarat noiet greizi, izvēloties pakalpojumu sniedzēju. Izvēlieties labi pazīstamu uzņēmumu ar labu reputāciju, un jums būs pieejams daudz dažādu investīciju un zemākās maksas maksājums. Jums būs jāizmanto vislabākā situācijas daļa, izvēloties ieguldījumus, kas, iespējams, sekmīgi darbosies. Bet tas ir iebiedējoši daudziem cilvēkiem, tāpēc robo konsultanti ir sākuši palīdzēt.
Vislabākais praktiskajiem ieguldītājiem
Atjaunojot kontu, izmantojot tradicionālo starpnieku, jūs varēsit izvēlēties savu dažādoto, lēto ieguldījumu portfeli un izlemt, cik lielu naudas daudzumu katram piešķirt. Jūs būsiet atbildīgs par sava portfeļa līdzsvarošanu, un, veicot iemaksas, jums tie būs jāpiešķir jauniem vai esošiem ieguldījumiem.
Kad runa ir par starpniecības izvēli, jums ir desmitiem iespēju. Daži no populārākajiem un iecienītākajiem ir Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade un E * TRADE, taču visiem ir savas preferences: Dažiem cilvēkiem vairāk rūp tas, lai būtu ērti lietojams interfeiss, savukārt citiem, iespējams, vairāk rūp konts. minimumi vai nodevas.
Vispiemērotākie hands-off investoriem
Tomēr, parādoties tādiem robo-konsultantiem kā Betterment, SigFig, WealthSimple un Wealthfront, gandrīz ikviens var sasniegt lētu, daudzveidīgu un profesionāli pārvaldītu portfeli. Apgrozības konta atvēršana ar robo-konsultantu nozīmē, ka algoritms pārvaldīs jūsu portfeli pēc tam, kad būsit norādījis savu riska toleranci un paredzēto pensijas vecumu.
Jūs varat būt neatkarīgs investors pat tad, ja neizvēlaties robo-konsultantu. Jūs varētu iet ar mērķa datuma fondu vai pāris indeksu fondiem.
Dažiem uzņēmumiem ir gan praktiskas, gan praktiskas iespējas vai arī hibrīda iespējas. Iepazīstieties, piemēram, ar Vanguard, Schwab, Motif un E * Trade.
Pievērsiet uzmanību maksām
Maksa ietekmē jūsu atgriešanos. Jo zemāka maksa, jo labāka jūsu atdeve, jo viss pārējais ir vienāds. Augstākas maksas nav saistītas ar labāku pakalpojumu vai labāku sniegumu.
Novērtējot maksas, paturiet prātā garo skatu. Komisijas maksāšana par ilgtermiņa akciju pirkšanu faktiski var būt lētāka nekā kopfonda izdevumu apmaksa katru gadu.
Daži pakalpojumu sniedzēji maksās jums prēmiju, lai atvērtu IRA ar tiem. Prēmijai nevajadzētu būt jūsu vienīgajam iemeslam, kāpēc izvēlēties pakalpojumu sniedzēju, taču tā ir jauka pirkšana, un tā var palīdzēt kompensēt maksu. Paturiet prātā, ka prēmija var būt ar nodokli apliekams ienākums.
Noslēgumā
Mainot darbu, jums nav jāpārvieto 401 (k) uz IRA. Jūs varat izmaksāt savu atlikumu, bet mēs to neiesakām, jo jūs maksāsit nodokļus un soda naudas un zaudēsit progresu, ko esat sasniedzis pensionēšanās gadījumā. Jūs varat arī pārskaitīt naudu atbilstoši piemērotajam pensijas plānam, ko piedāvā jūsu jaunais darba devējs, piemēram, citam 401 (k). Daži darba devēji var pat ļaut jums atstāt 401 (k), kur tas atrodas.
Daudzi cilvēki, kas maina darbu, izvēlas pārvērst savu 401 (k) tradicionālajā vai Roth IRA, jo pastāv zemākas investīciju maksas, vairāk ieguldījumu iespēju un lielāka kontrole pār savu naudu. Ja jūs ejat šo ceļu, jums būs jāpieņem daži galvenie lēmumi par to, kāda veida kontu atvērt, cik praktiski jūs vēlaties būt un kurš starpnieks darbosies ar jūsu kontu.
Veicot rūpīgus sākotnējos pētījumus, jūs, iespējams, varēsit tērēt tikai stundu gadā, pārvaldot savu kontu, kad būsit pabeidzis apriti. Bet ir patīkami zināt, ka jūs vienmēr varat pārskatīt savu izvēli vēlāk - piemēram, mainot brokeru firmas vai mainot ieguldījumus. Tagad vissvarīgākais solis ir pareizi pabeigt apriti, lai izvairītos no nevajadzīgiem nodokļiem.
Investīciju kontu salīdzināšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju. Piegādātāja nosaukums AprakstsSaistītie raksti
401K
Labākie veidi, kā apgāzt 401 (k)
401K
Noteikti jāzina noteikumi 401 (k) pārvēršanai par Roth IRA
401K
Kura 401 (K) apgāšanās kustība jums ir piemērota?
IRA
Kā atvērt Roth IRA
401K
Septiņi galvenie iemesli, kāpēc 401 (k) jāpārceļ IRA
401K
Galvenie iemesli, kāpēc nepārsniedzat savu 401 (k) IRA
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Kas ir plāns 401 (k)? 401 (k) plāns ir nodokļu atvieglojumi, noteiktu iemaksu pārtraukšanas konts, kas minēts Iekšējā ieņēmumu kodeksa sadaļā. Uzziniet, kā viņi strādā, arī gadījumos, kad jums jāmaina darbavieta. vairāk Iekļūšana Roth IRA aizmugurējā Roth IRA ļauj nodokļu maksātājiem veikt iemaksas Roth IRA, pat ja viņu ienākumi ir lielāki par IRS apstiprināto summu šādām iemaksām. vairāk Pilns Roth IRA ceļvedis Roth IRA ir pensijas uzkrājumu konts, kas ļauj jums izņemt naudu no nodokļa. Uzziniet, kāpēc Roth IRA dažiem pensionēšanās noguldītājiem var būt labāka izvēle nekā tradicionālā IRA. vairāk Roth IRA konversijas definīcija Roth IRA konversija ir aktīvu pārvietošana no tradicionālās, SEP vai VIENKĀRŠI IRA uz Roth IRA, kas ir ar nodokli apliekams notikums. vairāk IRA apgāšanās definīcija IRA apgāšanās ir līdzekļu pārskaitīšana no aiziešanas konta uz tradicionālo IRA vai Roth IRA ar tiešu pārskaitījumu vai ar čeku. vairāk Kas ir tradicionālā IRA? Tradicionālais IRA (individuālais aiziešanas konts) ļauj indivīdiem pirmsnodokļu ienākumus novirzīt investīcijām, kas var palielināt nodokļu atlikšanu. vairāk