Satura rādītājs
- 1. Atmest darbu
- 2. Netaupu tagad
- 3. Nav plāna
- 4. Nav atbilstoša Max Out
- 5. Negodīgi ieguldiet
- 6. Neveic līdzsvaru
- 7. Slikta nodokļu plānošana
- 8. Uzkrājumu veikšana naudā
- 9. Parādu piedziņa
- 10. Nav veselības izmaksu plāna
- 11. Agrīnā sociālā apdrošināšana
- Grunts līnija
Lai izvairītos no vissliktākajām kļūdām pensijā, jums ir jābūt reālistiskam par saviem nākotnes plāniem un jādomā uz priekšu. Diemžēl, gatavojoties pensijai, ir pārāk viegli izdarīt nepareizus finanšu pasākumus. Saskaņā ar Federālo rezervju datiem 36% pieaugušo, kas nav pensionējušies, uzskata, ka viņu pensijas uzkrājumi ir uz pareizā ceļa. Bet neviens no 44%, kurš apgalvo, ka uzkrājumi netiek veikti uz ceļa, vai arī atlikušie 20%, kuri nav pārliecināti, domājams, nevēlas sabotēt savu aiziešanu pensijā. Sāciet (vai turpiniet) savu ceļojumu, apejot šīs 11 finanšu kļūdas.
Taustiņu izņemšana
- Ja domājat, ka jūsu pensijas uzkrājumi nav uz pareizā ceļa, sāciet veikt izmaiņas, kamēr jūs joprojām strādājat. Pārliecinieties, ka jums ir finanšu plāns un jūs šobrīd ietaupāt, kā arī izmantojat darba devēja atbilstošās iemaksas jūsu pensijas kontā. Ieguldiet gudri un, ja jums ir nepieciešams padoms, atrodiet uzticamu finanšu konsultantu, kurš palīdzēs jums veikt gudru ieguldījumu izvēli un līdzsvarot jūsu portfeli. Ņemiet vērā nodokļus un soda naudas, ja apsverat iespēju izņemt naudu no saviem pensiju kontiem citiem mērķiem.Apmaksa jūsu parāds un plāns veselības aprūpes izmaksām, kurām ir lielas pensijas. Sociālās apdrošināšanas atlikšana līdz 70 gadu vecumam varētu palīdzēt, sniedzot jums maksimālu iespējamo labumu.
1. Atmest darbu
Vidējais strādnieks savas karjeras laikā maina darbu apmēram duci reižu. Daudzi to dara, nenojaušot, ka atstāj uz galda naudu darba devēju iemaksu veidā savam 401 (k) plānam, peļņas sadalei vai akciju opcijām. Tam visam ir sakars ar tiesību piešķiršanu, kas nozīmē, ka jums nav pilnīgas īpašumtiesības uz līdzekļiem vai akcijām, kuras jūsu darba devējs “sader”, kamēr neesat nodarbināts noteiktā laika posmā (bieži vien piecus gadus).
Neizlemiet aiziet, neredzot, kāda ir jūsu tiesību piešķiršanas situācija, it īpaši, ja esat tuvu termiņam. Apsveriet, vai šo līdzekļu atstāšana uz galda ir vērts mainīt darbu.
2. Netaupu tagad
Pateicoties saliktajiem procentiem, katrs tagad ietaupītais dolārs turpinās augt, līdz aiziet pensijā. Saliktajiem procentiem nav labāka drauga kā laiks. Jo ilgāk jūsu nauda uzkrājas, jo labāk. Tērē, piemēram, ietaupi vēlāk, piemēri ir tādas mājas pārveidošana vai papildināšana, kurā dzīvosit tikai dažus gadus, vai arī finansiāls atbalsts pieaugušiem bērniem. (Piezīme: viņiem ir ilgāk jāatgūst nekā jums.)
Samaziniet izdevumus un piešķiriet prioritāti ietaupījumiem. Lielākā daļa ekspertu ierosina, ka vismaz 10% līdz 15% no kopējiem ienākumiem darba dzīves laikā būtu jāietver pensijas uzkrājumos.
3. Nav finanšu plāna
Lai izvairītos no pensijas sabotāžas un naudas izteiksmes, izveidojiet plānu, kurā ņem vērā paredzamo dzīves ilgumu, plānoto pensionēšanās vecumu, pensionēšanās vietu, vispārējo veselību un dzīvesveidu, kuru jūs vēlētos vadīt, pirms izlemjat, cik daudz atcelt.
Regulāri atjauniniet savu plānu, mainoties jūsu vajadzībām un dzīvesveidam. Lai nodrošinātu, ka jūsu plānam ir jēga, konsultējieties ar finanšu plānotāju, kurš akreditēts ar akreditācijas zīmēm.
4. Neizmantojiet uzņēmuma spēli
Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k), reģistrējieties un palieliniet savu ieguldījumu, lai izmantotu visas darba devēja spēles priekšrocības, ja tāda ir pieejama. Ja nav 401 (k), izņemiet tradicionālo vai Roth IRA, taču saprotiet, ka jums būs jātaupa vairāk, jo jūs nesaņemat atbilstošus līdzekļus no sava darba devēja.
5. Negodīgi ieguldiet
Neatkarīgi no tā, vai tas ir uzņēmuma pensionēšanās plāns vai tradicionāls, Roth vai pašpārvaldes IRA, pieņemiet pārdomātus investīciju lēmumus. Daži cilvēki dod priekšroku pašpārvaldes IRA, jo tas viņiem sniedz vairāk ieguldījumu iespēju. Tas nav slikts lēmums, ja vien jūs neriskējat ar saviem ietaupījumiem, investējot “karstajos padomos” no neuzticamiem avotiem, piemēram, ieguldot visu bitcoin vai citās īpaši riskantās opcijās.
Lielākajai daļai cilvēku pašmērķīgi ieguldījumi ir saistīti ar strauju mācīšanās līkni un uzticamu finanšu konsultantu ieteikumiem. Liela maksa par slikti funkcionējošiem, aktīvi pārvaldītiem kopfondiem ir vēl viens saprātīgs ieguldījums.
Un neejiet šo ceļu, ja neesat gatavs patiesi virzīt šo pašmērķīgo IRA, pārliecinoties, ka jūsu ieguldījumu izvēle joprojām ir pareiza. Lielākajai daļai cilvēku labākas iespējas ir zemas maksas biržā tirgoti fondi (ETF) vai indeksu kopfondi. Jūsu 401 (k) plāna sponsoram ir jānosūta jums gada informācijas atklāšana, kurā norādītas maksas un šo maksu ietekme uz jūsu atgriešanos. Noteikti izlasiet to.
6. Nepārbalansējiet savu portfeli
Pārbalansējiet savu portfeli reizi ceturksnī vai katru gadu, lai saglabātu vēlamo aktīvu kopumu, mainoties tirgus apstākļiem vai tuvojoties pensijai. Jo tuvāk jūs esat pēdējā darba dienā, jo vairāk jūs, iespējams, vēlēsities samazināt savu risku akcijām, vienlaikus palielinot obligāciju procentuālo daudzumu jūsu portfelī.
7. Slikta nodokļu plānošana
No otras puses, ja jūs domājat, ka pensionēšanās laikā jūsu nodokļi būs zemāki, tradicionāls IRA vai 401 (k) ir labāks, jo jūs izvairāties no lieliem nodokļiem priekšpusē un maksājat tos, kad izņemsit naudu. Paņemot aizdevumu no parastā 401 (k), var rasties dubultā aplikšana ar aizņemtajiem līdzekļiem, jo jums aizdevums ir jāatmaksā ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, un jūsu pensijas izņemšana arī tiks aplikta ar nodokļiem.
8. Uzkrājumu veikšana naudā
Citi skatīties jautājumi:
- Mainot darbu, neatstājiet mazāk nekā 5000 USD uzņēmuma kontā, nenorādot ārstēšanu, un plāns var jums atvērt IRA. Tā rezultātā var rasties lielas maksas, kas var samazināt jūsu uzkrājumu atlikumu. Ja jūs izņemsit naudu, lai pārskaitītu to uz citu kvalificētu pensijas kontu, jums to ir jāpaveic 60 dienu laikā, pirms tiek iekasēti nodokļi un soda naudas. Pieprasiet tiešu apmaiņu vai pilnvarnieku. -pārdošana uz pilnvarnieku, lai atceltu 60 dienu noteikumu.
Lai palīdzētu segt veselības aprūpes izmaksas pensionēšanās laikā, palieliniet ietaupījumus kontos, kuriem ir izdevīgāka nodokļu politika, piemēram, veselības uzkrājumu kontā (HSA), kas ļauj bez pensijas samaksāt par kvalificētiem veselības aprūpes izdevumiem pensijas vecuma pensijā.
9. Parādu piedziņa
Parādu palielināšana pirms pensionēšanās varētu negatīvi ietekmēt jūsu ietaupījumus. Jums ir ārkārtas fonds, lai izvairītos no pēdējā brīža parādsaistībām vai pensijas uzkrājumu samazināšanas. Pirms aiziešanas pensijā nomaksājiet (vai vismaz samaksājiet) parādu. No otras puses, eksperti brīdina, ka jums nevajadzētu pārtraukt ietaupīt pensijā, lai nomaksātu parādu. Atrodiet veidu, kā darīt abus.
10. Neplāno veselības izmaksas
Pēc Fidelity teiktā, vidusmēra pāris iztērēs 285 000 USD veselības aprūpei pensijas laikā (neskaitot ilgtermiņa aprūpi). Esiet vesels, lai pazeminātu šo skaitli. Paturiet prātā, ka Medicare sedz tikai aptuveni 80% no pensijas vecuma veselības aprūpes izmaksām. Plānojiet iegādāties papildu apdrošināšanu vai esiet gatavs maksāt starpību no savas kabatas.
11. Sociālās drošības priekšlaicīga ņemšana
Jo ilgāk jūs gaidāt, lai iesniegtu sociālo nodrošinājumu, jo lielāks būs jūsu pabalsts (līdz 70 gadu vecumam). Iesniegt iesniegumu var jau 62 gadu vecumā, taču pilnīga pensionēšanās notiek 66 vai 67 gados atkarībā no dzimšanas gada. Ja jūs varat aizkavēties, vislabāk ir nogaidīt līdz 70 gadu vecumam, lai iesniegtu failu, lai saņemtu maksimālas priekšrocības.
Vienīgais gadījums, kad tam nav jēgas, ir tad, ja jums ir slikta veselība. Vēl viens apsvērums: ja problēma ir laulāto pabalstus, iespējams, labāk iesniegt iesniegumus pilnā pensijas vecumā, lai arī jūsu dzīvesbiedrs varētu iesniegt pieteikumus un saņemt pabalstus jūsu kontā.
Grunts līnija
Neatkarīgi no tā, kur atrodaties pensionēšanās kontinuācijā, jūs, iespējams, esat kļūdījies. Ja jums nav pietiekami daudz saglabāto, mēģiniet ietaupīt vairāk, sākot jau tagad. Veikt nepilna laika darbu un ievietot šo naudu savā pensijas kontā. Visu ieguldījumu vai bonusu novirziet savam ieguldījumu fondam. Lai izvairītos no iepriekšminētajām problemātiskajām jomām, lūdziet padomu pie uzticama finanšu konsultanta, lai palīdzētu jums turpināt ceļu vai atgriezties.
