Plāna sākotnējā iekraušana ļauj nopelnīt vairāk naudas ilgāku laika periodu. Citiem vārdiem sakot, jo vairāk jūs sākotnēji ievietojat, jo ilgāk naudai ir jāaug un jo lielāks ir atlikums, kad līdzekļi ir nepieciešami, īpaši, ja jums tie nav vajadzīgi līdz koledžai.
Iemaksas noteikumi
Kopējo summu, kuru varat ieguldīt vienā 529 plānā, nosaka valsts, kurā plāns ir izveidots. Summa atšķiras, taču daudzos štatos tā pārsniedz 200 000 USD, liecina Vērtspapīru un biržas komisijas dati. Jūsu iemaksa tiek ieturēta pēc nodokļiem, tāpēc nav federālo nodokļu atskaitījumu. Tomēr dažas valstis piedāvā atskaitījumu par daļu no jūsu iemaksas.
Iemaksas kļūst bez nodokļiem, un tās var atbrīvot no nodokļiem, kamēr nauda tiek izmantota kvalificētiem izglītības izdevumiem. Tomēr, ja pārsniedzat gada dāvanu nodokļa limitu, kas ir USD 15 000 par bērnu vai mazbērnu (USD 30 000 par laulātajiem, kuri kopīgi dodas), dāvanu nodoklim var būt sekas.
Ielādējiet savu 529 plānu
Jūs varat apiet šo 15 000 USD robežu, izmantojot īpašu - bet maz zināmu - Iekšējo ieņēmumu dienesta noteikumu, kas ļauj jums priekšlaicīgi ielādēt 529 plānu līdz pieciem gadiem vienā reizē bez dāvanu nodokļa sekām. Lūk, kā tas darbojas: Tā vietā, lai iemaksātu 15 000 USD par bērnu gadā, jūs pirmajā gadā veicat iemaksu 75 000 USD par bērnu un izturaties pret to tā, it kā jūs būtu piešķīris 15 000 USD gadā par katru piecus gadus pēc kārtas.
Jūs nevarat veikt papildu iemaksas (vai izņemt naudu), kamēr nav pagājuši pieci gadi. Šajā laikā, ja vēlaties, varat iemaksāt vēl USD 75 000 nākamajiem pieciem gadiem. Ja jūs un jūsu laulātais veicat iemaksas (un iesniedzat dokumentus kopā), kopējā summa var sasniegt USD 150 000 par katru piecu gadu periodu.
Priekšpusē iekraušanas vērtība
Priekšlaicīgas iekraušanas priekšrocība kļūst skaidra, salīdzinot ietaupījumu iznākumu ar regulārām ikgadējām iemaksām. Piemēram, 75 000 ASV dolāru priekšpusē iekasējot, 18 gadu laikā 5% pieaugtu līdz USD 180 496 (katru gadu sastāda). Ja jūs ieguldītu tos pašus 75 000 USD 18 gadu laikā ar ikmēneša maksājumiem USD 4 167 apmērā, kopsumma būtu tikai 133 117 USD. Tas ir USD 47 379 zaudētie ienākumi no jūsu ieguldījuma.
Skaitļi ir vēl lielāki, ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs priekšlaicīgi ielādējat USD 150 000, salīdzinot ar gada iemaksām USD 8, 333. Tādā gadījumā kopējais priekšapmaksas apjoms būtu USD 360, 993, savukārt kopējais maksājums ar daļām būtu tikai USD 266 203, kas nozīmē, ka zaudētie ienākumi 18 gadu laikā ir 94 790 USD.
Koledžas izmaksas
Reālistisks skatījums uz bērna vai mazbērna nākotnes izmaksām koledžā parāda, kāpēc ir svarīgi no 529 plāna izspiest katru ienākumu dolāru. Paredzams, ka līdz 2036. gadam valsts universitātē viens gads maksās apmēram 46 000 USD, un paredzams, ka privātā skolas vidējās viena gada izmaksas būs apmēram 75 750 USD, teikts Wealthfront ziņojumā. Šīs izmaksas nozīmē USD 184 000 par četru gadu izglītību no valsts skolas un USD 303 000 par četriem gadiem privātā iestādē.
Uzmanies no pārmērīgas finansēšanas
Iepriekš minētie skaitļi var likties gandrīz neiespējami pārfinansēt 529 plānu, taču tas tomēr notiek. Tas ir svarīgs apsvērums, jo, lai līdzekļus varētu izņemt no nodokļiem, naudu var izmantot tikai kvalificētiem izglītības izdevumiem.
Šajā situācijā labākā izvēle ir izmantot liekos līdzekļus citam ģimenes loceklim vai pat sev, ja vēlaties atgriezties skolā. Fakts, ka naudu tagad var izmantot arī privātiem K-12 izglītības izdevumiem, atvieglos līdzekļu saņēmēju atrašanu, ja jums tie ir. Ja cits saņēmējs nav izvēles iespēja un pārsniegtie līdzekļi tiek izņemti, būs jāmaksā soda nauda 10% apmērā un nodokļi.
Tomēr nodokļus un soda naudas maksā tikai no nopelnītā (nevis sākotnējās pamatsummas). Tas nozīmē - ja atlikums jūsu 529 kontā pēc visu izglītības rēķinu apmaksas ir 5000 USD un USD 1000 no šīs summas veido ieņēmumi, soda nauda būs 10% no USD 1000 vai 100 USD. Nodokļi būtu jāmaksā arī par USD 1000.
Secinājums
Jums ir jābūt diezgan pārtikušam, lai atļautos lielu summu, kas nepieciešama 529 izglītības uzkrājumu plāna priekšlaicīgai ievietošanai. Šajā situācijā visbiežāk ir labi veco vecvecāki. Reāls ieguvums ir spēja ierosināt plānu 529, to sākotnēji ielādēt un vienlaikus šo summu izslēgt no iespējamiem nekustamā īpašuma nodokļiem. Tas ir arī ļoti labs izmantojums lielam bonusam vai mantojumam, ja kāds nāk. Galu galā, protams, mērķis ir palīdzēt samaksāt par izglītību jūsu bērniem vai mazbērniem, lai viņiem būtu stingrs pamats, kas viņiem nepieciešams, lai turpinātu jēgpilnu dzīvi un karjeru.
