Kad ir īstais laiks doties pensijā? Tas ir jautājums, kas atkarīgs no jūsu personīgajām vajadzībām un apstākļiem, nemaz nerunājot par personību un plāniem par to, ko jūs darītu tā vietā. Mums visiem ir bijušas dienas, kad esam gatavi nodot mūsu priekšniekam atlūguma vēstuli un dzīvot labu pensionāra dzīvi. Lai gan priekšlaicīga aiziešana no darbaspēka varētu likties kā paradīze, tā var būt liela kļūda, ja neesat finansiāli gatavs dzīvot bez algas. Šeit ir daži plusi un mīnusi, pametot darbu dažādos vecumos.
Taustiņu izņemšana
- Priekšlaicīgai aiziešanai pensijā ir nepieciešama ievērojami lielāka ligzdas olšūna. “Ieguldījuma” iemaksas pensijas kontos var palīdzēt 50 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem izaudzēt šo olu. Atliekot sociālās apdrošināšanas saņemšanu līdz 70 gadu vecumam, jūsu ikmēneša pabalsts palielinās par 32% vairāk, nekā tas būs pilnā apmērā. pensijas vecums.
Priekšlaicīga pensionēšanās: pirms 65 gadu vecuma
Būsim godīgi, atstājot darbu no deviņiem līdz pieciem, jums var būt patīkamas priekšrocības. Kad daži darba ņēmēji sasniedz 50 gadu vecumu un 60 gadu vecumu, viņi sāk justies izdeguši, tāpēc, aizejot pensijā pirms tradicionālā 65 gadu vecuma, viņi var justies uzmundrinoši. ASV tautas skaitīšanas biroja ziņojumi liecina, ka vidējais pensionēšanās vecums valstī 2019. gadā bija 63–64 gadi vīriešiem un 62 gadi sievietēm, teikts Pensiju pētījumu centra 2015. gada ziņojumā. Neatkarīgi no tā, vai tas ir ceļojums, jaunu hobiju uzņemšana vai vienkārši nepilna laika darba atrašana ar mazāku stresu, tā ir jūsu iespēja uzlādēt.
Lai gan ir pētījumi, kas parāda, ka, strādājot ilgāk, jūs esat veselīgāks un laimīgāks, ir arī pierādījumi par pretējo viedokli. Piemēram, 2015. gada dokumentā, ko publicēja Nacionālais ekonomisko pētījumu birojs, tika secināts, ka “pensionēšanās uzlabo gan veselību, gan apmierinātību ar dzīvi”, daļēji ņemot vērā to cilvēku skaitu, kuri veselības problēmu dēļ ir spiesti doties pensijā.
Tomēr šeit ir ievērojams brīdinājums. Salīdzinoši nedaudziem cilvēkiem ir finanšu resursi pagarinātas pensionēšanās atbalstam. Kamēr jūs varēsit saņemt sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, jūs nevarēsit saņemt pilnu ikmēneša pabalsta summu pēc gadiem vēlāk - tiem, kas dzimuši pirms 1955. gada, tas nenotiek līdz 66 gadu vecumam, un tas var notikt tik vēlu vecums 67 gadi tiem, kas dzimuši 1955. gadā vai vēlāk. Ja jūs pieprasāt pabalstu 62 gadu vecumā, jūs saņemat tikai 75% no kopējās summas, kas kompensē faktu, ka čekus saņemsit ilgāku laika periodu. Ieguvums ir arī jūsu laulātajam. Viņi saņems tikai 35% no jūsu pilnās pensijas summas, salīdzinot ar 50%, ja gaidīsit vismaz 66 gadus.
Iespējams, ka jums būs nepieciešama liela ligzdas ola, lai papildinātu savus sociālā nodrošinājuma līdzekļus, it īpaši, ja jūs to pakārt ļoti agri. Tradicionālā domāšana ir tāda, ka, lai izvairītos no naudas tērēšanas, jums būs 25 reizes lielāki gada izdevumi (atskaitot sociālo drošību). Un jo agrāk jūs aiziet pensijā, jo vairāk jums būs nepieciešams. Paturiet prātā arī to, ka līdz 65 gadu vecumam jums nebūs tiesību uz Medicare, tāpēc, ja jums pašam būs veselības apdrošināšana, jūs gandrīz noteikti saskarsieties ar lielām izmaksām, kas radušās no kabatas.
Apdrošināšanas brokeru e-veselības 2018. gada ziņojumā tika secināts, ka vidējais pieaugušais vecumā no 55 līdz 64 gadiem apmaiņas veidā ikmēneša prēmijās (bez subsīdijām) maksāja 440 USD. Turpretī standarta Medicare B daļas prēmija 2020. gadā ir USD 144, 60 mēnesī - un tas ļauj jums segt ar salīdzinoši zemu atskaitījumu - 198 USD gadā. Lai arī jūs būtu labi aizsargāts, jums ir jāatspoguļojas arī Medigap un recepšu medikamentu klāstā.
Jūs nevarat saņemt Medicare pārklājumu, kamēr neesat sasniedzis 65 gadu vecumu, tāpēc priekšlaicīgas pensionēšanās plānā ir jāņem vērā ievērojamas veselības aprūpes izmaksas.
Parastā pensionēšanās: vecumā no 66 līdz 70 gadiem
Daudziem 60 gadu vecums ir pensijas ilguma zelta vidusceļš - jūs esat pietiekami vecs, lai būtu izveidojis jauku finanšu rezervi un pietiekami jauns, lai izbaudītu bez darba gadus. Fakts, ka jūs saņemsit pilnu sociālās apdrošināšanas iemaksu 66 gadu vecumā, var radīt lielas atšķirības, it īpaši, ja jūs esat salīdzinoši vesels un, iespējams, jums ir vidējs vai ilgāks nekā vidējais pensijas vecums.
Gaidīšana dod jums arī dažus papildu gadus, lai izveidotu savus nodokļu atvieglojumu investīciju kontus. Investori, kas ir vismaz 50 gadus veci, var izmantot “pieķeršanās” noteikumu, lai ieliktu papildu 6500 USD gadā 401 (k) un papildu USD 1 000 gadā. Tas nozīmē, ka līdz 2020. gadam jūs šajos plānos varat ieguldīt līdz 33 000 USD - USD 26 000 401 (k) un 7 000 USD IRA, ja esat 50 gadus vecs. Medicare ir tiesīgi saņemt arī tie, kuri nogaida, līdz sasniegs 65 gadu vecumu, kas parasti ir neliela daļa no vecāku pieaugušo individuālo apdrošināšanas plānu izmaksām.
Vēla aiziešana pensijā: 70 gadu vecums un vecāks
Neskatoties uz to, apsveriet priekšrocības. Pirmkārt, jums būs vairāk laika, lai uzkrātu savus uzkrājumus. Jūs gūsit labumu arī no visaugstākās iespējamās sociālās apdrošināšanas izmaksas. Pabalsti palielinās proporcionāli līdz 70 gadu vecumam, kad tie ir 132% no jūsu pilnās summas. Rezultāts: ja plānojat labi, jums būs vairāk naudas, lai izdarītu lietas, kuras jums patiesi patīk, un jums būs mazāk jāuztraucas par savu aktīvu iztērēšanu.
Protams, aizkavēšanās pensijā ne vienmēr ir izvēle dažādu iemeslu dēļ. Nacionālā pensionēšanās drošības institūta 2018. gada ziņojumā uzsvērts, cik daudzi amerikāņi nav gatavi pensijai, atzīmējot, ka “četriem no pieciem strādājošajiem amerikāņiem ir mazāk nekā viena gada ienākumi, kas ietaupīti pensiju kontos” un “57% nepieder pensijas konta aktīvi.. ”Valsts apvērsums? "Ja ir iekļauti visi strādājošie indivīdi - ne tikai personas ar pensionēšanās kontiem -, vidējais pensijas konta atlikums ir USD 0."
Grunts līnija
Daudzi vecāka gadagājuma cilvēki nevar gaidīt dienu, kad viņi beidzot to sauc par aiziešanu no karjeras. Tomēr pastāvīgi uztraukties par finansēm nav īsts veids, kā pavadīt savus vēlākos gadus. Pirms izlemjat doties pensijā, pārliecinieties, vai jums ir resursi, lai maksimāli izmantotu šo aizraujošo jauno dzīves posmu.
