Neraugoties uz to, ka vairākās nozarēs, it īpaši finanšu pakalpojumu nozarē, ir radusies liela rosība, šķiet, ka hipotēkas pārsteidzoši ir izolētas no traucējumiem. Tomēr tas ātri mainās. Blokķēdes pievilcība finanšu institūcijām ir diezgan skaidra - ir grūti pretoties spējai izjaukt un samazināt berzi, kas raksturīga mijiedarbībai starp patērētājiem un bankām, piemēram, aizdevumiem.
Pat ja tā, nekustamā īpašuma kreditēšanas nozare joprojām ir stingri iesakņojusies sistēmā, kas ievērojami paaugstina darījumu izmaksas. Tas lēnām mainās, jo blockchain ietekme iekļūst nozarē, ieviešot jaunus produktus un platformas, kas apdraud status quo un varētu būtiski mainīt hipotēku darbību.
Decentralizētai tehnoloģijai ir vairākas priekšrocības salīdzinājumā ar pašreizējo modeli, taču tās galvenokārt balstās uz pieņemšanas ātrumu un mērogojamību. Ja blockchain tehnoloģija pārvarētu šos izaicinājumus un atrastu īstu nišu nozarē, hipotēku spēle pēc dažiem gadiem varētu izskatīties pavisam savādāk.
Starpnieki un banku sienas
Viena no pašreizējām problēmām, ar ko saskaras institucionālā kreditēšanas nozare, ir aizdevuma procesa sarežģītība. Lai arī finanšu tehnoloģiju nozare ir guvusi nopietnus iesākumus procesu pilnveidošanā, joprojām paliek fakts, ka lielākajai daļai institucionālo aizdevēju potenciālā aizņēmēja apstiprināšana ir process, kas bieži prasa nedēļas, ja pat mēnešus.
Lielākais vainīgais ir tas, ka katrā aizdevuma procesa posmā ir starpnieks, kurš palēnina hipotēkas iespējamo apstiprināšanu. ASV katram hipotēkas pieteikumam ir jāiet cauri finanšu pakalpojumiem, nekustamo īpašumu pārdevējiem, juristiem un citur laikā no piedāvājuma pieņemšanas līdz pārdošanas noslēgšanai. Katrā no šiem soļiem ir iekļauta maksa un dienas jau tā ilgajā procesā tiek pievienotas. Kopumā hipotēku apstiprināšana ASV var ilgt pat divus mēnešus.
Otrā problēma ir uzticēšanās. Viens no lielākajiem kavēšanās avotiem hipotēku pieteikumos ir kļūdas papīra dokumentācijā. Tomēr galda otrā puse nav nevainojama.
Liela daļa problēmas, kas noveda līdz 2008. gada finanšu krīzei, bija savvaļas rietumu stila sekundārais hipotēku tirgus un tas, ka daudzi banku apstiprināšanas procesi labākajā gadījumā paliek neskaidri un sliktākajā gadījumā ir pilnīgi necaurspīdīgi. Rezultāts bija daudz stingrāka uzraudzība un paaugstinātas izmaksas lietotājiem.
Ko Blockchain nes uz galda
Kaut arī blokķēde nepiedāvā nevainojamu risinājumu problēmām, kas skar nozari, tas tomēr nodrošina modeli, kas dažus no tiem samazina. Pirmais būtiskais uzlabojums, ko sniedz tehnoloģija, ir caurspīdīgums. Blockchain izplatītā virsgrāmatas tehnoloģija (DLT) nodrošina divus galvenos pašreizējā modeļa jauninājumus - tā decentralizē informācijas glabāšanu un padara visus darījumus tūlīt pieejamus visos ķēdes mezglos. Pirmais jauninājums nozīmē, ka uzņēmumi un aizdevēji vairs nevar manipulēt ar informāciju vai iesaistīties ēnu praksē ar datiem, jo tā tiek koplietota visā tīklā, nevis viņu ekskluzīvā uzraudzībā.
Otrais un svarīgākais jauninājums nozīmē, ka visi darījumi kļūst par publiskiem ierakstiem virsgrāmatā, kas tiek vienlaikus atjaunināta un ar kuriem nevar manipulēt. Tādas kompānijas kā Viva Network, kas piedāvā decentralizētu sabiedrības kreditēšanas platformu, sola likvidēt starpniekus un izveidot atvērtāku mājas aizdevumu tirgu. Šīs platformas paļaujas uz virsgrāmatas tehnoloģijas jaudu, lai izveidotu sistēmu, kuras pamatā ir atbildība un nespēja krāpties, pateicoties viedajiem līgumiem. Tas, savukārt, samazina lielu daļu berzes, kas pastāv hipotēku pieteikumos.
Otrs būtisks bloķēšanas ķēdes aspekts var palīdzēt starpniecības jomā. Pašlaik hipotēkas apstiprināšanas process var maksāt tūkstošiem dolāru, pirms tiek samaksāta viena dimetānnaftalīna nauda pašam aizdevumam. Sākot no juridiskām nodevām līdz parakstīšanas izmaksām, mājas pircējiem pirms viņu pieteikumu apstiprināšanas ir jāpāriet caur vairākiem dārgiem stīpām. Blockchain var noņemt arī starpniekus centralizētās sistēmās, piemēram, starp bankām un hipotēku aizdevējiem.
Uzņēmumi, piemēram, Synechron, koncentrējas uz labākas vērtības nodrošināšanu visā kreditēšanas procesā, vienkāršojot procesu abām pusēm, pateicoties ierobežotai automatizācijai. Tomēr šie risinājumi, kaut arī efektīvi paātrina procesu, nerisina galveno cēloni - ļoti slāņainu procesu. Uzņēmumi, piemēram, Homelend, izmanto visaptverošus uz tehnoloģijām balstītus risinājumus, kas griežas ap blokķēdi. Uzņēmuma P2P tīkls tieši savieno aizdevējus un aizņēmējus, noņemot daudzas no šajā procesā iesaistītajām darbībām - likumīgajām, parakstīšanas un citām - un aizvieto tās ar mākslīgo intelektu un mašīnmācīšanās tehnoloģijām. Iepriekšējās kvalifikācijas un apstiprināšanas procesa ilgumu var samazināt gandrīz uz pusi.
"Hipotēku vērtību ķēde pēdējās trīs desmitgadēs ir kļuvusi sarežģītāka, ņemot vērā tendenci pārvērst vērtspapīros, kas ir ievērojami palielinājusi finanšu piedāvājumu. Neskatoties uz to, hipotēku kreditēšanas procesi lielākoties joprojām ir papīra formātā un tajos iesaistīti daudzi dalībnieki, padarot tos sarežģītus, nogurdinošus un Tas rada vairākas negatīvas sekas aizņēmējam, kā arī citām iesaistītajām pusēm, "lasāms uzņēmuma baltajā grāmatā.
Kritiskās masas sasniegšana
Šiem bloķētajiem risinājumiem ir reāls traucējumu potenciāls, un tie varētu novērst daudzas neefektivitātes, kas skar hipotēku nozari. Tomēr rīki joprojām atrodas to sākumstadijā, un to pieņemšana joprojām rada vislielākās bažas. Tomēr, ja viņi var pierādīt savu vērtību, blockchain varētu ātri izveidot ievērojami efektīvāku, caurskatāmāku un ātrāku mājokļu kreditēšanas un pirkšanas modeli.
