Privātpersonas ar augstu neto vērtību (HWNI) saskaras ar unikālām apdrošināšanas problēmām un tām ir tendence uz dažādiem apdrošināšanas produktiem. Turīgām ģimenēm ir samērā sarežģītākas riska pārvaldības vajadzības un relatīvi mazāk acīmredzamas vajadzības pēc katastrofiskas apdrošināšanas seguma. Patiesais risks varētu būt pārapdrošināšana pret nelieliem draudiem un pārāk liela apdrošināšana pret lielākajiem draudiem. Augstas neto vērtības apdrošināšanas polises priekšrocības galvenokārt koncentrējas uz attiecību izlīdzināšanu starp vajadzībām un segumu.
Risks un nepietiekama apdrošināšana
HNWI bieži ir dārgi īpašumi un vaļasprieki - vīna kolekcijas, māksla, sacīkšu zirgi, jahtas un vecas automašīnas -, kurus ir viegli aizmirst apdrošināt. Pat ja viņi ir apdrošināti, vairums darbu neveic, lai uzzinātu, kāda ir valdījuma faktiskā tirgus vērtība; apdrošināšana neatbilst turējumam.
Labs, augstvērtīgs apdrošināšanas aģents, cītīgi atzīmē visus grūti nomaināmos īpašumus, atrod veidu, kā tos precīzi novērtēt, un piedāvā apdrošināšanas risinājumu, kas sedz pareizos riskus.
Labas tīras vērtības apdrošināšanas polises var aizsargāt pret tīrīšanas nelaimes gadījumiem vai zādzībām, ko veic tīrīšanas personāls. Faktiski HNWI varētu vēlēties segt savus aktīvus pret darbinieku vai pakalpojumu aģentūru. Tas ir pazīstams kā nodarbinātības prakses atbildības segums vai, runājot vairāk sarunās, aukles segums.
Īpašuma nodokļi
Lielākā daļa neto vērts pārvadātāju nepiedāvā dzīvības apdrošināšanu. Daudzi HNWI patiesībā netic, ka viņiem nepieciešama dzīvības apdrošināšana; galu galā, ja viņi mirst, viņu īpašums, iespējams, ir pietiekami liels, lai finansiāli aizsargātu savus bērnus un dzīvesbiedru.
Ir viegli aizmirst acīmredzamās priekšrocības. Ne tik acīmredzams dzīvības apdrošināšanas ieguvums ir tas, ka tā palīdz ietaupīt uz nekustamā īpašuma nodokļiem. HNWI tas var ietaupīt simtiem tūkstošu vai miljonu dolāru.
Īpašuma nodokļi turīgajiem ir neticami augsti. Standarta likmes ir 50% no neto vērtības vai lielākas, un tie, kas nepareizi aizsargā savu mantu vai nenosauc labuma guvējus, var zaudēt daudz vairāk.
Ja, piemēram, cilvēks nomirst ar 10 miljonu dolāru aktīviem bez dzīvības apdrošināšanas, par visu atlikumu var tikt uzlikti nekustamā īpašuma nodokļi. Risks ir pieci miljoni dolāru vai vairāk. Tomēr pašreizējais federālais likums atļauj līdz pusei bez nodokļiem nodot laulātajam vai bērniem. Šajā gadījumā nekustamā īpašuma nodoklis būtu jāattiecina tikai uz atlikušajiem 5 miljoniem USD. Tas varētu ietaupīt HNWI USD 2, 5 miljonus nodokļos.
Augstas vērtības māju īpašnieku apdrošināšana
Pat HNWI mājas mēdz būt visvērtīgākā manta un vissvarīgākā segšana. Lielākajā daļā štatu augstas vērtības māju īpašnieku apdrošināšanā ietilpst piemaksa par dārglietām vai citām pazaudētām vērtībām. HNWI būtu maksimāli jāpalielina savi ieguvumi, izmantojot mazāk apdrošināšanas produktus, ja vien tas ir vienkāršības labad.
Tiem, kuriem ir vairākas mājas dažādos tirgos, iespējams, katram īpašumam vajadzētu atrast individuālu pārklājumu. Valsts un vietējie rīkojumi, noteikumi un māju īpašnieku asociācijas ietekmē visus iespējamos un nepieciešamos ieguvumus, kas nepieciešami politikā.
