Kas ir sākotnējā hipotēku apdrošināšana (UFMI)?
Sākotnējā hipotēku apdrošināšana ir apdrošināšanas prēmija, kuru parasti iekasē par Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem brīdī, kad aizdevums tiek izsniegts. Lai arī tas ir līdzīgs, tas nav gluži tas pats, kas privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), ko parasts privātais hipotēku aizdevējs iekasē katru mēnesi, kad pircēja iemaksa mājā ir mazāka par 20% no pirkuma cenas. Sākotnējās hipotēku prēmijas tiek pievienotas naudas kopumam, kas tiek izmantots, lai palīdzētu organizācijām, piemēram, FHA, apdrošināt aizdevumus noteiktiem aizņēmējiem.
galvenie takeaways
- Priekšējā hipotēku apdrošināšana (UFMI) ir apdrošināšanas prēmija 1, 75% apmērā, kas tiek iekasēta par Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem. Šī apdrošināšanas nauda aizsargā aizdevēju gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savus hipotēkas maksājumus.UFMI var samaksāt tajā laikā. aizdevums tiek slēgts vai iesākts hipotēkas maksājumos. Tas ir papildus notiekošajiem hipotēku apdrošināšanas prēmiju maksājumiem.
Izpratne par sākotnējo hipotēku apdrošināšanu (UFMI)
Tāpat kā PMI, FHA hipotēkas apdrošināšanas mērķis ir aizsargāt aizdevēju. Ja aizņēmējiem ir minimāls pašu kapitāls savās mājās, risks (aizdevējam), ka aizņēmējs neizpilda saistības, ir lielāks, jo aizņēmējam nav tik daudz ko zaudēt, dodoties prom un ļaujot bankai slēgt savu kapitālu. Izmantojot hipotēkas apdrošināšanu, pārtraucot veikt hipotēkas maksājumus un dodoties prom no mājām, apdrošinātājs palīdzēs jūsu aizdevējam atlīdzināt zaudējumus.
FHA aizdevumiem ir zemākas pirmā iemaksas prasības - tikai 3, 5% no mājas cenu zīmes - un mazāk stingras ienākumu un kredīta prasības nekā parastajiem aizdevumiem. Tātad šiem aizdevumiem ir jāmaksā sākotnējā hipotēkas apdrošināšana, kas tiek iekasēta slēgšanas brīdī.
Sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas (UFMI) izmaksas
Kopš 2015. gada sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas likme ir 1, 75% no aizdevuma bāzes cenas. FHA Streamline refinansēšanas aizdevumiem tiek piemērota UFMIP 0, 55% apmērā. Slēdzot aizdevumu, jums ir iespēja maksāt šo summu skaidrā naudā, taču lielākā daļa cilvēku izvēlas to ieskaitīt kopējā hipotēkas summā.
Papildus UFMI kredītņēmējiem jāmaksā pastāvīgās hipotēku apdrošināšanas prēmijas (MIP), kas svārstās no 0, 45% līdz 1, 05%. Jums būs jāmaksā šī hipotēkas apdrošināšana, kamēr jūsu aizdevuma un vērtības attiecība būs pietiekami augsta - tas ir, līdz esat nomaksājis noteiktu hipotēkas summu. Kad jūsu pašu kapitāls ir pietiekami liels (FHA aizdevuma gadījumā - 22%), aizdevējs kļūst daudz mazāk noraizējies, ka jūs ejat prom no mājām, un apdrošināšana vairs nav nepieciešama. Tiem, kuru aizdevumi pārsniedz 15 gadus, ir jāveic ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas maksājumi uz pieciem gadiem. Ja jūsu hipotēka ir īsāka par 15 gadiem, tad vienīgā prasība ir 78% aizdevuma un vērtības attiecība.
Kā tiek apmaksāta sākotnējā hipotēkas apdrošināšana (UFMI)
Sākotnējie hipotēku apdrošināšanas prēmiju maksājumi tiek iesniegti tieši HUD, un tos iekasē ASV Valsts kases departamenta automatizētais iekasēšanas pakalpojums. Viņi nonāk darījuma kontā.
HUD izmanto drošu interneta kolekciju portālu, lai kolekcijas apstrādātu elektroniski. Šis automatizētās savākšanas pakalpojums:
- Apmierina aģentūru un biznesa partneru prasības pēc elektroniskām alternatīvām, nodrošinot iespēju aizpildīt veidlapas, veikt maksājumus un iesniegt pieprasījumus elektroniski, izmantojot internetu. Ļauj biznesa partneriem un patērētājiem lietotājiem piekļūt saviem maksājumu kontiem no jebkura datora ar piekļuvi internetam. Ļauj federālajām aģentūrām efektīvi un savlaicīgi iegūt un apstrādāt kolekcijas
Īpaši apsvērumi sākotnējai hipotēkas apdrošināšanai (UFMI)
Daudzi cilvēki neapzinās, ka prēmijas par sākotnējo hipotēku apdrošināšanu parasti var atmaksāt, pamatojoties uz proporcionalitāti, ja viņi to visu samaksāja uzreiz, un pēc tam pārdod savu māju pirmajos piecos līdz septiņos īpašumtiesību gados. Citiem vārdiem sakot, viņiem var būt tiesības uz ievērojamu kompensāciju pat gadus pēc fakta.
Ja mājas īpašnieks savu FHA aizdevumu saņēma pirms 2013. gada jūnija, viņiem ir tiesības uz atmaksu un sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas atcelšanu pēc pieciem gadiem. Mājas īpašniekam jābūt 22% no īpašuma pamatkapitāla, un visi maksājumi jāveic laikā. Māju īpašniekiem, kuriem ir FHA aizdevumi, kas izsniegti pēc 2013. gada jūnija, ir jāpārfinansē parastais aizdevums, un to pašreizējā aizdevuma vērtībai jābūt 80% vai vairāk.
Padomi, kā izvairīties no sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas (UFMI) maksāšanas
Ir daži veidi, kā mājas pircēji var izvairīties no hipotēkas apdrošināšanas avansa maksāšanas:
- Piesakieties parastajam hipotēkas aizdevumam. Hipotēku aizdevējiem nebūs nepieciešama sākotnēja hipotēku apdrošināšana parastajiem aizdevumiem, kuru kredīts ir 80% vai mazāks. Šis slieksnis attiecas gan uz sākotnējiem pirkumiem mājās, gan uz refinansēšanu. Veiciet 20% iemaksu. Hipotēkas aizdevējs neuzņemsies tik lielu risku, ja iemaksa par māju būs vienāda ar 20% vai vairāk; tāpēc nav sagaidāms, ka mājas pircējs maksās par hipotēkas apdrošināšanu. Iegūstiet otro hipotēku. 5% iemaksai būtu nepieciešama 15% otrā hipotēka, un 10% pirmā iemaksai būtu nepieciešama 10% otrā hipotēka, lai ņemtu vērā 20%, kas nepieciešami, lai izvairītos no hipotēkas apdrošināšanas. Saņemiet palīdzību no pārdevēja. Pārdevējs, kuram ir pašu kapitāls, var izvēlēties finansēt daļu pirkuma cenas, izmantojot otro hipotēku. Jūsu 10% iemaksa, kas tiek saistīta ar pārdevēja otro hipotēku 10% apmērā, palīdzēs izvairīties no hipotēkas apdrošināšanas.
