Kas ir parakstīšanas standarti?
Parakstīšanās standarti ir vadlīnijas, kas izveidotas, lai nodrošinātu drošu un drošu aizdevumu izsniegšanu un uzturēšanu. Vietējie parakstīšanas standarti palīdz noteikt etalonus tam, cik lielu parādu personai var izsniegt, aizdevumu nosacījumus, cik lielu parādu konkrētais uzņēmums ir gatavs izsniegt un kādas procentu likmes tiks iekasētas.
Taustiņu izņemšana
- Parakstīšanas standarti ir banku un kreditēšanas iestāžu noteiktas vadlīnijas, lai noteiktu, vai aizņēmējs ir vērts saņemt kredītu (ti, aizdevumu). Parakstīšanās standarti palīdz noteikt parāda summu, termiņus un procentu likmes. Šie standarti palīdz aizsargāt bankas no pārmērīga riska un zaudējumiem. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) iepriekš ir publicējusi ieteikumus parakstīšanas standartiem, kas ietver kredītvēstures apskatu un ienākumu avotu novērtēšanu.
Kā darbojas parakstīšanas standarti
Pārdomāti parakstīšanas standarti aizsargā finanšu iestādes no pārmērīgiem riskiem, kas var radīt zaudējumus. Vēsture norāda, ka aizdevumu izsniegšanas un parakstīšanas standarti parasti ir procikliski. Palielinoties konkurences spiedienam aizdevumu pieaugumā, bankas var pamudināt atvieglot parakstīšanas standartus, lai paplašinātu kredītportfeli, lai gūtu ienākumus. Tā kā apstākļi sāk pasliktināties, šāda parakstīšanas standartu atvieglošana var izraisīt bankām paaugstinātu risku, kam seko pieaugoši zaudējumi un, iespējams, stingrāki parakstīšanas standarti.
Piemēram, 2008. – 2009. Gada finanšu krīzes laikā daži aizdevēji samazināja priekšapmaksas maksas un piedāvāja paaugstinātu elastību attiecībā uz viņu izsniegtajiem aizdevumiem. Tās pašas krīzes laikā daudzi uzņēmumi arī stingrāki parakstīšanas standarti (viens no lejupslīdes vainīgajiem).
Prasības parakstīšanas standartiem
Izvēle mainīt finanšu iestādes kreditēšanas nosacījumus un parakstīšanas standartus parasti ir valdes un augstākās vadības lēmumu rezultāts. Alternatīva var būt smalka, de facto pārskatīšana politikā, kā standarti un procedūras tiek faktiski piemērotas praksē. Abos gadījumos jāveic atbilstoši riska pārvaldības pasākumi, lai nodrošinātu risku pareizu identificēšanu, uzraudzību un kontroli un lai aizdevuma cenas, nosacījumi vai citi aizsardzības pasākumi pret saistību nepildīšanu būtu piemēroti uzņemtajiem riskiem.
1998. gada kreditēšanas prakses pētījumā tika ieskicēti seši galvenie kreditēšanas noteikumi un parakstīšanas standarti, lai uzturētu stingru kreditēšanas disciplīnu un nodrošinātu pārdomātus lēmumus par kredītiem. Šajos standartos ietilpst:
- Par formālu kredītpolitiku būtu jāinformē bankas apetīte, vienlaikus nodrošinot īpašas vadlīnijas un novērtēšanas standartus, kā arī konsekventu izņēmumu apstiprināšanas un uzraudzības procesu.Formāliem kredīta apstiprināšanas procesiem jābūt neatkarīgiem no aizdevumu piešķiršanas funkcijām.Jāizmanto standartizēti aizdevuma apstiprināšanas dokumenti, kas veicina konsekventu finanšu analīze, nodrošinājuma novērtēšana, galvotāja atbalsts un pakta noteikumi. Izmantojiet tālredzīgus rīkus, lai novērtētu prognozes un dažādus scenārijus, kas koncentrējas uz galvenajiem darbības faktoriem. Izmantojiet riska novērtēšanas sistēmas, kas precīzi novērtē kvantitatīvos un kvalitatīvos apsvērumus, lai novērtētu kredītrisku tā sākumā un aizdevuma laikā.Apdrošināšanas vadības un aizdevēju informācijas sistēmas atbalstīt portfeļa sastāva un riska pozīciju apstiprināšanas procesu un pastāvīgu uzraudzību.
Parakstīšanās standartu piemērs
Federālajai noguldījumu apdrošināšanas korporācijai (FDIC) ir savas ieteiktās vadlīnijas kredītkaršu parakstīšanas standartiem. Saskaņā ar Federālo noguldījumu apdrošināšanas korporāciju (FDIC) parakstīšanas standarti palīdz nodrošināt, ka klientiem piedāvātās kredītkartes atbilst pieņemamam riska līmenim. Daži no galvenajiem apdrošināšanas standartiem, ko Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) iesaka kredītkartēm, ietver:
- Pieteikuma iesniedzēja gatavības un iespējas veikt atmaksu novērtējums.Kredītu vēsture un iepriekšējo un esošo saistību izpilde. Ienākumu novērtēšana, piemēram, pašnodarbinātības ienākumi, ienākumi no ieguldījumiem utt. Aizņēmēja kopējo kredīta attiecību ar banku izskatīšana.
