Satura rādītājs
- 1. Regulējamas likmes hipotēkas
- 2. Nav pirmā iemaksa
- 3. Meli aizdevumi
- 4. Reversās hipotēkas
- 5. Ilgāka amortizācija
- 6. Eksotiski hipotēku produkti
- Grunts līnija
Lielās lejupslīdes laikā ASV ekonomika piedzīvoja lielu triecienu hipotēku ierobežošanas dēļ. Aizņēmējiem visā valstī bija grūti samaksāt hipotēkas. Tajā laikā astoņi no 10 kredītņēmējiem mēģināja refinansēt savas hipotēkas. Pat augstas klases māju īpašniekiem bija problēmas ar piekļuves ierobežošanu. Kāpēc tik daudziem pilsoņiem bija problēmas ar hipotēku? Šeit ir seši iemesli.
Taustiņu izņemšana
- Regulējamas likmes hipotēkas piedāvā zemu sākotnējo likmi, kā rezultātā maksājumi ir zemāki; tomēr procentu likme pēc noteikta laika tiek atjaunota. Ja hipotēkas iemaksa netiek veikta, var kļūt lielāka iespēja, ka aizņēmēja māja nonāk “zem ūdens”. Reversajām hipotēkām ir augstas sākotnējās izmaksas, tās ir apliktas ar daudzām maksām un rezultātā zaudējot kapitālu jūsu mājās.Ja ilgāks laika periods hipotēkām rodas mazāks pašu kapitāls mājā un tiek maksāti vairāk procentu - īpašniekam ir apgrūtināta pārvietošanās.Eksotisko hipotēku produkti pircējiem var radīt negatīvu kapitālu.
1. Regulējamas likmes hipotēkas
Pielāgojamas likmes hipotēkas (ARM) var šķist māju īpašnieku sapnis. Šīs hipotēkas kredītņēmējus uzsāk ar zemu procentu likmi pirmajiem diviem līdz pieciem gadiem. Tie ļauj jums iegādāties lielāku māju, nekā jūs parasti varat pretendēt, un jums ir zemāki maksājumi par pieņemamām cenām. Tomēr pēc diviem līdz pieciem gadiem procentu likme atjaunojas līdz tirgus likmei, kas parasti ir augstāka. Tā nav problēma, ja aizņēmēji var vienkārši izņemt kapitālu no savām mājām un refinansēt uz zemāku likmi, tiklīdz tas tiek atiestatīts. Vai arī, ja pircējs ilgi neuzturas mājās, iespējams, tas jau ir pārdots līdz brīdim, kad likme būtu mainījusies. (Šis hipotēkas veids var būt laba izvēle cilvēkam, kura darbs prasa biežu pārvietošanu.)
Tomēr ne vienmēr tas izdodas. Kad mājokļu cenas samazinās, aizņēmējiem ir tendence secināt, ka viņi nespēj refinansēt esošos aizdevumus. Tas daudziem kredītņēmējiem rada lielus hipotēkas maksājumus, kas ir divas līdz trīs reizes lielāki par sākotnējiem maksājumiem.
Iepirkšanās pie dažādiem aizdevējiem, pilnīgas un patiesas informācijas piedāvāšana par jūsu hipotēkas pieteikumu un kredīta problēmu risināšana, kad tās rodas, ir labākie soļi, ko varat veikt, lai iegūtu godīgu un praktisku hipotēku.
2. Nav pirmā iemaksa
Viens no augsta riska kredītu krīzes cēloņiem bija tas, ka daudzi uzņēmumi aizņēmējiem bija piedāvājuši aizdevumus bez iemaksas. Lūk, kāpēc tā kļuva par problēmu.
Pirmā iemaksa ir divējāda. Pirmkārt, tas palielina pašu kapitāla daudzumu, kas jums ir jūsu mājās, vienlaikus samazinot naudas summu, kas jums par to ir parādā. Otrkārt, iemaksa pārliecinās, ka tev ir kāda āda spēlē.
Aizņēmēji, kuri veic lielus pirmā iemaksa, daudz biežāk mēģina visu iespējamo, lai veiktu hipotēkas maksājumus, jo viņi nevēlas zaudēt savus ieguldījumus. No otras puses, daudzi aizņēmēji, kuri gandrīz neko nenozīmē savās mājās un nonāk hipotēkas otrādi, galu galā vienkārši dodas prom, jo viņi ir parādā vairāk naudas, nekā mājas ir vērts. Jo vairāk kredītņēmēju ir parādā, jo lielāka iespēja, ka viņi aizies prom, liedzot hipotēku.
3. Meli aizdevumi
Termins “melīgi aizdevumi” var likties nožēlojami, taču šādi aizdevumi bija neticami populāri nekustamā īpašuma uzplaukuma laikā pirms paaugstināta riska hipotēku sabrukuma, kas sākās 2007. gadā. Hipotēku kreditētāji tos ātri izdalīja, un aizņēmēji ātri tos pieņēma. Melīgajam aizdevumam ir nepieciešama maza dokumentācija vai pārbaude. Aizdevuma pamatā ir aizņēmēja norādītie ienākumi, uzrādītie aktīvi un norādītie izdevumi.
Viņi tiek nosaukti tāpēc, ka kredītņēmējiem ir tendence melot, palielinot ienākumus, lai viņi varētu iegādāties lielāku māju. Dažām personām, kuras saņēma melīgu aizdevumu, pat nebija darba. Problēmas sākas, kad pircējs nonāk mājās.
Tā kā hipotēkas maksājumi jāveic, izmantojot faktiskos ienākumus, nevis ienākumus, tad aizņēmējs nespēj konsekventi veikt hipotēkas maksājumus. Viņi atpaliek no maksājumiem un nonāk bankrota un norobežošanas gadījumā.
4. Reversās hipotēkas
Apgrieztas hipotēkas iegūšanai ir daudz trūkumu. Sākotnējās izmaksas ir augstas. Sākuma maksa, hipotēkas apdrošināšana, īpašuma apdrošināšana, novērtēšanas maksa, advokāta maksa un dažādas citas maksas var ātri apēst pašu kapitālu. Aizņēmējs zaudē pilnīgas īpašumtiesības uz mājām.
Kad hipotēka ir spēkā, viss aizņēmēja kapitāls ir pazudis no viņu mājas; bankai tas tagad pieder. Viņu labuma guvējiem ir tiesības uz jebkādu pašu kapitālu, kas var palikt, pēc tam, kad visa nauda no aizņēmēja īpašuma ir izmantota hipotēkas, nodevu un procentu samaksai. Viņu bērniem varētu nākties mēģināt noformēt līgumu ar banku un veikt hipotēkas maksājumus, ja viņi vēlas saglabāt ģimenes māju.
5. Ilgāka amortizācija
Jūs, iespējams, domājāt, ka 30 gadi bija visilgākais laika posms, kurā varat saņemt hipotēku, taču daži hipotēku uzņēmumi tagad piedāvā aizdevumus, kuru darbības laiks ir 40 gadi. Turklāt lēnām pieaug 35 un 40 gadu hipotēku popularitāte. Kāpēc? Tie ļauj indivīdiem iegādāties lielāku māju par daudz mazākiem maksājumiem.
40 gadu hipotēkai var būt jēga 20 gadus vecam cilvēkam, kurš plāno palikt mājās nākamos 20 gadus, taču citiem cilvēkiem tas nav jēga. Procentu likme 40 gadu hipotēkai būs nedaudz augstāka nekā 30 gadiem. Tas nozīmē daudz vairāk procentu 40 gadu laikā, jo bankas negrasās aizņēmējiem 10 papildu gadus atmaksāt hipotēku, neveicot to aizkavēšanos.
Arī kredītņēmējiem savās mājās būs mazāk pašu kapitāla. Lielākā daļa maksājumu par pirmajiem 10 līdz 20 gadiem galvenokārt maksās procentus, padarot gandrīz neiespējamu aizņēmēja pārvietošanos. Tas arī apgrūtina pensionēšanos, ja jūs veicat maksājumus 70 gadu vecumā.
6. Eksotiski hipotēku produkti
Citu veidu hipotēkas, kas izstrādātas pirms Lielās lejupslīdes, arī noveda pie tirgus slēgšanas. Aizdevēji nāca klajā ar visa veida eksotiskiem izstrādājumiem, kas sapni par māju īpašumtiesībām padarīja par realitāti. Daži māju īpašnieki vienkārši nesaprata, par ko viņi paši nokļūst. Divi piemēri:
- Tikai procentu maksājumi var samazināt maksājumus par 20% līdz 30%. Šie aizdevumi ļauj kredītņēmējiem dažus gadus dzīvot mājās un veikt tikai procentu maksājumus. Kredīti, kuru nosaukums ir jūsu maksājums ļauj kredītņēmējiem precīzi izlemt, cik daudz viņi katru mēnesi vēlas maksāt par hipotēku.
Abu produktu nozveja ir tāda, ka liela balona pamatsummas maksājums jāveic pēc noteikta laika. Visi šie produkti ir zināmi kā negatīvas amortizācijas produkti. Tā vietā, lai veidotu kapitālu, aizņēmēji veido negatīvu pašu kapitālu. Viņi katru mēnesi palielina summu, kas viņiem ir parādā, līdz viņu parāds viņiem sagrauj kā ķieģeļu kaudze. Eksotisko hipotēku produkti ir noveduši pie tā, ka daudzi aizņēmēji ir bijuši zemūdens aizdevumos.
Grunts līnija
Ceļš uz īpašumtiesībām ir pārpildīts ar daudziem slazdiem. Izvairīšanās no tām ir viena no atslēgām no finansiālām grūtībām. Varbūt labs padoms, kas jāpatur prātā, ir tas, ka, ja kaut kas šķiet pārāk labs, lai būtu patiesība, tas droši vien ir.
