Satura rādītājs
- 1. Izprotiet savas investīciju iespējas
- Pensijas konti
- Investīciju veidi
- 2. Sāciet taupīt un ieguldīt agri
- 3. Aprēķiniet savu neto vērtību
- 4. Nepārbaudiet savas emocijas
- 5. Pievērsiet uzmanību investīciju maksām
- 6. Saņemiet palīdzību, kad jums tā nepieciešama
- Grunts līnija
Pensijas plānošanā jūs nosakāt savus pensijas mērķus un pēc tam izdomājat, kā ietaupīt un ieguldīt, lai tur nokļūtu. Liela daļa padomu, kas saistīti ar ieguldījumiem pensiju jomā, balstās uz ļoti specifiskām formulām un stratēģijām. Tomēr dažreiz ir noderīgi spert soli atpakaļ un apskatīt kopējo ainu. Šeit ir seši pamata padomi, kas nedaudz atvieglo ieguldīšanu pensijā.
Taustiņu izņemšana
- Izprotiet savas iespējas attiecībā uz pensijas uzkrājumu kontiem un ieguldījumiem. Sāciet ietaupīt priekšlaicīgi pensijā, lai jūsu naudai būtu vairāk laika augt. Regulāri aprēķiniet savu tīro vērtību, lai redzētu, vai dodaties pensijā. Pievērsiet uzmanību investīciju maksai, jo tā var ievērojami mazināt jūsu pensijas fondus.Darbs ar finanšu speciālists, ja jums nepieciešama palīdzība vai padoms.
1. Izprotiet savas pensijas ieguldījumu iespējas
Jūs varat ietaupīt, aizejot pensijā, dažādos nodokļu atvieglojumu un ar nodokli apliekamos kontos. Dažus piedāvā jūsu darba devējs, savukārt citus piedāvā brokerfirma vai banka.
Ņemiet vērā, ka konti, ieskaitot 401 (k), IRA un brokeru kontus, paši par sevi nav ieguldījumi. Tā vietā tie ir konti, kuros tiek turēti jūsu izvēlētie ieguldījumi.
Piemēram, ja jūs atverat un finansējat IRA ar 6000 USD (maksimālais ieguldījums 2019. un 2020. gadā), tas joprojām būs 6000 USD vērts 40 gadus vēlāk, ja jūs neieguldīsit šo naudu kaut kur. Ja jūs ieguldāt saprātīgi un iegūsit 7% atdevi, tā vietā jums būs apmēram 90 000 USD - un tas ir tikai no viena 6000 USD ieguldījuma. Iedomājieties, kas notiek, ja katru gadu jūs maksimāli izprotat IRA.
Ar nodokļiem apliekami konti ir brokeru konti. Atkal jūs atverat un finansējat kontu, un pēc tam izvēlaties investīcijas, lai (ideālā gadījumā) palielinātu atlikumu. 401 (k) s un IRA ir nodokļu atliktie konti - tas nozīmē, ka jūs maksājat nodokļus, kad pensijas laikā veicat izstāšanos, jūs maksājat nodokļus. Ar nodokļiem apliekamos kontus jūs maksājat nodokļus par saviem ienākumiem no ieguldījumiem tajā gadā, kad tie tika saņemti.
Riska atlīdzība
Kopumā jaunākiem investoriem ir atlikušas desmitgades, lai atgūtuos no jebkādām tirgus kritumiem. Tas nozīmē, ka viņi var koncentrēties uz paaugstināta riska / augstākas atdeves ieguldījumiem, piemēram, atsevišķiem akcijām.
Tomēr, ja esat pensijā vai tuvu pensijai, iespējams, jums būs mazāk laika atgūties no zaudējumiem. Tā rezultātā gados vecāki pieaugušie parasti pārceļ savus portfeļus uz lielāku zemāka riska / zemāka ienesīguma ieguldījumu daļu, piemēram, obligācijām.
Pensijas konti
Noteiktu pabalstu plāni
Šos pensijas plānus, kas pazīstami arī kā pensijas, finansē darba devēji. Viņi garantē īpašu pensijas pabalstu, pamatojoties uz jūsu algas vēsturi un nodarbinātības ilgumu. Mūsdienās tie ir reti sastopami ārpus publiskā sektora.
401 (k) s un uzņēmuma plāni
Tie ir darba devēju sponsorēti noteiktu iemaksu plāni, kurus finansē darbinieki. Tie nodrošina automātiskus uzkrājumus, nodokļu atvieglojumus un dažos gadījumos atbilstošas iemaksas. 2019. gadā jūs varat veikt iemaksas līdz 19 000 USD vai 25 000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. 2020. gadam šie ierobežojumi palielinās līdz USD 19 500 un USD 26 000.
Tradicionālie IRA
Jūs varat atskaitīt tradicionālās IRA iemaksas, ja atbilstat noteiktām prasībām. Par izņemšanu pensijā tiek aplikta ar jūsu individuālo ienākuma nodokļa likmi. 2019. un 2020. gadā jūs varat veikt iemaksas līdz 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem.
Rota IRA
Roth IRA iemaksas nav atskaitāmi no nodokļiem, bet kvalificēti sadalījumi ir bez nodokļiem. Atšķirībā no vairuma pensiju kontu, Rotiem nav noteikts minimālais sadalījums (RMD). 2019. un 2020. gadā jūs varat veikt iemaksas līdz 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem.
SEP IRA
Šīs IRA izveido darba devēji un pašnodarbinātie. Darba devēji veic no nodokļiem atskaitāmās iemaksas to darbinieku vārdā, kuri ir tiesīgi. 2019. gadam gada iemaksu limits ir USD 56 000. Tas palielina līdz USD 57 000 2020. gadam.
VIENKĀRŠI IRA
Šos pensijas plānus var izmantot vairums mazo uzņēmumu ar 100 vai mazāk darbiniekiem. Darbinieki var iemaksāt USD 13 000 2019. gadā vai USD 13 500 USD līdz 2020. gadam. Pieķeršanās limits (ja esat 50 gadus vecs vai vecāks) ir 3000 USD par abiem nodokļu gadiem. Darba devēji var izvēlēties veikt 2% iemaksu visiem darbiniekiem vai izvēles līdzfinansējumu līdz 3%.
Investīciju veidi
Gada rentes
Gada rentes ir apdrošināšanas produkti, kas pensionēšanās laikā nodrošina mēneša, ceturkšņa, gada vai vienreizēju ienākumu avotu.
Kopfondu
Kopfondi ir profesionāli pārvaldīti akciju, obligāciju un citu instrumentu kopumi, kas tiek sadalīti akcijās un pārdoti ieguldītājiem.
Krājumi
Krājumi vai akcijas, kā tos dēvē arī, ir vērtspapīri, kas apzīmē īpašumtiesības korporācijā, kas akcijas izdevusi.
Obligācijas
Obligācijas ir vērtspapīri, kuros jūs aizdodat naudu emitentam (piemēram, valdībai vai korporācijai) apmaiņā pret procentu maksājumiem un obligācijas nominālvērtības atmaksu nākotnē.
Biržā tirgotie fondi
ETF ir ieguldījumu fondi, kas tirgojas tāpat kā ar akcijām regulētās biržās. Tie izseko plaša mēroga vai nozaru indeksus, preces un aktīvu grozus.
Skaidras naudas ieguldījumi
Skaidru naudu varat ievietot zema riska īstermiņa saistībās, kas nodrošina ienākumus procentu maksājumu veidā. Kā piemēri var minēt noguldījumu sertifikātus (CD) un naudas tirgus depozītu kontus.
Dividenžu reinvestīciju plāni (DRIP)
DRIP ļauj dividenžu izmaksas dienā reinvestēt skaidras naudas dividendes, pērkot papildu akcijas vai daļējas akcijas. DRIP ir efektīvs veids, kā veidot bagātību, izmantojot saliktos procentus.
Seši noteikumi veiksmīgai aiziešanai pensijā
2. Sāciet taupīt un ieguldīt agri
Neatkarīgi no tā, kurus kontu veidus un ieguldījumus izvēlaties, viens padoms paliek tas pats: sāciet agri. Ir daudz iemeslu, kāpēc ir jēga sākt taupīt un ieguldīt agri:
- Varat izmantot kompozīcijas iespējas - ieguldīt savus ienākumus atkārtoti, lai ar ieguvumiem izveidotu sniega pikas efektu. Jūs veicat uzkrāšanu un ieguldīšanu mūža ieradumā, kas uzlabo izredzes uz patīkamu aiziešanu pensijā. Jums ir vairāk laika atgūties no zaudējumiem, tāpēc varat izmēģināt ieguldījumus ar lielāku risku / augstāku atalgojumu.Sedzot lielus zaudējumus, jums ir vairāk gadu līdz ietaupiet, kas nozīmē, ka līdz pensijas beigām ir vairāk naudas. Jūs iegūstat vairāk pieredzes un attīstīsit zināšanas par visdažādākajām ieguldījumu iespējām.
Atcerieties, ka savienojums ir visveiksmīgākais ilgākā laika posmā. Pieņemsim, ka, veicot 20 gadu vecumu, jūs veicat vienu ieguldījumu USD 10 000 vērtībā, un tas katru gadu pieaug par konservatīviem 5%, līdz jūs aizejat pensijā 65 gadu vecumā. Ja jūs atkārtoti ieguldāt savus ienākumus (tas ir salikums), jūsu ieguldījums būtu gandrīz USD 90 000 vērts..
Tagad iedomājieties, ka neieguldījāt USD 10 000 līdz 40 gadu vecumam. Ja ieguldāt tikai 25 gadus, jūsu ieguldījums būtu vērts tikai aptuveni 34 000 USD. Pagaidiet, līdz jums ir 50, lai sāktu, un jūsu ieguldījums pieaugs līdz mazāk nekā 21 000 USD.
Tas, protams, ir pārāk vienkāršots piemērs, kas paredz nemainīgu 5% likmi, neņemot vērā nodokļus vai inflāciju. Tomēr joprojām ir viegli redzēt, ka, jo ilgāk varat ieguldīt naudu, jo labāks būs rezultāts. Sākt agri ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā nodrošināt ērtu pensionēšanos.
3. Aprēķiniet savu neto vērtību
Jūs nopelnāt naudu, jūs iztērējat naudu: Dažiem cilvēkiem tas ir tikpat dziļi kā naudas saruna. Tā vietā, lai uzminētu, kur aiziet jūsu nauda, varat aprēķināt savu neto vērtību, kas ir starpība starp to, kas jums pieder (jūsu aktīvi), un to, ko esat parādā (savas saistības).
Aktīvi parasti ietver:
- Nauda un tās ekvivalenti - tādas kā krājkonti, valsts parādzīmes un kompaktdiski Investīcijas - piemēram, krājumi, kopējie fondi un ETFs Real Real Estate - jūsu mājas un visi nomas īpašumi vai otrais mājas personīgais īpašums - laivas, kolekcionējami priekšmeti, rotaslietas, transporta līdzekļi un mājsaimniecība mēbeles
No otras puses, saistības ietver tādus parādus kā:
- HipotēkasAuto aizdevumiKreditkaršu parādsMedicīnas rēķiniStudentu aizdevumi
Lai aprēķinātu savu neto vērtību, no aktīviem atņemiet saistības. Šis skaitlis sniedz labu priekšstatu par to, kur jūs pašlaik atrodaties (šobrīd) pensijā. Protams, neto vērtība ir visnoderīgākā, ja to izsekojat laika gaitā - teiksim, reizi gadā. Tādā veidā jūs varat redzēt, vai dodaties pareizajā virzienā, vai arī jums ir jāveic dažas izmaiņas.
Jums jāaprēķina sava tīrā vērtība vismaz reizi gadā, lai nodrošinātu, ka pensionēšanās mērķi var palikt uz ceļa.
Ievietojiet neto vērts savus pensionēšanās mērķus
Ir teikts, ka jūs nevarat sasniegt mērķi, kuru nekad neesat izvirzījis, un tas pats attiecas uz pensijas plānošanu. Ja jūs nekonstatējat konkrētus mērķus, ir grūti atrast stimulu ietaupīt, ieguldīt un ieguldīt laiku un pūles, lai nodrošinātu labāko lēmumu pieņemšanu. Konkrēti un rakstiski mērķi var sniegt jums nepieciešamo motivāciju. Šeit ir daži rakstisku pensionēšanās mērķu piemēri.
- Es vēlos doties pensijā, kad esmu 65 gadus vecs. Es gribu katru gadu ceļot starptautiski 12 nedēļas.Es gribu miljona dolāru lielu ligzdas olu, lai finansētu paredzēto pensiju
Regulāras neto vērtības "pārbaudes" ir efektīvs veids, kā izsekot jūsu progresam, strādājot šo mērķu sasniegšanai.
4. Nepārbaudiet savas emocijas
Investīcijas jūsu emocijas var ietekmēt daudz vieglāk, nekā jūs varētu saprast. Šis ir tipiskais emocionālās investīciju uzvedības modelis, kad ieguldījumi darbojas labi:
- Pārmērīga pārliecība pārņem jūs nenovērtējat risku, jūs pieņemat sliktus lēmumus un zaudējat naudu
Ja ieguldījumi darbojas slikti:
- Bailes pārņemJūsu visu naudu ievietojat zema riska skaidrā naudā un obligācijās, un jūs nevarat gūt labumu no tirgus atgūšanasJūs nenopelnāt naudu
Emocionālās reakcijas laika gaitā apgrūtina bagātības veidošanu. Potenciālos ieguvumus sabotē pārāk pārliecība, un bailes liek jums pārdot (vai nepirkt) ieguldījumus, kas varētu pieaugt. Tāpēc ir svarīgi:
- Esi reāls. Ne katrs ieguldījums būs ieguvējs, un ne katrs krājums pieaugs, kā to darīja jūsu vecvecāku plānotie krājumi. Pārbaudiet emocijas. Ņemiet vērā savas uzvaras un zaudējumus, gan realizētos, gan nerealizētos. Tā vietā, lai reaģētu, veltiet laiku savas izvēles novērtēšanai un mācieties no kļūdām un panākumiem. Nākotnē jūs pieņemsit labākus lēmumus. Uzturiet līdzsvarotu portfeli. Dažādojiet tā, lai būtu jēga jūsu vecumam, riska tolerancei un mērķiem. Periodiski līdzsvarojiet savu portfeli, mainoties riska tolerancei un mērķiem.
5. Pievērsiet uzmanību investīciju maksām
Lai gan jūs domājat koncentrēties uz atdevi un nodokļiem, nodevas var ievērojami samazināt jūsu ieguvumus. Ieguldījumu maksā ietilpst:
- Darījuma maksaAdministratīvā maksa
Atkarībā no jūsu kontu veidiem un izvēlētajiem ieguldījumiem šīs maksas patiešām var saskaitīt. Pirmais solis ir noskaidrot, ko jūs tērējat maksai. Starpniecības paziņojumā jānorāda, cik daudz jūs maksājat, lai, piemēram, veiktu akciju tirdzniecību, un jūsu fonda prospektā (vai finanšu ziņu vietnēs) tiks parādīta informācija par izdevumu attiecību.
Ja maksājat pārāk daudz, varat iegādāties alternatīvas investīcijas, piemēram, salīdzināmu zemākas maksas ieguldījumu fondu vai nomainīt brokeri, kas piedāvā zemākas darījumu izmaksas. Piemēram, daudzi brokeri piedāvā ETF bez komisijas maksas un ieguldījumu fondu tirdzniecību atsevišķās fondu grupās.
Lai ilustrētu atšķirību, ko nelielas izmaksu attiecības izmaiņas var radīt ieguldījuma laikā, ņemiet vērā šādu (hipotētisku) tabulu:
Kā redzams tabulā, ja jūs ieguldīsit USD 10 000 fondā ar 2, 5% izdevumu attiecību, pēc 20 gadiem jūsu ieguldījums būs USD 46 022 vērts, pieņemot, ka gada ienesīgums būs 10%. Spektra otrajā galā jūsu ieguldījums būtu USD 61 159 vērts, ja fondam būtu zemāka 0, 5% izdevumu attiecība - vairāk nekā USD 15 000 palielinājums par 2, 5% fonda atdevi.
6. Saņemiet palīdzību, kad jums tā nepieciešama
“Es neko nezinu par ieguldīšanu” ir kopīgs attaisnojums pensijas plānošanas atlikšanai. Tāpat kā ignorantia juris non excusat (brīvi tulkots kā “likuma nezināšana nav attaisnojums”), arī investīciju veiklības trūkums nav pārliecinošs attaisnojums nespējai ietaupīt un ieguldīt pensijā.
Pensijas plānošanā ir daudz veidu, kā iegūt pamata, vidējo vai pat padziļinātu izglītību, lai tā būtu piemērota katram budžetam. Pat neliels pavadītais laiks aiziet tālu, neatkarīgi no tā, vai veicat pētījumu, vai izmantojot kvalificētu finanšu speciālistu.
Grunts līnija
Jūs varat uzlabot savas iespējas izbaudīt komfortablu nākotni, ja uzzināsit par savu ieguldījumu izvēli, sāksit plānot agri, kontrolēsiet savas emocijas un atradīsit palīdzību, kad tas būs nepieciešams.
Protams, ir daudz jautājumu, kas jāņem vērā, plānojot pensiju. Cik daudz jums jātaupa, ir atkarīgs no daudziem faktoriem, tostarp:
- Kad vēlaties doties pensijā - gadu skaits, kas jums jātaupa, un gadu skaits, ko jūs pavadīsit pensijāTur, kur vēlaties dzīvot, - dzīves dārdzība dažādās pilsētās, štatos un valstīs ievērojami atšķiras, ko vēlaties darīt pensijā —Ceļošana ir dārgāka nekā, teiksim, panākšana pēc gadu desmitiem ilgas lasīšanas par jūsu tagadējo dzīvesveidu un vēlāk paredzēto dzīvesveiduJūsu veselības aprūpe
Īpašas investīciju “īkšķa noteikuma” vadlīnijas, piemēram, “Lai pensijā iegūtu 20 reizes lielākus ikgadējos ienākumus” vai “Ietaupiet un ieguldiet 10% no saviem pirmsnodokļu ienākumiem”, var palīdzēt jums precīzi pielāgot savu pensionēšanās stratēģiju. Tomēr ir noderīgi atcerēties arī lielo ainu.
