Satura rādītājs
- Dzīvo nodokļu ziņā draudzīgā valstī
- Pārvērtējiet savus ieguldījumus
- Izvairieties vai neatlieciet RMD
- Esiet stratēģisks par sociālo drošību
- Grunts līnija
Izejot pensijā, jūsu ienākumi parasti rodas no trim iespējamiem avotiem: Sociālā nodrošinājuma pabalsti, IRA sadales un pensijas plāni, kā arī uzkrājumu un citu ieguldījumu līdzekļi. Atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa, iespējams, vēlēsities izmantot noteiktas nodokļu stratēģijas, lai samazinātu to, ko Uncle Sam no jums ņem pensijā. Šeit ir daži apsvērumi.
Taustiņu izņemšana
- Lielākā daļa pensionāru paļaujas uz dažiem dažādiem ienākumu avotiem, un ir veidi, kā samazināt nodokļus katram no tiem.Viena no labākajām stratēģijām ir dzīvot vai pārcelties uz nodokļiem draudzīgu valsti.Citas stratēģijas ietver ieguldījumu pārdalīšanu, lai tie būtu nodokļi efektīva un atlikšana uz pensiju kontu sadali. Neaizmirstiet būt stratēģiska attiecībā uz sociālo drošību: atkarībā no citiem ienākumiem pabalstus var aplikt ar nodokļiem.
Dzīvo nodokļu ziņā draudzīgā valstī
Viena no labākajām stratēģijām, kā ietaupīt nodokļus par pensijas ienākumiem, ir dzīvot vai pārcelties uz valsti, kas ir nodokļu ziņā draudzīga. Pēc Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likuma tas būs īpaši svarīgs līdz 2025. gadam, kad federālā ienākuma nodokļa vajadzībām tiks atskaitīti tikai USD 10 000 vietējā īpašuma un valsts un vietējie ienākuma vai tirdzniecības nodokļi.
Septiņās valstīs nav ienākuma nodokļa: Aļaskā, Floridā, Nevadas štatā, Dienviddakotā, Teksasā, Vašingtonā un Vaiomingā. Ņūhempšīra un Tenesī apliek nodokļus tikai procentiem un dividendēm, bet Tenesī pievienosies to valstu sarakstam, kurās 2022. gadā netiks iekasēti ienākuma nodokļi.
Štatiem federālais likums aizliedz iedzīvotājus aplikt ar nodokļiem citā valstī nopelnītiem pensijas pabalstiem. Tā, piemēram, nopelnot pensiju Kalifornijā vai Ņujorkā (štatos ar lieliem nodokļiem) un, pārceļoties pensijā uz Floridu vai Teksasu (bez nodokļu valstīm), tiek novērsts valsts nodoklis no šiem ienākumiem.
Citās valstīs var būt zemi ienākumu nodokļi vai īpaši pārtraukumi pensionēšanās ienākumiem. Piemēram, dažiem, iespējams, nav jāmaksā nodokļi par sociālā nodrošinājuma pabalstiem un / vai dažiem vai visiem ienākumiem no IRA un pensijas plāniem.
Pārvērtējiet savus ieguldījumus
Iespējams, vēlēsities mainīt savas pensijas uzkrājumus - ne tikai ietaupīt uz nodokļiem, bet arī saglabāt pamatsummu. Šeit ir daži veidi, kā to panākt:
Pašvaldību obligācijas
Procenti par pašvaldību obligācijām nav apliekami ar federālo ienākuma nodokli, lai gan procenti var ietekmēt sociālās apdrošināšanas pabalstu nodokli.
Dividenžu krājumi
Zaudējumi, kas kompensē kapitāla pieaugumu
Zaudējumus, pārdodot vērtspapīrus un citu īpašumu, varat izmantot kapitāla pieauguma kompensēšanai, lai par šo ienākumu nemaksātu nodokli. Turklāt, ja jums ir lieli kapitāla zaudējumi, parasto ienākumu (piemēram, bankas procentu) kompensēšanai varat izmantot USD 3000, un visus papildu zaudējumus var pārnest.
Izvairieties vai neatlieciet RMD
- Jūsu IRA pilnvarotajam vai aizbildnim ir jāpārskaita līdzekļi tieši uz IRS apstiprinātu sabiedrisko labdarības organizāciju. Jums no labdarības organizācijas jāsaņem rakstisks apstiprinājums par labdarības ieguldījumu.
Šai stratēģijai ir noteikts USD 100 000 gada ierobežojums. Ja esat precējies, katram laulātajam ir atsevišķs limits 100 000 USD. Šo stratēģiju var izmantot tikai IRA, nevis IRA līdzīgiem kontiem, piemēram, SEP IRA vai VIENKĀRŠI IRA.
Roth IRA netiek pakļauti RMD.
Jūs varat arī atlikt nepieciešamību ņemt RMD un pārliecināties, ka, beidzoties pensijai, jums vairs nebūs pensijas, ieguldot īpašā atliktā mūža rente. No IRA vai 401 (k) varat izmantot līdz USD 125 000 (bet ne vairāk kā 25% no jūsu konta atlikuma), lai pensijas kontā iegādātos kvalificētu mūža rentes līgumu (QLAC). Līdzekļi, kas piešķirti QLAC, nav atbrīvoti no RMD aprēķiniem.
Maksājumi no QLAC nav jāsāk nekavējoties, bet jāsāk ne vēlāk kā līdz 85 gadu vecumam. Maksājumi jums tiek aplikti ar nodokļiem, un QLAC līdzekļi automātiski atbilst RMD prasībām attiecībā uz šo IRA vai pensijas plāna daļu.
Pirms turpināt, noteikti apsveriet QLAC trūkumus. Nav naudas vērtības, kuru varētu izmantot pirms annuitizācijas. Par šāda veida ieguldījumiem var būt augstāka maksa nekā citiem, kas pieejami, izmantojot IRA vai 401 (k) plānu. Lai baudītu ienākumus, jums jādzīvo līdz noteiktajam vecumam (piemēram, 85 gadi).
Esiet stratēģisks par sociālā nodrošinājuma pabalstiem
Atkarībā no jūsu dzimšanas gada pensijas vecums ir no 65 līdz 67 gadiem.
Kad saņemat pabalstus, tie vai nu ir pilnībā atbrīvoti no nodokļiem, vai arī tiek iekļauti jūsu bruto ienākumos 50% vai 85% apmērā atkarībā no citiem ienākumiem (ieskaitot beznodokļu procentus par pašvaldību obligācijām). Precīzāk, ja jūsu provizoriskie ienākumi (termins, kas unikāls sociālās apdrošināšanas pabalstu ar nodokli apliekamās daļas aprēķināšanai) ir mazāks par USD 25 000, ja esat vientuļnieks, vai USD 32 000, ja esat precējies, iesniedzot kopīgi, neviens no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem nav aplikta ar nodokli.
Ja esat vientuļnieks un jūsu ienākumi ir no USD 25 000 līdz USD 34 000 vai no USD 32 000 līdz USD 44 000, ja esat precējušies, iesniedzot kopīgi, tad 50% no pabalstiem tiek aplikti ar nodokli. Ja ienākumi attiecīgi pārsniedz USD 34 000 vai USD 44 000, tas nozīmē, ka 85% no pabalstiem tiek iekļauti bruto ienākumos. Precētiem, automātiski iesniedzot 85% no pabalstiem, kas iekļauti bruto ienākumos.
Tā kā sociālā nodrošinājuma pabalstu daļa, kas tiek aplikta ar nodokli, ir atkarīga no citiem jūsu ienākumiem, kontrolējiet to, cik vien iespējams. Šeit ir dažas idejas:
- Samaziniet koriģēto bruto ienākumu (AGI) ieguldot atskaitāmās IRA un 401 (k) plānos, ja jūs joprojām strādājat.Ierobežojiet vērtspapīru pārdošanu. Lai gan pārdošanu galvenokārt vajadzētu diktēt finansiāliem apsvērumiem, iespējams, vēlēsities ierobežot pārdošanas apjomus, lai jūsu ienākumi neuzspiestu 50% iekļaušanu 85% iekļaušanā. Veiciet izstāšanos no Roth IRA, ja jums tāda ir . Roth IRA izstāšanās no pensijas ir bez nodokļiem un netiek ņemta vērā, aprēķinot nodokli par sociālās apdrošināšanas pabalstiem.
Grunts līnija
Ir svarīgi pievērst uzmanību nodokļu stratēģijām attiecībā uz jūsu pensijas ienākumiem, taču nav vienas pareizas stratēģijas. Katra cilvēka personīgā situācija ir atšķirīga, un nodokļu stratēģija jums ir jāpielāgo. Sazinieties ar nodokļu vai finanšu konsultantu, lai uzzinātu vairāk un izveidotu personalizētu plānu.
