Kas ir paaugstināta riska kredīts?
Paaugstināta riska kredīts auto aizdevums ir aizdevuma veids, ko izmanto automašīnas pirkuma finansēšanai, un to piedāvā cilvēkiem ar zemu kredītreitingu vai ierobežotu kredītvēsturi. Augsta riska aizdevumiem ir augstākas procentu likmes nekā salīdzināmajiem galvenajiem aizdevumiem, un tiem var būt arī priekšapmaksas sodi, ja aizņēmējs izvēlas aizdevumu atmaksāt pirms termiņa. Tomēr tā sauktajiem paaugstināta riska kredīta ņēmējiem, iespējams, nav citas iespējas automašīnas iegādei, tāpēc viņi bieži ir gatavi maksāt augstākas nodevas un likmes, kas saistītas ar šiem aizdevumu veidiem.
Paaugstināta riska kredīti auto aizdevumiem kļuva par lielu biznesu pēc monetārās ekspansijas 2001. – 2004. Gadā, kā arī hipotēkas ar hipotēku un citiem aizdevumu veidiem paaugstināta riska privātpersonām vai uzņēmumiem. Finanšu iestādes bija tik ļoti apgrozījušās ar naudu, ka meklēja augstāku atdevi, kāda varētu būt, iekasējot paaugstinātas procentu likmes paaugstināta riska kredīta ņēmējiem.
Termini “subprime” patiesībā plašsaziņas līdzekļos tika popularizēti nedaudz vēlāk, tomēr 2007. un 2008. gada hipotēku hipotēku krīzes jeb “kreditēšanas krīzes” laikā. Subprime aizdevumu devēju rindas pēc Lielās recesijas izzuda, taču viņi Atgriezies.
Taustiņu izņemšana
- Subprime auto aizdevumi tiek piedāvāti cilvēkiem ar zemu kredītreitingu vai ierobežotu kredītvēsturi. Subprime auto aizdevumiem ir augstākas procentu likmes nekā parastajiem auto aizdevumiem. Maksa par subprime auto aizdevumiem var atšķirties; iepirkties, ja jums ir nepieciešams ķerties pie viena.
Kā darbojas paaugstināta riska aizdevums
Paaugstināta riska (pret primāro) statusu oficiāli nav, taču parasti aizņēmēja kredītvērtējumam ir jābūt zemākam par FICO punktu skaitu 650 un virs 450, lai to uzskatītu par paaugstināta riska kredīta. (FICO rādītāji ir no 300 līdz 850.) Kopumā mazāk nekā 20% amerikāņu nokrītas zem 600; Saskaņā ar NerdWallet.com datiem no 2019. gada septembra 22% kritums ir no 600 līdz 699, un 22% ir 800 un vairāk.
450 līdz 650
Augsta riska kredīta kredītreitingu diapazons.
Novērtējot aizņēmēju, automātiskā aizdevuma aizdevējs var lūgt redzēt maksājuma veidlapas vai W-2 vai 1099 veidlapas, lai pierādītu ienākumus. Ja aizņēmējs veic darbu, kurā ir grūti pierādīt ienākumus, piemēram, restorāna serverim, kura ienākumi ir lieli, piemēram, ar naudas zīmēm, viņiem var nākties ienest bankas izrakstus, kas norāda uz pastāvīgu skaidras naudas iemaksu vēsturi viņu kontu. Daži aizdevēji pieņems bankas izrakstus standarta samaksas vietā vai papildus tai.
Parasti labāk ir meklēt cenas, ja viņi ir spiesti iet ar paaugstināta riska aizdevumu. Ne visi aizdevēji izmanto vienus un tos pašus kritērijus, un daži iekasē lielāku maksu nekā citi. Procentu likmes var būt diezgan stāvas, salīdzinot ar parasto automašīnas aizdevumu, jo kreditors vēlas nodrošināt, ka tā var atgūt izmaksas, ja aizņēmējs neveic maksājumus.
Alternatīvi, aizņēmēji varētu mēģināt uzlabot savus kredītpunktus, pirms viņi mēģina iegūt finansējumu automašīnas iegādei. Tādā veidā viņi varēja pretendēt uz aizdevumu ar daudz labākiem noteikumiem.
Kamēr nav oficiālas paaugstināta riska aizdevumu automātiskās procentu likmes, tā parasti ir vismaz trīskāršota galvenā aizdevuma likme un var būt pat piecas reizes augstāka.
Subprime auto aizdevumu likmju piemēri
Tā kā nav oficiāla paaugstināta riska kredīta kredītvērtējuma, tāpēc nav arī oficiālu paaugstināta riska aizdevumu auto aizdevuma likmes. Procentu likmes dažādiem aizdevējiem būs atšķirīgas, un, protams, tās ir atkarīgas no transportlīdzekļa veida (jauns vai vecs) un aizdevuma termiņa vai ilguma. Šeit ir raksturīgas procentu likmes, kuras var sagaidīt, iepērkoties auto kredītā uz 60 mēnešiem, lai no 2019. gada septembra iegādātos jaunu vai lietotu transportlīdzekli.
Jaunu automašīnu aizdevums:
- Lielisks (750 vai augstāks): 4, 30% Prime (700 līdz 749): 4, 28% Nonprime (650 līdz 699 kredītreitings): 7, 65% Subprime (450 līdz 649): 13, 23% Deep Subprime (449 vai mazāk): 17, 63%
Lietotu automašīnu aizdevums:
- Lieliski: 4, 20% Prime: 4, 21% Nonprime: 6, 43% Subprime: 12, 05% Deep Subprime: 15, 44%
Kā redzat, likme dramatiski palielinās starp kredītņēmējiem ar pieņemamiem kredītpunktiem un kredītņēmējiem ar paaugstināta riska kredīta statusu.
