Krājkonta definīcija

Satura rādītājs

• Kas ir krājkonts?
• Kā darbojas krājkonti
• Krājkonta priekšrocības
• Krājkonta trūkumi
• Peļņas maksimizēšana
• Krājkonta atvēršana
• Cik daudz turēt kontā

Kas ir krājkonts?

Krājkonts ir procentus nesošs depozīta konts, kas atrodas bankā vai citā finanšu iestādē. Lai arī šie konti parasti maksā pieticīgas procentu likmes, to drošība un uzticamība padara tos par lielisku iespēju naudas novietošanai īstermiņa vajadzībām pieejamo skaidru naudu.

Krājkontiem ir daži ierobežojumi tam, cik bieži jūs varat izņemt līdzekļus, taču parasti tie piedāvā izcilu elastību, kas ir ideāli piemērota ārkārtas fonda izveidošanai, ietaupījumiem īstermiņa mērķiem, piemēram, automašīnas pirkšanai vai došanai atvaļinājumā, vai vienkārši nevajadzīgas skaidras naudas slaucīšanai. Jums tas nav nepieciešams jūsu norēķinu kontā, lai tas varētu nopelnīt lielāku interesi citur.

Taustiņu izņemšana

• Tā kā krājkonti maksā procentus, taču tiem ir viegli piekļūt, tie ir laba iespēja īstermiņā novietot skaidru naudu vai segt ārkārtas situācijas. Apmaiņā pret krājkontu piedāvāto vieglumu un likviditāti jūs Jūs nopelnīsit zemāku likmi nekā ierobežojošie krājkonti un ieguldījumi, ko varētu maksāt. Summa, kuru jūs varat izņemt no krājkonta, parasti nav ierobežota. Bet mēnesī veikto izņemšanas darījumu skaits tiek federāli ierobežots līdz sešiem. Procenti, ko nopelnāt krājkontā, tiek uzskatīti par ar nodokli apliekamiem ienākumiem.

Kā darbojas krājkonti

Krājkonts un citi noguldījumu konti ir svarīgs līdzekļu avots, ko finanšu iestādes var apgriezt un aizdot citiem. Šī iemesla dēļ krājkontus var atrast gandrīz katrā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, neatkarīgi no tā, vai tās ir tradicionālās ķieģeļu un javas iestādes vai darbojas tikai tiešsaistē. Turklāt dažās investīciju un brokeru sabiedrībās var atrast krājkontus.

Likme, kuru nopelnīsit krājkontā, parasti ir mainīga. Izņemot akcijas, kurās tiek solīta fiksēta likme līdz noteiktam datumam, bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti jebkurā laikā var paaugstināt vai pazemināt krājkonta likmi. Parasti, jo konkurētspējīgāka likme, jo lielāka iespējamība, ka laika gaitā tā svārstīsies. Arī izmaiņas federālajā fondā var mudināt iestādes pielāgot savas noguldījumu likmes.

Krājkonts

Dažiem krājkontiem būs nepieciešams minimālais atlikums, lai izvairītos no ikmēneša maksājumiem vai nopelnītu augstāko publicēto likmi, savukārt citiem - minimālās bilances prasības. Tāpēc ir svarīgi zināt sava konta noteikumus, lai izvairītos no ienākumu samazināšanas ar maksām.

Ikreiz, kad vēlaties pārvietot naudu no krājkonta vai no tā, varat to izdarīt filiālē vai bankomātā, veicot elektronisku pārskaitījumu uz citu kontu vai no tā, izmantojot bankas lietotni vai vietni, vai arī ar tiešo depozītu. Pārskaitījumus parasti var organizēt arī pa tālruni.

Ir svarīgi ņemt vērā, ka, lai gan nav dolāru limitu, cik daudz jūs varat izņemt no sava konta (patiesībā jūs to varat iztukšot un / vai slēgt jebkurā laikā), federālais likums ierobežo izņemšanas biežumu no visiem. ASV krājkontos līdz sešiem ikmēneša pārskatu ciklā. Pārsniedzot limitu, banka var iekasēt maksu, slēgt kontu vai konvertēt to uz norēķinu kontu.

Tāpat kā ar procentiem, kas nopelnīti naudas tirgū, depozīta sertifikātā vai norēķinu kontā, arī krājkontos nopelnītie procenti ir ar nodokli apliekami ienākumi. Finanšu iestāde, kurā glabājat savu kontu, nodokļu maksāšanas laikā nosūtīs 1099-INT veidlapu ikreiz, kad nopelnīsiet vairāk nekā USD 10 procentu ienākumus. Nodoklis, kuru jūs maksājat, būs atkarīgs no jūsu nodokļu maržas.

Krājkonta priekšrocības

Krājkonti piedāvā vietu, kur novietot naudu, kas ir nošķirta no ikdienas bankas vajadzībām, ļaujot atlicināt naudu lietainai dienai vai iezīmēt līdzekļus liela uzkrājuma mērķa sasniegšanai. Turklāt bankas drošības pasākumi, kā arī federālā aizsardzība pret banku bankrotiem, ko nodrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), nodrošinās jūsu naudas drošību drošāk, nekā tā būtu zem matrača vai zeķu atvilktnē.

Papildus naudas līdzekļu drošībai krājkonti nopelna arī procentus, tāpēc ir vērts paturēt nevajadzīgos līdzekļus krājkontā, nevis uzkrāt skaidru naudu norēķinu kontā, kur tas, iespējams, nopelnīs maz vai neko. Tajā pašā laikā jūsu pieeja krājkontā esošajiem līdzekļiem joprojām būs ārkārtīgi likvīda, atšķirībā no noguldījumu sertifikātiem, kas uzliek naudas sodu, ja izņemsit līdzekļus pārāk drīz.

Krājkonta turēšana tajā pašā iestādē, kurā atrodas jūsu galvenais norēķinu konts, var piedāvāt vairākas ērtības un efektivitātes priekšrocības. Tā kā pārskaitījumi starp kontiem vienā un tajā pašā iestādē parasti notiek uzreiz, noguldījumi vai izmaksas no jūsu norēķinu konta uz krājkontu stāsies spēkā uzreiz. Tas ļauj ērti pārskaitīt lieko skaidru naudu no sava norēķinu konta un likt tai uzreiz nopelnīt procentus - vai arī pārskaitīt naudu citādā veidā, ja nepieciešams segt lielu pārbaudes darījumu.

Daudzas iestādes ļauj jums atvērt vairāk nekā vienu krājkontu, kas var būt parocīgs, ja vēlaties sekot ietaupījumu progresam vairāku mērķu sasniegšanai. Piemēram, jums varētu būt viens krājkonts, kuru varat ietaupīt liela ceļojuma laikā, bet atsevišķā kontā ir naudas atlikums no norēķinu konta.

Krājkonta trūkumi

Krājkonta ērtai piekļuvei un drošai drošībai kompromiss ir tāds, ka tas nemaksās tikpat daudz kā citi krājkonti. Piemēram, jūs varat nopelnīt lielāku atdevi, izmantojot noguldījumu sertifikātus vai valsts parādzīmes, vai arī ieguldot akcijās un obligācijās, ja jūsu laika horizonts ir pietiekami ilgs. Tā rezultātā krājkonti rada alternatīvas izmaksas, ja tos izmanto ilgtermiņa uzkrājumiem.

Kaut arī krājkonta likviditāte ir viena no tā galvenajām priekšrocībām, tā var būt arī negatīvā puse, jo naudas līdzekļu pieejamība var kārdināt jūs tērēt to, ko esat ietaupījis. Pretstatā tam ir daudz grūtāk skaidrā naudā iekasēt obligācijas, izņemt līdzekļus no pensijas konta vai pārdot akcijas, nekā tas ir naudas izņemšanai no krājkonta, it īpaši, ja šis konts ir saistīts ar jūsu norēķinu kontu.

Krājkonti ir arī slikta izvēle līdzekļiem, kuriem jums bieži jāpiekļūst. Ja jums būs jāveic izņemšanas darījumi vairāk nekā sešas reizes mēnesī - neatkarīgi no tā, vai tie ir pārskaitījumi vai tiešie maksājumi filiālē vai bankomātā -, krājkonts nav piemērots līdzeklis šiem līdzekļiem.

Plusi

• Ātra un ērta uzstādīšana, kā arī naudas pārvietošana uz un no

• Var ērti saistīt ar galveno norēķinu kontu

• Jebkurā laikā var izņemt visu jūsu bilanci

• Līdz 250 000 USD ir federāli apdrošināti pret bankas bankrotiem

Mīnusi

• Maksā mazāk, nekā var nopelnīt ar noguldījumu sertifikātiem, valsts parādzīmēm vai ieguldījumiem

• Ērta piekļuve var padarīt izņemšanu vilinošu

• Mēnesī atļautas tikai sešas izņemšanas no tirgus

Kā palielināt ienākumus no krājkonta

Lai arī vairums lielāko banku saviem krājkontiem piedāvā zemas procentu likmes, daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības nodrošina daudz augstāku atdevi. Jo īpaši tiešsaistes bankas piedāvā dažas no augstākajām krājkontu likmēm. Tā kā viņiem nav fizisku filiāļu vai to ir ļoti maz, viņi tērē mazāk virs galvas un tāpēc bieži var piedāvāt augstākas, konkurētspējīgākas depozītu likmes.

Galvenais ir iepirkties, sākot ar banku, kurā atrodas norēķinu konts. Pat ja šī iestāde nepiedāvā konkurētspējīgu krājkonta likmi, tā jums sniegs atskaites punktu, cik daudz vairāk jūs varat nopelnīt, pārvietojot savus uzkrājumus citur.

Iegādājoties vislabākās cenas, uzmanieties no konta funkcijām, kas var samazināt jūsu ienākumus vai pat tos iztukšot. Daži reklāmas krājkonti piedāvās tikai pievilcīgu likmi, ko viņi reklamē īsu laika periodu. Citiem būs ierobežots atlikums, no kura var nopelnīt reklāmas likmi, ja dolāru summas pārsniedz šo maksimālo nopelnot niecīgo likmi. Vēl sliktāk ir krājkonts ar maksām, kurās tiek iekasēti procenti, ko nopelnāt katru mēnesi.

Kā atvērt krājkontu

Lai izveidotu krājkontu, apmeklējiet kādu no bankas vai krājaizdevu sabiedrības filiālēm vai izveidojiet kontu tiešsaistē tām iestādēm, kuras to piedāvā. Jums būs jānorāda vārds, adrese un tālruņa numurs, kā arī personu apliecinošs dokuments ar fotoattēlu. Tā kā konts nopelna ar nodokli apliekamus procentus, jums būs jānorāda savs sociālās apdrošināšanas numurs (SSN).

Dažas iestādes, atverot kontu, jums prasīs veikt sākotnējo minimālo depozītu. Citi ļaus jums vispirms atvērt kontu un vēlāk to finansēt. Abos gadījumos jūs varat veikt sākotnējo depozītu ar pārskaitījumu no konta šajā iestādē, ārēju pārskaitījumu, pa pastu vai mobilajā depozītā veiktu čeku, vai arī iemaksu personīgi filiālē.

Cik daudz glabāt savā krājkontā

Krājkontā esošā summa būs atkarīga no jūsu mērķiem fondiem vai konta izmantošanas. Ja esat izveidojis krājkontu, lai pārsūknētu liekos līdzekļus no sava norēķinu konta, jūsu bilance, iespējams, regulāri mainītos. Turpretī, ja jūs veidojat mērķi ietaupīt, iespējams, jūsu bilance sāks samazināties un laika gaitā vienmērīgi palielināsies.

Ja tā vietā esat izveidojis savu krājkontu kā ārkārtas fondu, finanšu konsultanti parasti iesaka turēt pietiekami daudz uzkrājumu, lai segtu vismaz trīs līdz sešu mēnešu iztikas izdevumus, dodot jums finansiālu spilvenu gadījumā, ja zaudējat darbu vai rodas medicīniska problēma, vai sastopas ar citu ārkārtas situāciju, kurā noplūst nauda. Tomēr daži analītiķi iesaka tikai daļu no šī ārkārtas fonda turēt vienkāršā krājkontā, bet pārējo daļu pārvietot uz kontu vai instrumentu, kas nopelna lielāku atdevi.

Jebkurā gadījumā ņemiet vērā, ka noguldījumus bankās sedz FDIC apdrošināšana, bet krājaizdevu sabiedrībās - NCUA apdrošināšana. Abas no tām aizsargā katru atsevišķu iestādes turētāju iestādē, nepārsniedzot USD 250 000 noguldījumu atlikumus, ja iestāde bankrotē. Lielākajai daļai patērētāju tas vairāk nekā sedz to, kas viņiem ir iemaksāts. Bet, ja noguldījumu kontos jums ir vairāk nekā 250 000 USD, jūs vēlaties sadalīt atlikumu vairāk nekā vienam konta turētājam un / vai iestādei. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Cik daudz naudas vajadzētu glabāt bankā?")