Satura rādītājs
- 1. Izprotiet savu laika horizontu
- 2. Nosakiet izdevumu vajadzības
- 3. Aprēķiniet pēcnodokļu atgriešanas likmi
- 4. Novērtējiet riska toleranci
- 5. Palieciet uz īpašumu plānošanas virsotni
- Grunts līnija
Pensijas plānošana ir daudzpakāpju process, kas laika gaitā attīstās. Lai pensionēšanās būtu ērta, droša un jautra, jums ir jāizveido finanšu spilvens, kas to visu finansēs. Jautrā daļa ir iemesls, kāpēc ir jēga pievērst uzmanību nopietnajai un varbūt garlaicīgajai daļai: plānot, kā jūs tur nokļūsit.
Pensijas plānošana sākas ar domu par saviem pensijas mērķiem un to, cik ilgi jums tie jāsasniedz. Tad jums jāaplūko pensijas kontu veidi, kas var palīdzēt jums piesaistīt naudu savas nākotnes finansēšanai. Ietaupot šo naudu, jums tā jāiegulda, lai tā varētu augt. Pēdējā pārsteiguma daļa ir nodokļi: ja gadu gaitā esat saņēmis nodokļu atskaitījumus par naudu, kuru esat iemaksājis savos pensijas kontos, tad, sākot izņemt šos uzkrājumus, tiek gaidīts ievērojams nodokļu rēķins. Ir veidi, kā samazināt pensijas nodokļa likmi, ietaupot nākotnē - un turpināt procesu, kad pienāk šī diena un jūs faktiski dodaties pensijā.
Šeit mēs iedziļināsimies visos šajos jautājumos. Bet vispirms sāciet apgūt piecus soļus, kas visiem jāveic neatkarīgi no viņu vecuma, lai izveidotu stabilu pensionēšanās plānu.
Taustiņu izņemšana
- Pensijas plānošanā jāiekļauj laika horizonta noteikšana, izdevumu aprēķināšana, nepieciešamo nodokļu aprēķināšana pēc nodokļu nomaksas, riska tolerances novērtēšana un īpašuma plānošana. Sāciet pensijas plānošanu, cik drīz vien iespējams, lai izmantotu salikšanas iespējas.Jauni investori var uzņemties vairāk riskē ar saviem ieguldījumiem, savukārt ieguldītājiem, kas tuvāk pensijai, jābūt konservatīvākiem. Pensiju plāni gadu gaitā mainās, un tas nozīmē, ka portfeļi ir jāsabalansē un pēc vajadzības jāatjaunina nekustamā īpašuma plāni.
1. Izprotiet savu laika horizontu
Jūsu pašreizējais vecums un paredzamais pensionēšanās vecums veido efektīvas pensionēšanās stratēģijas sākotnējo pamatu. Jo ilgāks laiks starp šodienu un aiziešanu pensijā, jo augstāks ir jūsu portfeļa riska līmenis. Ja esat jauns un līdz pensijas vecumam ir 30 un vairāk gadu, jums vajadzētu būt lielākajai daļai jūsu aktīvu riskantākās investīcijās, piemēram, akcijās. Lai arī būs nepastāvība, ilgākā laika posmā akcijas pārspēja citus vērtspapīrus, piemēram, obligācijas. Galvenais vārds šeit ir “garš”, kas nozīmē vismaz vairāk nekā 10 gadus.
Turklāt jums ir nepieciešama atdeve, kas pārsniedz inflāciju, lai pensijas laikā varētu saglabāt savu pirktspēju. “Inflācija ir kā ozolzīle. Tas sākas mazā, bet, ņemot vērā pietiekami daudz laika, var pārvērsties par varenu ozolu. Mēs visi esam dzirdējuši un vēlamies, lai mūsu nauda pieaugtu. Inflācija ir tāda pati kā “kombinēta izaugsme”, jo tā samazina jūsu naudas vērtību. Šķietami nelielā 3% inflācija aptuveni 24 gadu laikā samazinās jūsu ietaupījumu vērtību par 50%. Katru gadu tas nešķiet daudz, taču, ņemot vērā pietiekami daudz laika, tam ir milzīga ietekme, ”saka Kriss Hammonds, Savannah, Tenn., Finanšu konsultants un vietnes RetirementPlanningMadeEasy.com dibinātājs.
Jūs, iespējams, nedomājat ietaupīt dažus dolārus šeit un tur savos 20 gados, kas nozīmē daudz, bet savienojuma jauda padarīs to daudz vērtīgāku līdz vajadzīgajam laikam.
Kopumā, jo vecāks esat, jo vairāk jūsu portfelis ir jākoncentrē uz ienākumiem un kapitāla saglabāšanu. Tas nozīmē lielāku vērtspapīru, piemēram, obligāciju, piešķīrumu, kas nedos jums akciju atdevi, bet būs mazāk svārstīgs un nodrošinās ienākumus, no kuriem jūs varat dzīvot. Jums būs mazākas bažas par inflāciju. 64 gadus vecajam, kurš plāno aiziet pensijā nākamajā gadā, par dzīves dārdzības pieaugumu nav tikpat daudz problēmu kā daudz jaunākam profesionālam, kurš tikko ienācis darbaspēkā.
Jūsu pensijas plāns ir jāsadala vairākās daļās. Teiksim, kāds no vecākiem vēlas aiziet pensijā divu gadu laikā, samaksāt par bērna izglītību, kad viņam / viņai kļūst 18, un pārcelties uz Floridu. No pensijas plāna veidošanas viedokļa ieguldījumu stratēģija tiks sadalīta trīs periodos: divi gadi līdz aiziešanai pensijā (iemaksas joprojām tiek veiktas plānā), uzkrāšana un samaksa par koledžu, kā arī dzīvošana Floridā (regulāras izņemšanas, lai segtu iztiku izdevumi). Vairāku posmu pensionēšanās plānā jāintegrē dažādi laika horizonti, kā arī atbilstošās likviditātes vajadzības, lai noteiktu optimālo sadales stratēģiju. Laika gaitā jums arī vajadzētu līdzsvarot savu portfeli, mainoties laika horizontam.
2. Nosakiet pensionēšanās izdevumu vajadzības
Reālas cerības par pēcpensijas vecuma tērēšanas paradumiem palīdzēs jums noteikt nepieciešamo pensijas portfeļa lielumu. Lielākā daļa cilvēku uzskata, ka pēc aiziešanas pensijā viņu ikgadējie tēriņi būs tikai 70% līdz 80% no iepriekš iztērētajiem. Šāds pieņēmums bieži tiek izrādīts nereāls, it īpaši, ja hipotēka nav samaksāta vai rodas neparedzēti medicīniski izdevumi. Arī pensionāri savus pirmos gadus dažreiz pavada, ceļojot vai gūstot citus mērķus.
“Lai pensionāriem būtu pietiekami daudz uzkrājumu aiziešanai pensijā, es uzskatu, ka attiecībai vajadzētu būt tuvākai 100%, ” saka Deivids G. Nigels, KZP, CFP, ChFC, AIF, Key Wealth Partners dibinātājs, prezidents un izpilddirektors, LLC, Lankasterā, Pa. “Dzīves dārdzība katru gadu palielinās, īpaši veselības aprūpes izdevumi. Cilvēki dzīvo ilgāk un vēlas zelt pensijā. Pensionāriem ir nepieciešami lielāki ienākumi ilgāku laiku, tāpēc viņiem būs attiecīgi jātaupa un jāveic ieguldījumi. ”
Tā kā pēc definīcijas pensionāri vairs nav darbā astoņas vai vairāk stundas dienā, viņiem ir vairāk laika ceļot, apmeklēt apskates objektus, iepirkties un iesaistīties citās dārgās aktivitātēs. Precīzi pensijas līdzekļu tērēšanas mērķi palīdz plānot, jo nākotnē lielākiem tēriņiem nepieciešami papildu ietaupījumi. “Viens no faktoriem - ja ne lielākais - jūsu pensiju portfeļa ilgmūžībā ir jūsu izņemšanas likme. Precīzi aprēķināt, kādi būs jūsu pensijas izdevumi, ir tik svarīgi, jo tas ietekmēs to, cik daudz jūs izņemsit katru gadu un kā jūs ieguldāt savu kontu. Ja jūs novērtējat pārāk zemus savus izdevumus, jūs viegli pārsniedzat savu portfeli, vai arī, ja pārspīlējat savus izdevumus, varat riskēt pensijā nedzīvojot tādu dzīves veidu, kādu vēlaties, ”saka Kevins Mičels, KFP, EA, finanšu plānotājs un Medicus Wealth prezidents. Plānošana Draperā, Jūtā. Plānojot pensiju, jāņem vērā arī jūsu ilgmūžība, tāpēc jūs nepārsniedzat savus uzkrājumus. Indivīdu vidējais dzīves ilgums palielinās.
Ir pieejamas aktuāru dzīves tabulas, lai novērtētu indivīdu un pāru ilgmūžības rādītājus (to sauc par ilgmūžības risku).
Turklāt jums varētu būt nepieciešams vairāk naudas, nekā jūs domājat, ja vēlaties iegādāties māju vai finansēt bērnu izglītību pēcpensijas laikā. Šie izdevumi ir jāiekļauj kopējā pensijas plānā. Atcerieties reizi gadā atjaunināt plānu, lai pārliecinātos, ka sekojat līdzi ietaupījumiem. “Pensijas plānošanas precizitāti var uzlabot, precizējot un novērtējot priekšlaicīgas pensionēšanās aktivitātes, uzskaitot neparedzētus izdevumus vidējā pensijā un prognozējot medicīniskās izmaksas, kas rodas novēlotas pensionēšanās gadījumā, ” skaidro Alekss Vaithouse, AIF, CRPC, CWS, prezidents un izpilddirektors, Whitehouse Wealth Management, Vankūverā, Mazā.
3. Aprēķiniet ieguldījumu atdeves likmi pēc nodokļiem
Kad ir noteikts paredzētais laika posms un tēriņu prasības, jāaprēķina reālā atdeves likme pēc nodokļiem, lai novērtētu nepieciešamo ienākumu portfeļa iespējamību. Nepieciešamā atdeves likme, kas pārsniedz 10% (pirms nodokļiem), parasti ir nereāla cerība pat uz ilgtermiņa ieguldījumiem. Ar vecumu šis atdeves slieksnis samazinās, jo zema riska pensiju portfeļus lielākoties veido vērtspapīri ar zemu ienesīgumu.
Ja, piemēram, indivīdam ir pensijas portfelis 400 000 USD vērtībā un ienākumu vajadzības 50 000 USD, pieņemot, ka nodokļi nav saglabāti un portfeļa bilance tiek saglabāta, viņš vai viņa paļaujas uz pārmērīgu 12, 5% atdevi, lai to sasniegtu. Galvenā priekšrocība, plānojot pensionēšanos agrīnā vecumā, ir tā, ka portfeli var palielināt, lai nodrošinātu reālu ienesīgumu. Izmantojot bruto pensijas ieguldījumu kontu 1 miljona dolāru apmērā, paredzamā atdeve būtu daudz saprātīgāka 5%.
Atkarībā no tā, kāda veida pensijas kontu jūs turējat, ieguldījumu atdeve parasti tiek aplikta ar nodokļiem. Tāpēc faktiskā atdeves likme jāaprēķina pēc nodokļu nomaksas. Tomēr nodokļu statusa noteikšana, kad sākat izņemt līdzekļus, ir būtiska pensijas plānošanas procesa sastāvdaļa.
4. Novērtējiet riska toleranci pret investīciju mērķiem
Neatkarīgi no tā, vai jūs vai profesionāls naudas pārvaldītājs ir atbildīgs par ieguldījumu lēmumiem, pareizs portfeļa sadalījums, kas līdzsvaro bažas par riska novēršanu un atgriešanās mērķiem, ir neapšaubāmi vissvarīgākais solis pensijas plānošanā. Cik lielu risku jūs esat gatavs uzņemties, lai sasniegtu savus mērķus? Vai daži ienākumi būtu jāparedz bezriska valsts kases obligācijās nepieciešamajiem izdevumiem?
Jums jāpārliecinās, ka esat apmierināts ar riskiem, kas tiek uzņemti jūsu portfelī, un zināt, kas ir nepieciešams un kas ir greznība. Tas ir kaut kas nopietni, par ko jārunā ne tikai ar savu finanšu konsultantu, bet arī ar ģimenes locekļiem. “Nebūt“ mikrovadītājam ”, kurš reaģē uz ikdienas tirgus troksni, ” iesaka Kregs L. Israelsens, Ph.D., 7Twelve Portfolio dizaineris Springvillā, Jūtā. “Helikoptera” investori mēdz pārmērīgi pārvaldīt savus portfeļus. Kad dažādiem kopīgiem fondiem jūsu portfelī ir slikts gads, pievienojiet viņiem vairāk naudas. Tas ir tāpat kā vecāku audzināšana: Bērns, kam visbiežāk nepieciešama jūsu mīlestība, to vismazāk ir pelnījis. Portfeļi ir līdzīgi. Kopfonds, par kuru jūs šogad neesat apmierināts, var būt nākamā gada labākais izpildītājs, tāpēc nelieciet par to galvu. ”
“Tirgi izies garus augšup un lejupvērstus ciklus, un, ja jūs ieguldāt naudu, kurai jums nevajadzēs pieskarties 40 gadus, jūs varat atļauties redzēt, ka jūsu portfeļa vērtība pieaug un samazinās ar šiem cikliem, ” saka Džons R. Frīds., CFA, Crane Asset Management, LLC galvenais investīciju vadītājs un līdzdibinātājs Beverlihilsā, Kalifornijā. “Kad tirgus samazinās, pērciet - nepārdodiet. Atteikties no panikas. Ja krekli nonāktu pārdošanā ar atlaidi 20%, vai vēlaties pirkt, vai ne? Kāpēc gan ne krājumus, ja tie tika pārdoti par 20% zemāk? ”
5. Palieciet uz īpašumu plānošanas virsotni
Īpašuma plānošana ir vēl viens svarīgs solis labi noapaļota pensionēšanās plāna izstrādē, un katram aspektam ir nepieciešama dažādu profesionāļu, piemēram, juristu un grāmatvežu, zināšanas šajā konkrētajā jomā. Dzīvības apdrošināšana ir arī svarīga īpašuma plāna un pensijas plānošanas procesa sastāvdaļa. Gan pareiza nekustamā īpašuma plāna, gan dzīvības apdrošināšanas segums nodrošina, ka jūsu aktīvi tiek sadalīti pēc jūsu izvēles un ka jūsu tuvinieki pēc jūsu nāves nepiedzīvos finansiālas grūtības. Rūpīgi izstrādāts plāns arī palīdz izvairīties no dārga un bieži vien ilga laika testamenta procesa.
Nodokļu plānošana ir vēl viena būtiska nekustamā īpašuma plānošanas procesa sastāvdaļa. Ja indivīds vēlas atstāt mantu ģimenes locekļiem vai labdarības organizācijai, ir jāsalīdzina nodokļu ietekme uz pabalstu piešķiršanu vai nodošanu īpašumā.
Kopējā pensiju plāna ieguldījumu pieeja ir balstīta uz ienākumu gūšanu, kas nodrošina gada inflācijas koriģētos dzīves izdevumus, saglabājot portfeļa vērtību. Pēc tam portfelis tiek nodots mirušā labuma guvējiem. Lai noteiktu pareizo indivīda plānu, jums jākonsultējas ar nodokļu konsultantu.
“Nekustamā īpašuma plānošana atšķirsies investora darbības laikā. Jau pašā sākumā ir nepieciešami tādi jautājumi kā pilnvara un testaments. Tiklīdz jūs dibināt ģimeni, uzticēšanās var būt kaut kas tāds, kas kļūst par svarīgu jūsu finanšu plāna sastāvdaļu. Vēlāk dzīvē tas, cik vēlaties, lai jūsu nauda tiktu izmaksāta, būs ārkārtīgi svarīgs izmaksu un nodokļu ziņā, ”saka Marks T. Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijas štatā, un “Indeksa fondu: 12 soļu atgūšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autore. “Darbs ar nekustamā īpašuma plānošanas juristu, kurš maksā tikai par maksu, var palīdzēt sagatavot un uzturēt jūsu vispārējā finanšu plāna aspektu.”
Grunts līnija
Pensiju plānošanas slogs cilvēkiem tagad gulstas vairāk nekā jebkad. Tikai daži darbinieki var rēķināties ar darba devēja noteikto pabalstu pensiju, īpaši privātajā sektorā. Pāreja uz noteiktu iemaksu plāniem, piemēram, 401 (k), nozīmē arī to, ka ieguldījumu pārvaldīšana kļūst par jūsu, nevis darba devēja atbildību.
Viens no vissarežģītākajiem visaptverošā pensionēšanās plāna izveidošanas aspektiem ir līdzsvara atrašana starp reālām atgriešanās gaidām un vēlamo dzīves līmeni. Labākais risinājums ir koncentrēties uz elastīga portfeļa izveidi, kuru var regulāri atjaunināt, lai atspoguļotu mainīgos tirgus apstākļus un pensionēšanās mērķus.
