Kas ir refinansēšanas likme un termiņš?
Procentu likmes un termiņa refinansēšana maina esošās hipotēkas procentu likmi, termiņu vai arī likmi, un termiņu, nepiesaistot jaunu naudu. To var arī dēvēt par bezskaidras naudas refinansēšanu. Tas atšķiras no skaidras naudas refinansēšanas, kurā aizņēmumam tiek avansēta jauna nauda. Likmju un termiņa refinansēšanai bieži ir zemākas procentu likmes nekā skaidras naudas refinansēšanai.
Taustiņu izņemšana
- Procentu likmes un termiņa refinansēšana maina esošās hipotēkas procentu likmi, termiņu vai arī likmi, un termiņu, nepiesaistot jaunu naudu. Likmju un termiņa refinansēšanas aktivitāti galvenokārt veicina tirgus procentu likmju kritums, savukārt naudas izņemšanas refinansēšanas aktivitātes veicina mājas vērtību palielināšanās. Ja aizņēmēja kredīts ir ievērojami uzlabojies, šis aizņēmējs, iespējams, varēs refinansēt ar zemāku procentu likmi.
Izpratne par procentu likmju un termiņa refinansēšanu
Likmju un termiņa refinansēšanas aktivitāti galvenokārt veicina tirgus procentu likmju kritums, savukārt naudas izņemšanas refinansēšanas aktivitātes veicina mājas vērtību palielināšanās. Tā kā gan procentu likmju, gan termiņa, gan naudas izņemšanas refinansēšanai ir priekšrocības un trūkumi, aizņēmējam pirms galīgo lēmumu pieņemšanas ir jāizvērtē katra plusi un mīnusi.
Likmes un termiņa refinansēšanas priekšrocības
Potenciālie ieguvumi no procentu likmju un termiņa refinansēšanas ietver zemākas procentu likmes un labvēlīgāka hipotēkas termiņa nodrošināšanu, taču paliks tāds pats pamatsumma. Šāda refinansēšana varētu samazināt mājas īpašnieka ikmēneša maksājumus vai potenciāli iestatīt jaunu grafiku, lai ātrāk atmaksātu hipotēku. Ir vairāki veidi, kā izmantot likmes un termiņa iespēju.
Prasības likmes un termiņa refinansēšanai
Lai procentu likmju un termiņa refinansēšana darbotos, aizņēmējam jābūt pieejamām zemākām procentu likmēm. Ir divi galvenie iemesli, kāpēc tas varētu nebūt. Pirmais iemesls ir tas, ka procentu likmes ekonomikā kopumā var pieaugt un samazināties. Procentu likmes ietekmē daudzi faktori, kurus aizņēmējs nekontrolē.
Tomēr kredītņēmējiem ir zināma kontrole pār viņu patēriņa kredītiem. Ja mājas īpašnieks nav izpildījis kredītkartes vai hipotēkas maksājumus, šim īpašniekam, iespējams, nāksies saskarties ar augstākām procentu likmēm. Šie personīgie faktori parasti ir svarīgāki par tirgus procentu likmēm. Ja aizņēmēja kredīts ir ievērojami uzlabojies, šis aizņēmējs, iespējams, varēs refinansēt ar zemāku procentu likmi.
Ja aizņēmēja kredīts ir ievērojami uzlabojies, šis aizņēmējs, iespējams, varēs refinansēt ar zemāku procentu likmi.
Likmes un termiņa refinansēšana salīdzinājumā ar citām iespējām
Naudas līdzekļu refinansēšana māju īpašniekiem izmanto pašu kapitālu. Vislabāk tas darbojas, ja nekustamā īpašuma vērtības pieauguma dēļ ir palielinājusies īpašuma kopējā vērtība. Tomēr skaidras naudas refinansēšanu var veikt arī tad, ja mājas īpašnieks ir labi līdzās hipotēkai un ir samaksājis ievērojamu daļu no sava kapitāla. Šajā procesā skaidras naudas refinansēšana palielinās hipotēkas pamatsummu.
Šī refinansēšana, iespējams, prasīs mājas pārvērtēšanu, lai novērtētu tās jauno vērtību. Māju īpašnieki varētu meklēt šādu refinansēšanu, lai iegūtu piekļuvi kapitālam no mājas vērtības, kuru viņi citādi varētu neredzēt, līdz māja tiek pārdota.
Apgrieztā iespēja, ko sauc par naudas iemaksas refinansēšanu, nozīmē vairāk naudas novirzīšanu hipotēkas nokārtošanai, lai samazinātu atlikušo pamatsummu.
Apsverot jebkuru no šīm iespējām, ir svarīgi rūpīgi aprēķināt visas sekas un redzēt, kā tās salīdzina ar pašreizējās hipotēkas saglabāšanu.
Likmju un termiņa refinansēšanas piemēri
Piemēram, redzot procentu likmju pazemināšanos, māju īpašnieks, kurš 10 gadus maksā hipotēku uz 30 gadiem, varētu vēlēties izmantot jaunās likmes. Viena no iespējām būtu refinansēt sākotnējā hipotēkas atlikumu ar zemāku likmi jaunam pilnam 30 gadu termiņam. Jaunajam aizdevumam būtu zemāki ikmēneša maksājumi, bet tas būtu tāpat kā sākt ar zemāku likmi. Kopējā hipotēkas apmaksas laika posms būtu 10 gadi. Pirmās hipotēkas maksāšanai bija jāpavada 10 gadi, un jaunajai būs vēl 30 gadi, kas kopā būs 40 gadi. Starp zemākām procentu likmēm un ilgāku termiņu ikmēneša maksājumi būtu daudz zemāki.
Mājas īpašnieks varētu arī izmantot procentu likmju un termiņa refinansēšanas iespēju, lai samaksātu jauno procentu likmi un vienotos par hipotēku uz 15 gadiem. Ikmēneša maksājumi būtu divreiz lielāki nekā 30 gadu termiņā, un visas pārējās lietas būtu vienādas. Tā kā procentu likmes pazeminājās, ikmēneša maksājumi var būt zemāki nekā sākotnējā hipotēkas atlikušajiem 20 gadiem.
Visticamāk, ikmēneša maksājumi joprojām būtu lielāki īsāka termiņa dēļ. Galvenā priekšrocība ir tā, ka māju īpašnieks ietaupītu piecu gadu maksājumus. Sākotnējās hipotēkas apmaksai bija nepieciešami 10 gadi, un jaunajai būs 15 gadi, kas kopā būs 25 gadi.
