Indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana mūsdienās daudz interesē tos, kuri meklē nelielu ieguldījumu ar savu dzīvības apdrošināšanas aizsardzību. IUL, kas pazīstama arī kā kapitāla vērtspapīru indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana, ir kaut kas hibrīds transportlīdzeklis.
Tāpat kā jebkurš cits dzīvības apdrošināšanas produkts, tas garantē izmaksu pēc nāves. Tāpat kā citi universālās dzīvības apdrošināšanas veidi, arī IUL tur naudas vērtību, kas laika gaitā palielinās, jo tiek maksātas prēmijas.
Atšķirībā no IUL ir tas, ka apdrošinājuma ņēmējs var piesaistīt līdz 100% no polises naudas vērtības akciju tirgus indeksam, piemēram, S&P 500 vai Nasdaq 100. Atlikušā daļa, ja tāda ir, iet uz fiksētu kontu. Ja indeksētais konts uzrāda guvumus (parasti tos aprēķina mēneša laikā), polises naudas vērtībai tiek pievienota procentu ienākumu procentuālā daļa, ko sauc par “līdzdalības līmeni”. Ja indekss samazinās vai paliek nemainīgs, apdrošinātā konta tīklā ir maz vai nav nekā.
Lai arī tas atspoguļo vērtspapīru darbību, IUL pats par sevi nav ieguldījumu vērtspapīrs. "Naudas vērtība netiek ieguldīta tirgū vai indeksā. Indekss ir tikai mērīšanas ierīce, lai noteiktu procentu kreditēšanas likmi skaidras naudas vērtības kontā, " skaidro Jordians Nīdfelds, CPA, CFP, no Raymond James & Associates Aventura. Fla.
Upside
Izaugsme
Visnozīmīgākā IUL apdrošināšanas priekšrocība ir veselīgas naudas vērtības pieauguma iespējas - ieguvumi, kas var būt ievērojami lielāki nekā daudzu citu veidu finanšu produktu ieguvumi, ieskaitot tradicionālās universālās dzīvības vai visas dzīvības apdrošināšanas polises.
Apdrošinājuma ņēmēji gūst labumu arī no kreditēšanas līmeņa, parasti 0% vai 1%, tāpēc pašreizējā naudas vērtība tiek pasargāta no zaudējumiem tirgū ar sliktu sniegumu. "Ja indekss rada negatīvu atdevi, klients nepiedalās negatīvā kreditēšanas likmē, " saka Niefeld. Citiem vārdiem sakot, konts nezaudēs sākotnējo naudas vērtību.
Nodokļu priekšrocības
Naudas vērtībā uzkrājas atliktais nodoklis, un pabalsta saņēmējam nāves pabalsts ir bez nodokļiem. Aizdevumi, kas veikti pret šo polisi, daudzos gadījumos ir arī bez nodokļiem. Prēmijas tiek apmaksātas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, tāpēc arī daļēja un pilnīga izņemšana (līdz samaksātajai prēmijai) ir beznodokļu.
Citas Perks
Niefeld norāda uz dažādiem braucējiem, kas ir pieejami, lai padarītu polisi pievilcīgāku (un vērtīgu), ieskaitot garantētās prēmijas, garantētos pabalstus nāvei un uzkrājumus ilgstošai aprūpei un kritiskām slimībām.
Negatīvie
Ierobežota peļņa
Skaidras naudas vērtības pieaugumu ierobežo apdrošinātājs. Apdrošinātājs nopelna naudu, paturot daļu no peļņas, ieskaitot jebko virs robežas. “Procentu kreditēšanas likmes maksimālā robeža ir no 10% līdz 12%, atkarībā no produkta, ” skaidro Niefeld. "Ja indekss rada lielāku atdevi nekā maksimālā robeža, maksimālā kreditēšanas likme ir balstīta uz maksimālo robežu."
Kreditēšanas likmes ierobežojums var izrādīties sarūgtināts nevaldāmā vēršu tirgū, brīdina Niefeld. Tādā gadījumā investora nauda tiek ieskaitīta kontā, kas var mazināt citu ieguldījumu līmeni. (Sk. IUL apdrošināšanas salīdzināšanu ar IRA un 401 (k) s .) Arī apdrošinātais var gūt nekādu labumu. Viņš brīdina, ka virkne negatīvu indeksa ienesīgumu var radīt 0% procentu kreditēšanas likmi.
Solījumi, solījumi
Potenciālo atdeves likmi neizbēgami vislabvēlīgākajā veidā parāda tie uzņēmumi, kas pārdod polises. Protams, lielu atdevi negarantē neviens pārdošanas pārstāvis, kurš vēlas paturēt savu pārdošanas licenci, taču daudzi konsultanti, kas atturas no IUL produktiem, pragmatiski uzsver, ka ienesīgums faktiski var būt daudz mazāks, nekā apdrošinājuma ņēmēji tiek mudināti paredzēt. Neizpratne par sarežģītajiem aprēķiniem var arī veicināt nereālas cerības - apdrošinājuma ņēmēji var pilnībā neuztvert izmaksas, kas neizbēgami rodas peļņā.
Riska faktors
Tāpat kā jebkura ar akcijām saistīta produkta gadījumā, IUL nav 100% drošs. IUL apdrošināšana ir saistīta ar lielāku risku nekā standarta universālā dzīvības apdrošināšana, bet mazāka par mainīgām dzīvības apdrošināšanas polisēm (kas faktiski iegulda akcijās un obligācijās). “Papildu klientu risks ir saistīts ar procentu likmju kreditēšanas svārstībām, ” saka Niefeld.
Arī prēmijas varētu pieaugt. Lai gan tie ir izstrādāti tā, lai tie paliktu stabili, “ja mērīšanas indekss darbojas konsekventi zem paredzētā līmeņa, prēmijas turpmākajos gados var palielināties.” Plašāku informāciju par iespējamām nepilnībām skat. Indeksētajā universālās dzīves politikā: skatieties šos riskus .
Nodokļi
Nāves gadījumā ar nenomaksātiem aizdevumiem pret polisi par nenomaksātajiem aizdevuma līdzekļiem var uzlikt regulāru ienākuma nodokli. Polises atcelšanas gadījumā ienākumi tiek aplikti ar nodokli kā ienākumi. Zaudējumi nav atskaitāmi.
Maksas un izmaksas
Parasti maksa tiek iekasēta iepriekš un iebūvēta sarežģītos kreditēšanas likmju aprēķinos, kas var maldināt dažus investorus. Maksa var būt ļoti augsta. Izmaksas dažādos apdrošinātājos atšķiras, un tās ir atkarīgas arī no apdrošinātā vecuma un veselības.
Dažas maksas, kas jāuzrauga, ietver:
- Piemaksa par apdrošināšanas prēmiju - parasti tiek atskaitīta no prēmijas, pirms tā tiek piemērota naudas vērtībai. Administratīvie izdevumi - parasti katru mēnesi tiek atskaitīta no polises naudas vērtības. Apdrošināšanas izmaksas - papildu atskaitījumi no polises, lai segtu nāves pabalstu, papildu pabalstus un braucēju nodevas un komisijas maksas - dažās politikās tiek iekasēta avansa maksa vai ikgadējā maksa par konta izveidošanu vai pārvaldīšanu. Nodokļu iekasēšanas summa - konfiscētā summa, ja polise tiek atcelta vai tiek izsniegti aizdevumi vai izņemti maksājumi. Dažos gadījumos daļēja atsaukšana arī neatgriezeniski samazinās nāves pabalstu.
Politikas atcelšana vai nodošana var radīt lielākas izmaksas. Tādā gadījumā “naudas nodošanas vērtība var būt mazāka par izmaksātajām prēmijām kumulatīvi”, saka Niefeld.
Grunts līnija
Atbalstītājiem IUL politika ir labākā no abām pasaulēm. Papildus nāves pabalstam apdrošinājuma ņēmēji saņem fiksētu līgumu bez tiešiem ieguldījumiem tirgū. Viņi gūst visu (vai daudz) labumu no biržas uzplaukuma un ir pasargāti no sāpēm, ko rada krūšu kurvji.
Detracatori brīdina, ka IUL var būt dārgi, neskaitāmas slēptās maksas un izmaksas. Turklāt tie ir sarežģīti, moderni finanšu produkti, kuriem nepieciešama dziļa izpratne no apdrošinātā puses.
Neskatoties uz to, IUL politika varētu būt labs ieguldījumu veids nepieredzējušiem, jo faktiski nav jāizvēlas ieguldījumi. Stāvu un vāciņu dēļ IUL “ir daudz tuvāk fiksēta ienākuma produktam nekā kapitāla vērtspapīru produkts, ” saka Niefeld. Ideāls klients ir “indivīds, kurš vēlas / nepieciešama dzīvības apdrošināšana, ja tam nav riska tolerances pret mainīgu produktu, viņš uzņemtos zināmu risku, lai saņemtu kreditēšanas likmi, kas ir augstāka par fiksēto atdeves likmi”.
