Satura rādītājs
- Gada rentes noteikšana
- Mīnusi ikgadējie maksājumi
- Gada mūža renti
- Viens risinājums
Finanšu plānotāji, apdrošināšanas aģenti un biržas mākleri gadu desmitiem ilgi iegulda savu klientu pensijas naudu ikgadējos maksājumos. Šai praksei ir savi šķēršļi, kritikā koncentrējoties uz augstajām komisijas maksām, kas tiek maksātas viņu aizstāvjiem, un lielajām maksām, kuras tiek iekasētas ieguldītājiem ikgadējos maksājumos, salīdzinot ar citām izvēles iespējām individuālā pensijas konta (IRA) uzkrājumiem.
Tomēr jāpiebilst, ka ir vēl viena problēma: Daudzi cilvēki, kuri iegulda savus IRA mūža pensijās, nesaprot, kā viņi strādā līdz brīdim, kad viņi aiziet pensijā, un, to darot, tas var šķist rupjš pārsteigums.
Taustiņu izņemšana
- Ieguldot mūža renti, jūs pērkat regulāru maksājumu sēriju, parasti kā mūža papildinājumu citiem pensijas ienākumiem. Saņemtā summa tiek aprēķināta, ņemot vērā konta atlikumu jūsu pensijas laikā, kā arī personīgo paredzamais dzīves ilgums. Agrāk par ikgadējiem maksājumiem tika iekasēta maksa par lielu maksu iekasēšanu salīdzinājumā ar citām investīciju izvēlēm, taču šī uztvere sāk mainīties.
Gada rentes noteikšana
Gada rente ir ilgtermiņa ieguldījumu produkts, ko iegādājas no apdrošināšanas sabiedrības. Investors laika gaitā samaksā naudas summu, avansā vai maksājumos. To atmaksā pa daļām, parasti kā pensijas ienākumu papildinājumu uz mūžu. Daļu dolāru summu iemaksām nosaka konta atlikums kontā un ieguldītāja dzīves ilgums.
Padomi, kurš iesaka mūža renti, Komisija var motivēt. Komisija par mūža rentes pārdošanu var būt daudz augstāka nekā maksa par tiešu ieguldījumu fondu.
Gados pirms pircēja aiziešanas pensijā nauda tiek noguldīta ieguldījumos, kurus pircējs izvēlas, parasti kopfondos.
Atklāti sakot, mirstot, jebkura nauda, kas paliek kontā, pieder apdrošināšanas sabiedrībai. Bet, ja jūs laimīgi dzīvojat līdz 135 gadu vecumam, apdrošināšanas sabiedrībai jums joprojām ir jānosūta šie regulāri maksājumi.
Anuitātes variācijas
Annuitātes investoram ir dažādas izvēles iespējas.
- Gada rente var segt abus laulātos. Maksājumi turpinās līdz otrā dzīvesbiedra nāvei. Maksājuma summa ir atkarīga no jaunākā dzīvesbiedra paredzamā dzīves ilguma, kā arī no konta atlikuma. Annuitāte var būt uz mūžu vai uz noteiktu laika periodu, teiksim, uz 10 gadiem, nevis uz mūžu. mainīgs vai fiksēts. Tas ir, jūs varat izvēlēties maksājumu, kas palielinās vai samazinās ar ieguldījumiem jūsu kontā, vai maksājumu, kas tiek iestatīts brīdī, kad sākat veikt izņemšanu.
Un, kā tika atzīmēts, investoram ir iespēja izvēlēties ieguldījumu iespējas. Lielākā daļa ir kopfondi, bet ieguldītājs var izvēlēties konservatīvu obligāciju fondu vai agresīvu akciju fondu, vai kaut ko pa vidu.
Annuities mīnusi
Kritiķi atzīmē, ka investīciju konsultantus, kuri iesaka mūža renti, motivē komisijas. Komisija par mūža rentes pārdošanu gandrīz vienmēr ir augstāka nekā komisijas maksa par tiešajiem ieguldījumu fondiem.
Šeit ir piemērs komisijām par kopfondiem un ikgadējiem maksājumiem:
Pieņemsim, ka ieguldītājs aprēķina IRA 500 000 USD bilanci 401 (k). Ja nauda tiek ieguldīta tieši kopfondos, finanšu plānotājs var sastādīt komisiju aptuveni 2% apmērā. Ja tas tiek ieguldīts mūža rente, kas tiek ieguldīta tajos pašos vai līdzīgos kopfondos, konsultants varētu veikt komisijas maksu no 5% līdz 7% vai pat vairāk. Tāpēc par 500 000 ASV dolāru pārdalīšanu kopfondos plānotājam samaksātu ne vairāk kā 10 000 ASV dolāru komisiju, bet tā pati ikgadējās naudas iemaksa plānotājam varētu viegli samaksāt komisijai no 25 000 līdz 35 000 USD.
Nav pārsteidzoši, ka daudzi plānotāji novirza savus klientus uz mūža renti.
Augstas nodevas
Lielākā daļa mainīgo mūža rentu sākotnēji nenovērtē pārdošanas izmaksas. Tas var likt viņiem izskatīties kā bezslodzes ieguldījumiem, taču viņiem ir nodevas un izdevumi.
Annuity līgumos tiek vērtētas ikgadējās uzturēšanas un ekspluatācijas izmaksas, kas ilgtermiņā bieži maksā vairāk nekā kopieguldījumu fondi.
Piezīme: pēdējos gados tas mainās, jo tiek kritizēta mūža rentes maksas struktūra. Daži piedāvā salīdzinoši zemas gada izdevumu attiecības. Kā vienmēr, pirms parakstīšanas, izlasiet smalko druku.
Arī ikgadējiem maksājumiem ir dūšīga nodošanas maksa. Tas ir, ja jūs atkāpjaties no līguma vai izņemsit naudu uz dažiem gadiem pēc ieguldīšanas tajā, var tikt iekasētas lielas maksas.
Nav pievienotas nodokļu priekšrocības
Gada rentes ir nodokļi, kas ir aizsargāti ar nodokļiem. Jūsu iemaksas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu par kārtējo gadu, un jūsu ienākumi no ieguldījumiem pieaug bez nodokļiem, līdz sākat gūt ienākumus.
Tomēr jebkurai tradicionālajai IRA ir tādas pašas nodokļu priekšrocības. IRA ieguldītājs neko neiegūst, ievietojot šo naudu tā dēvētajā “nodokļu atliktā” mūža rencē. Tas ir tāpat kā nēsāt jostu un biksītes.
Annuities plusi
Neskatoties uz to negatīvajām pusēm, mainīgās ikgadējās izmaksas piedāvā priekšrocības piesardzīgam investoram.
Apdrošināšanas aizsardzība
Mainīgie mūža rentes aizstāvji apgalvo, ka klientiem vajadzētu apdrošināt savus pensijas plānus tāpat, kā viņi apdrošina jebkuru būtisku aktīvu. Jūs nekad nedomājat par mājas vai automašīnas piederēšanu bez apdrošināšanas, kāpēc gan riskēt ar pensijas plānu? Jūsu mūža rente nevar izzust neatkarīgi no tā, kas notiek.
Braucēji ar garantiju
Mūsdienās mainīgākie mūža rentes līgumi piedāvā dzīvības un nāves pabalstu braucējus (par papildu samaksu), kas piedāvā svarīgu aizsardzību ieguldītājiem, kuri pensionēšanās laikā vēlas nedaudz pakļauties krājumiem.
Piemēram, garantētā minimālā ienākuma pabalsta saņēmējs nodrošina izmaksu, kas pieaug ar noteiktu likmi neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu fondu faktiskajiem rādītājiem. Klients, kurš iegulda USD 500 000 mainīgā mūžībā un izvēlas šo braucēju, visā pensijas laikā var būt drošs par garantētu izaugsmes līmeni, teiksim, 5%.
Citi braucēji var periodiski fiksēt līguma vērtību un garantēt, ka ieguldītājs nekad nesaņems mazāku summu nekā šī vērtība, pat ja pamatā esošo fondu faktiskā tirgus vērtība ievērojami samazinās.
Šiem braucējiem tiek piedāvāta papildu cena, taču daudzi plānotāji apgalvo, ka izmaksas ir pamatotas, īpaši vecākiem klientiem, kuri, iespējams, nevar gaidīt, lai atgūtu zaudējumus tirgū.
Auto-Pilot vadība
Mainīgās rentes satur vairākas profesionālas naudas pārvaldības funkcijas, piemēram, vidējo dolāru izmaksu vidējo vērtību, vidējo vērtību un periodisko portfeļa līdzsvarošanu.
Arī ikgadējie maksājumi piedāvā plašu fondu un fondu saimes izvēli.
Viens risinājums
Viena investora izvēle ir pieturēties pie tiešajiem kopfondiem līdz aiziešanai pensijā un pēc tam pārslēgties uz ikgadējo pensiju, kurai ir šāds negatīvās aizsardzības braucējs. Tas samazina ieguldītāja darba gados minimālo maksu, bet garantē stabilus ienākumus pensijas laikā.
