Pēc būtības amerikāņi var būt optimistiski noskaņoti cilvēki, taču, kad runa ir par pensionēšanos, daudziem no mums ir šaubas.
Jaunākajā Nodarbinātības pabalstu izpētes institūta veiktajā pensionēšanās uzticības aptaujā tikai 17% respondentu sacīja, ka ir ļoti pārliecināti, ka viņiem ir pietiekami daudz naudas ērtai pensijai. Vēl 47% bija nedaudz pārliecināti.
Tas atstāj vairāk nekā trešdaļu amerikāņu - apmēram 36% -, kuri šaubās, vai viņi dodas uz ceļa, lai veiksmīgi aizietu pensijā. Un diemžēl viņiem var būt taisnība.
Lai noteiktu, vai esat ceļā, tas palīdz zināt, kurp vēlaties doties. Kādu pensionēšanās dzīvesveidu pats sev iedomājies? Cik tas varētu maksāt? Un jautājums, ko darīt vai pārtraukt: vai jums būs naudas, lai par to samaksātu? Tālāk ir norādīts, kā iegūt atbildes.
1. Novērtējiet savus izdevumus
Pirms paaudzēm cilvēki uzskatīja, ka viņu pensijas automātiski samazināsies. Jaunākā pieredze rāda, ka tas ne vienmēr notiek. Dažiem izdevumiem vajadzētu samazināties, jo īpaši tādiem, kas saistīti ar darbu, piemēram, braucieniem uz darbu un mājām, bet citi, piemēram, atvaļinājumi un pusdienas, var palielināties.
Tāpēc, sākot ar pašreizējiem izdevumiem kā rokasgrāmatu, mēģiniet izveidot pensijas laukuma budžetu pensijai. Daži eksperti pat ierosina kādu laiku nodzīvot no šī budžeta pirms aiziešanas pensijā, lai redzētu, cik reāls tas ir.
“Mēs pētām naudas plūsmu, nodokļus un pensijas plāna iemaksas, lai noteiktu dzīvesveida apmēru. Tas atspoguļo to, ko jūs šobrīd dzīvojat, "saka Niks Vails, finanšu konsultants ar Integrity Wealth Advisors Indianapolisā, Indijā." Lielākā daļa cilvēku nedzīvo no 80% līdz 90% no saviem ienākumiem, jo daudzi uzņēmumi ieteiks jums būs nepieciešams pensijā. Daudzi ir tuvāk 65% līdz 70%, ja ņem vērā hipotēku maksājumus, nodokļus un to, ko viņi šobrīd atliek pensijas plānos. Mēs izmantojam dzīvesveida summu kā izejas punktu, prognozējot nepieciešamos ienākumus pensijā. ”
2. Pievienojiet ienākumus
Darba gadu laikā jums, iespējams, bija viens pamata ienākumu avots: alga. Pensijā, visticamāk, jums būs vairāki avoti, tostarp sociālā apdrošināšana, tradicionālā darba devēja pensija (ja jums tā paveicas), ieguldījumi un ienākumi no jebkura jūsu paveiktā darba. Mēģiniet novērtēt katru no tiem, pēc tam tos visus sastādiet. Daži padomi:
- Sociālā drošība. Jūs varat iegūt savu turpmāko pabalstu prognozi sociālā nodrošinājuma vietnē, izmantojot pensijas aprēķinātāju vai citus vietnes kalkulatorus, kas palīdz novērtēt svarīgus elementus, piemēram, paredzamo dzīves ilgumu. “Es iedrošinu ikvienu, un es domāju ikvienu, izveidot kontu vietnē www.ssa.gov, lai redzētu viņu precīzās priekšrocības. Patiesībā es to daru pareizi ar saviem klientiem. Ja klientam ir dzīvesbiedrs vai partneris, es viņiem abiem to daru, ”saka Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Rokvilā, Md., Darba devēju pensijas. Ja jums ir tradicionāla noteiktu pabalstu pensija no darba devēja, jums periodiski jāsaņem jūsu pabalstu aprēķini. Tomēr jūsu pabalsts var atšķirties atkarībā no tā, kad dodaties pensijā, un no tā, kādā veidā jūs izvēlēsities ņemt naudu (vienreizējs maksājums pret mūža renti, vienreizējs mūža pabalsts pret kopdzīves pabalstu utt.). Jūsu plāna administratoram vajadzētu būt iespējai novērtēt iespējamos ienākumus no pensijas pēc jūsu izvēlētā scenārija. Izmēģiniet vairākus iespējamos scenārijus, lai redzētu, kurš ir vislabākais. Ieguldījumu ienākumi. Jūsu investīciju un aiziešanas konti, piemēram, 401 (k) un 403 (b) plāni un IRA, varētu nodrošināt ievērojamu daļu no jūsu ikmēneša ienākumiem, aizejot pensijā, it īpaši, ja jums trūkst tradicionālās pensijas. Pēc 70 ½ gadu vecuma jums parasti nebūs citas izvēles, kā katru gadu izņemt noteiktu summu no izņemšanas kontiem (izņemot Roth IRA) nepieciešamo minimālo sadalījumu veidā. Šī uzdevuma veikšanai aprēķiniet, ka katru gadu pensijas laikā jūs varat izņemt 4% no kopējās pamatsummas, kā arī nelielu gada inflācijas pieaugumu, neizsmērējot savus ietaupījumus. 4% noteikums, kā to dēvē, ir dažu diskusiju objekts finanšu plānošanas aprindās, taču tā joprojām ir saprātīga sākuma vieta. Peļņa no darba. Daudzi amerikāņi saka, ka plāno turpināt strādāt “pensijā” vai nu nepilnu, vai pilnu darba laiku (skat. Pensionēšanās nenozīmē, ka jums ir jāpārtrauc strādāt ). Tomēr tas ne vienmēr izdodas, tāpēc vislabāk nav rēķināties ar ienākumiem, par kuriem neesat pilnīgi pārliecināts.
3. Veiciet matemātiku
Ja jūsu plānotie ienākumi pārsniedz jūsu plānotos izdevumus, jūs vismaz uz šo laiku ejat uz ceļa. Kaut kas vēl varētu notikt un jūs nobraukt no sliedēm - darba zaudēšana, tirgus kritums -, bet līdz šim tik labi.
- samaziniet savus pensijas izdevumus? plānojat doties pensijā nedaudz vēlāk? ietaupiet agresīvāk no šī brīža?
Jebkurš no šiem soļiem vai to kombinācija varētu palīdzēt jums atgriezties uz pareizā ceļa. Padomus par detālplānojuma izstrādāšanu skatiet mūsu apmācībā par pensiju plānošanas pamatiem .
Grunts līnija
Vienīgais veids, kā uzzināt, vai dodaties uz komfortabla pensionēšanās ceļu, ir skaitļu vadīšana. Veiciet labāko pensijas izdevumu aprēķinu, saskaitiet visus iespējamos ienākumu avotus un salīdziniet šos divus. Ja rezultāts nav tāds, kā jūs cerējāt, iespējams, būs jāpielāgo savi plāni.
“Atkarībā no tā, cik tuvu esat pensijai, jūs varat sākt ietaupīt vairāk vai arī jums lēnām būs jāsāk pielāgot dzīves līmenis. Tam nav jābūt dramatiskam, taču, iespējams, vēlēsities nokļūt līdz vietai, kurā jums ir patīkami dzīves apstākļi, kurus varat atļauties, ”saka Marks Hebners, Irvina indeksa Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents., Kalifornijā, un “Indeksa fondu: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autore.
