IRA Vs. Dzīvības apdrošināšana pensijas uzkrāšanai: pārskats
401 (k) plāns ir acīmredzama vieta, kur sākt krāpt pensijas līdzekļus, ja darba devējs sakrīt ar daļu no jūsu iemaksas. Bet kur jūs dodaties, kad esat devis ieguldījumu mača maksimālajā vērtībā vai ja jūsu darba vieta to nepiedāvā?
Daudzi darbinieki turpina finansēt savas darba vietas plānu neatkarīgi no tā, taču arī jums ir dažas citas iespējas.
Viens no tiem ir ieguldījums individuālajā pensijas kontā (IRA), kas parasti piedāvā nedaudz lielāku elastību. Vēl viens iespējamais ceļš ir pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas pirkšana. Papildus polises piedāvāšanai apgādnieka zaudējuma gadījumā šīm politikām ir arī uzkrājumu sastāvdaļa. Daļa no jūsu prēmijas tiek novirzīta jūsu nāves pabalstam; cita daļa veido jūsu naudas vērtības kontu, kas palielinās, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.
Dažos gadījumos pieeja “apdrošināšana kā ieguldījums” var būt saprātīgs solis. Apskatot šos produktus rūpīgāk, jūs redzēsit, ka parasti tiem ir augstāka maksa un lielāki ierobežojumi nekā IRA.
Taustiņu izņemšana
- Pensijas uzkrājumi var pieaugt nodokļu atvieglojumu veidā, lai vēlāk tos izmaksātu vēlākā dzīvē.401 (k) plāni un IRA pieļauj ar nodokļiem atliktu ieguldījumu pieaugumu, par kuru atsaukšanu pēc tam tiek uzlikti ienākuma nodokļi un par ko pienākas soda naudas par priekšlaicīgu izstāšanos..Pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas polises var veidot arī pensijas uzkrājumu uzkrāšanai. Šie līdzekļi nav pakļauti zaudējumu riskam tirgū, un, ja tie ir pareizi izveidoti, tie var uzkrāties un izmaksāt nodokļus bez nodokļa.
IRA vai 401 (k)
Starp šīm divām stratēģijām IR ir visvienkāršākais veids, kā ietaupīt pensijai. Jūs vienkārši izveidojat kontu brokeru sabiedrībā, kopfondu uzņēmumā vai bankā un atlasāt ieguldījumus, kurus vēlaties veikt ar savām iemaksām. Tajos var ietilpt viss, sākot no atsevišķiem akcijām līdz kopfondiem un zelta stieņiem.
Šo kontu galvenais ieguvums ir nodokļu režīms, kas ir līdzīgs 401 (k). Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu kvalificētās iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, un ieguldījumi pieaug, izmantojot nodokļus.
Ir ierobežojumi. 2019. un 2020. taksācijas gadam IRA maksimālās iemaksas tiek noteiktas 6000 USD apmērā, plus vēl 1000 USD, ja esat 50 gadus vecs.
Plāniem, kas nav Roth 401 (k), maksimālais ieguldījums 2019. gadā ir USD 19 000, plus 6 000 USD par 50 un vecākiem. Taksācijas 2020. gadam limiti palielināsies līdz USD 19 500 plus 6500 USD tiem, kas ir 50 un vecāki.
Pēc aiziešanas pensijā jūs maksāsit parasto ienākuma nodokli par jebkuru summu, kuru izņemsit.
Roth IRA vai Roth 401 (k) ir līdzīgas priekšrocības, bet pretēji. Jūs ieguldāt, izmantojot dolārus pēc nodokļu nomaksas (tātad nodokļu atskaitījumi tajā laikā netika veikti), bet jūs nemaksāt lādiņu papildu nodokļos par uzkrātajiem līdzekļiem, ja vien jums ir konts vismaz piecus gadus un esat sasniedzis pirms atsaukšanas esat 59½ gadus vecs.
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana
Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ir nedaudz sarežģītākas. Katru reizi, kad maksājat prēmiju, daļa no tās tiek novirzīta naudas vērtības kontā. Ar visu dzīvības apdrošināšanas polisi pārvadātājs kreditē jūsu kontu par noteiktu procentuālo daļu, pamatojoties uz to, kā darbojas viņa paša ieguldījumi. Ja jums ir bijusi jūsu politika dažus gadus, parasti ikgadējie ienākumi būs no 3% līdz 6%, bieži nopelnīti no ieguldījumiem bez nodokļiem.
Citi pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi darbojas nedaudz savādāk. Piemēram, ar mainīgu universālās dzīvības apdrošināšanas (VUL) polisi, kredīta summa tiek piesaistīta jūsu izvēlēto akciju fondu un obligāciju fondu darbības rezultātiem. Potenciālā atdeve ir augstāka, taču tāpat ir risks. Ja noteiktā laika posmā tirgus zaudē pozīcijas, jums, iespējams, būs jāmaksā lielāka prēmija, lai saglabātu segumu savā vietā.
Investoriem, kuri pensijas vajadzībām paļaujas uz dzīvības apdrošināšanu, vajadzētu domāt ilgtermiņā - apjomīga naudas vērtības konta izveidošana var aizņemt 10 līdz 20 gadus. Kad jūsu bilance ir pietiekami liela, ir daži veidi, kā jūs varat izmantot savu politiku personiskajām vajadzībām.
Apmaksāti papildinājumi (PUA) ir labs veids, kā palielināt skaidrās naudas vērtību politikā par zemām relatīvajām izmaksām un kas vēlāk var palielināt pensijas ienākumus.
Viena no iespējām ir periodiska izņemšana. Kamēr jūs neizvelkat vairāk par savu pamatu, tas ir, cik esat samaksājis prēmijas, jūs par to nejutīsit nodokļu likmi. Uz jebkuru papildu summu attiecas parastās ienākuma nodokļa likmes.
Lai IRS netraucētu, daži ļaudis pārstāj veikt izņemšanu, kad tie ir sasnieguši pamatus. Pēc tam viņi ņem aizdevumu atbilstoši savai politikai, kas parasti ir apliekama ar nodokļiem.
Vēl viena iespēja ir atteikties no savas politikas un saņemt naudas vērtību vienā vienreizējā maksājumā, no kuras atskaitīti visi nenomaksātie aizdevumi. Bet tur ir svarīgs panākums: katru reizi, kad izņemat naudu, jūs samazināsit mantinieku nāves pabalstu. Ja jūs ņemat aizdevumu pret savu polisi, jums tas ir jāatmaksā ar procentiem, lai to atkal izveidotu. Un, ja jūs to nododat, jūs, iespējams, zaudēsit pārklājumu.
Salīdziniet to ar kādu, kurš iegādājas daudz lētāku termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi, kurai nav uzkrāšanas iespēju, un atšķirību iegulda IRA. Viņi var ienirt savos uzkrājumos jebkurā laikā pēc 59½ gadu vecuma, neietekmējot apdrošināšanu vai tās izmaksas gadījumā, ja mirsit.
Un viņi var atstāt atlikumu saviem ģimenes locekļiem, ko nevar teikt par jūsu naudas vērtības kontu.
Dārga pieeja?
Varbūt lielākais trieciens pastāvīgajām dzīvības apdrošināšanas polisēm ir to sākotnējās izmaksas. Pirmkārt, tur ir sākotnējā maksa, kas palīdz samaksāt aģenta komisiju. Bieži vien tas var apēst pusi no jūsu pirmā gada prēmijām. Līdz ar to ir nepieciešami daži gadi, līdz naudas vērtības konts patiešām sāk augt.
Turklāt apdrošinājuma ņēmējiem ir tendence saskarties ar lielām ieguldījumu maksām, bieži vien aptuveni 3% gadā. Turpretī visu pārdoto akciju ieguldījumu fondu vidējā izdevumu attiecība ir 1, 25%. Tātad ieguldīšana IRA ļauj novērst šo ievērojamo ienesīguma samazinājumu.
Bet tas vēl nav viss. Jums arī jāuztraucas par nodošanas maksām, ja jūsu politika zaudē spēku dažos pirmajos gados. Jūs zaudēsit ne tikai savu nāves pabalstu, bet arī ievērojamu daļu no jūsu naudas atlikuma. Ar lielāko daļu polises gadu laikā šīs maksas apmērs pakāpeniski samazinās un pēc tam pazūd.
Tomēr, ja esat apņēmies ilgtermiņa stratēģijās, pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises, kas paredzētas papildu naudas vērtības uzkrāšanai, mēdz sabojāt aptuveni desmito polises gadu. Turklāt skaidra nauda tiek uzkrāta katru gadu pirms tam, tāpēc, ja jūs nodevāt polisi, jūs saņemat nedaudz naudas atpakaļ, un tā nebūs visa samaksātā prēmiju summa.
Galvenās atšķirības
Vai tad kādreiz ir jēga izmantot dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu? Atbilde ir absolūta - dažos ierobežotos gadījumos.
Piemēram, turīgāki cilvēki dažreiz izveidos tā dēvēto neatsaucamo dzīvības apdrošināšanas uzticību, lai viņu mantinieki varētu izvairīties no īpašuma nodokļiem. Tehniski trests maksā prēmijas par dzīvības apdrošināšanas polisi, tāpēc nāves pabalsts netiek uzskatīts par mirušā ģimenes locekļa īpašumu.
Turklāt dzīvības apdrošināšana dažreiz ir saprātīga izvēle ikdienas ieguldītājiem, kuri ir palielinājuši savas pieļaujamās 401 (k) un IRA iemaksas. Bet pat tad ir vērts novērtēt, vai lielās nodevas pārsniedz iespējamās nodokļu priekšrocības.
Aģenti nopelna daudz naudas, pārdodot ideju, ka dzīvības apdrošināšana ir lielisks veids, kā ietaupīt pensijai. Bet, ņemot vērā šīs politikas ievērojamās izmaksas, jūs, iespējams, labāk iegādājaties lētu termiņa politiku un ieguldīsit kaut ko vienkāršāku, piemēram, IRA.
