Kas ir ARM tikai interesēm
Tikai regulējamas likmes hipotēka (ARM) ir tāds hipotēkas aizdevuma veids, kurā aizņēmējam noteiktā laika posmā ir jāmaksā tikai procenti, kas pienākas katru mēnesi. Tikai procentu laikā tiek maksāti tikai par katru periodu uzkrātie procenti, un aizņēmējam nav jāmaksā pamatsumma. Procentu perioda ilgums ir atkarīgs no hipotēkas līdz hipotēkai, bet tas var ilgt jebkur no dažiem mēnešiem līdz daudziem gadiem.
Pēc procentu likmes perioda beigām hipotēkai jābūt amortizētai, lai hipotēka tiktu atmaksāta līdz tā sākotnējā termiņa beigām. Tas nozīmē, ka ikmēneša maksājumiem ir ievērojami jāpalielinās pēc sākotnējā tikai procentiem noteiktā perioda beigām. ARM, kuriem ir tikai procenti, ir arī mainīgas procentu likmes, kas nozīmē, ka katru mēnesi maksājamais procentu maksājums mainās tirgus apstākļos.
PIEŠĶIRŠANA ARM, kas paredzēts tikai procentiem
Hipotēkas, kurām piemērojama tikai procentu likme, jeb ARM ir riskanti finanšu produkti. Aizņēmēji ne tikai uzņemas procentu likmju paaugstināšanās risku, bet arī tad, kad beidzas tikai procentu maksāšanas periods, viņiem būs jāveic maksājums, kas varētu palielināties. Turklāt, tā kā hipotēkas pamatsumma netiek samazināta tikai procentu laikā, likme, ar kādu palielinās vai samazinās mājas kapitāls, ir pilnībā atkarīga no mājas cenas pieauguma. Lielākā daļa aizņēmēju plāno refinansēt ARM, kas paredzēts tikai procentiem, pirms beidzas tikai procentu maksāšanas periods, taču mājas kapitāla samazināšana to var apgrūtināt.
Hipotēkas, kurām piemērojamas tikai procentu likmes, jeb ARM, tika kritizētas daudzos gados pēc 2000. gada nekustamā īpašuma burbuļa plīšanas. Tā kā šāda hipotēka var izrādīties lēti apkalpot tikai procentu laikā, tā tika pārdota par veidu, kā topošie māju īpašnieki iegādājās mājas, kuras viņi nevar atļauties. Tā kā 2000. gadu pirmajos gados nekustamā īpašuma cenas pieauga tik ātri, hipotēku aizdevēji pārliecināja daudzus māju īpašniekus, ka viņi var iegādāties dārgu māju, izmantojot ARM, kas nodrošina tikai procentus, jo pastāvīga cenu paaugstināšanās ļaus šiem aizņēmējiem refinansēt aizdevumu pirms procentiem. - beidzas tikai periods.
Protams, kad mājas pārtrauca vērtības pieaugumu, daudziem aizņēmējiem bija pietrūcis hipotēkas maksājumu, kas krietni pārsniedza to, ko viņi varēja atļauties. Kas ir vēl sliktāk, tā kā nekustamā īpašuma burbuļa plīšana ASV ekonomiku ievilka recesijā, tā daudziem māju īpašniekiem arī lika zaudēt darbu, padarot atmaksu vēl grūtāku.
ARM, kas paredzēts tikai interesēm, piemērs
Pieņemsim, ka jūs noņemat tikai 100 000 ASV dolāru lielu procentu likmi, regulējamu procentu likmes hipotēku ar 5% procentu likmi, kuras termiņš ir tikai 10 gadi, kam seko vēl 20 gadu maksājumi, kas saistīti gan ar procentiem, gan pēc principa. Pieņemot, ka procentu likmes paliek 5%, jums būs jāmaksā tikai USD 417 mēnesī par procentiem par pirmo desmit gadu. Kad beidzas tikai procentu periods, parāda summa, kas pienākas katru mēnesi, dubultosies, jo tad jums būs jāsāk veikt pamata maksājumi, kā arī procentu maksājumi.
