Ir viegli noskaidrot atšķirības starp dažiem apdrošināšanas polisēm. Piemēram, auto apdrošināšana sedz automašīnas, bet mājas apdrošināšana sedz individuālās mājas. Tomēr citi termini nav tik pašsaprotami. Īpaši jums vajadzētu izprast atšķirības starp primāro un pārsniegto apdrošināšanu, jo jūs, iespējams, kādreiz tās saskarsities. Iespējams, ka esat dzirdējuši arī par terminu “pārapdrošināšana”, ar kuru jūs saskaraties mazāk, taču jums tas tomēr jāzina, lai izvairītos no neskaidrībām.
Primārs
Apdrošināšanu uzskata par primāro, kad apdrošināšana sākas pēc rakstiska līguma parakstīšanas un kāda notikuma rezultātā ir iestājusies iespējamā atbildība. Piemēram, ja jūs noņemat ugunsdrošības polisi savā mājā vai uzņēmumā, primārais segums parādās, tiklīdz apdrošinātajam īpašumam ir nodarīti ugunsgrēka zaudējumi.
Primārā apdrošināšanas polise parasti uzliek apdrošināšanas pārvadātājam pienākumu aizsargāties pret visām prasībām, kas izvirzītas pret apdrošināto pusi, piemēram, aizsargāt automašīnas vadītāju, kuru krustojumā skāris cits auto. Var būt daži noteikumi par termiņiem un apstākļiem, piemēram, steidzamība ziņot par prasību, taču parasti apdrošinātāja saistības katrā gadījumā notiek līdzīgi.
Katrai primārajai polisei ir noteikts pieejamā seguma apmēra ierobežojums, un tā parasti klientam nosaka atskaitāmos limitus. Primārās polises izmaksā pret atlīdzībām neatkarīgi no tā, vai pastāv vēl nenomaksātas polises, kas sedz to pašu risku.
Primārajai apdrošināšanai ir nedaudz atšķirīga struktūra vai vismaz atšķirīgs terminu lietojums, atsaucoties uz medicīnisko apdrošināšanu. Primārā apdrošināšana medicīnā parasti attiecas uz prasību pirmo maksātāju, nepārsniedzot noteiktu seguma robežu, kuru pārsniedzot sekundārajam maksātājam ir pienākums segt papildu summas. Tas ir īpaši svarīgi mijiedarbībā starp Medicare un citiem medicīniskās apdrošināšanas veidiem.
Pārmērība
Pārmērīgs apdrošināšanas segums rada ievērojamu neskaidrību, jo apdrošināšanas nozarē terminu "pārsniegums" izmanto ļoti dažādi. Faktiski ir bijuši daži nozīmīgi pārkāpumu gadījumi pret apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem, kuri šo vārdu lietojuši mulsinoši vai maldinoši.
Visvienkāršākajā formā pārmērīgas atbildības politika paplašina apdrošināšanas seguma robežu, lai atrastu pastāvošu apdrošināšanas segumu, citādi zināmu kā pamatā esošās atbildības polise. Pamata polisei nav jābūt primārajai apdrošināšanai; tā daudzos gadījumos var būt pārapdrošināšana vai cita veida papildu politika. Bieži vien pamatā ir jumta apdrošināšanas polises.
Tomēr apdrošināšanas pārsniegšana nebūt nav tas pats, kas jumta apdrošināšana. Ir izstrādāta atbildības jumta politika, kas aptver vairākas atšķirīgas primārās atbildības politikas. Piemēram, ģimene var iegādāties personīgo jumta apdrošināšanas polisi (PUP) no Allstate Corp. (NYSE: ALL), lai palielinātu apdrošināšanas segumu gan automašīnu, gan māju īpašnieku polisē. Ja polise, kas pārsniedz apdrošināšanas summu, attiecas tikai uz vienu pamatā esošo polisi, to neuzskata par jumta apdrošināšanas polisi.
Starptautiskais riska pārvaldības institūts izklāsta trīs lietussargu apdrošināšanas polises izmantošanas veidus. Pirmais lietojums paplašina limitu segumu uz pamata apdrošināšanas polisēm pēc tam, kad tās ir izsmeltas, maksājot lielāku prasību. Otrais pielietojums ir elastība, kas izmantojama situācijā, kad ar to saistītā politika nav pietiekama, bet visas politikas paketes atjaunināšana ir pārāk dārga. Visbeidzot, jumta politika var nodrošināt aizsardzību pret dažām prasībām, uz kurām pamata politika neattiecas.
Pārapdrošināšana
Ja vien jums nepieder vai nestrādājat apdrošināšanas sabiedrībā, maz ticams, ka tirgū sastapsities ar pārapdrošināšanu. Faktiski pārapdrošināšana ir apdrošināšana citām apdrošināšanas sabiedrībām. Katrs pārapdrošināšanas līgums uzliek saistības vienam apdrošinātājam vai pārapdrošinātājam, lai aizsargātu pret iespējamiem zaudējumiem, kas rodas no apdrošināšanas saistībām, kuras izdevis apdrošinātais apdrošinātājs vai cedētājs.
Pārapdrošināšanas pamatīpašības ir līdzīgas primārajai apdrošināšanai. Cedēšanas apdrošināšanas sabiedrība maksā prēmiju pārapdrošinātājam un rada potenciālu prasību pret nevēlamiem nākotnes riskiem. Ja tas nebūtu paredzēts pārapdrošināšanas sabiedrību papildu aizsardzībai, vairums primāro apdrošinātāju izietu no riskantākiem tirgiem vai iekasētu lielākas prēmijas par savu polisi.
Viens izplatīts pārapdrošināšanas piemērs ir pazīstams kā "kaķu politika", saīsinot to ar katastrofisku pārmērīgas pārapdrošināšanas politiku. Tas sedz īpašu zaudējumu robežu katastrofisku apstākļu, piemēram, viesuļvētras, dēļ, kas piespiestu galveno apdrošinātāju vienlaicīgi izmaksāt ievērojamas atlīdzību summas. Ja vien nav citu īpašu noteikumu par skaidras naudas izsaukumu, pārapdrošinātājam nav pienākuma maksāt, kamēr sākotnējais apdrošinātājs nav iesniedzis atlīdzību par savu polisi.
