Kas ir netiešais aizdevums?
Netiešs aizdevums var attiekties uz aizdevumu uz nomaksu, kurā aizdevējam - vai nu sākotnējam parāda emitentam, vai pašreizējam parāda turētājam - nav tiešu attiecību ar aizņēmēju.
Netiešos aizdevumus var iegūt caur trešo personu ar starpnieka palīdzību. Aizdevumus, kas tirgojas otrreizējā tirgū, var uzskatīt arī par netiešiem aizdevumiem.
Ļaujot aizņēmējiem iegūt finansējumu, izmantojot trešās puses attiecības, netiešie aizdevumi var palīdzēt uzlabot finansējuma pieejamību un riska pārvaldību. Bieži pretendenti, kuri neatbilst tiešajam aizdevumam, tā vietā var izvēlēties netiešu aizdevumu. Netiešie aizdevumi parasti ir dārgāki - tiem ir augstākas procentu likmes, tas ir - nekā ir tiešie aizdevumi.
Izpratne par netiešu aizdevumu (izplatītāja finansēšana)
Daudzi tirgotāji, tirgotāji un mazumtirgotāji, kas apstrādā lielas biļetes, piemēram, automašīnas vai atpūtas transportlīdzekļus, sadarbosies ar dažādiem trešo personu aizdevējiem, lai palīdzētu saviem klientiem iegūt pirkuma daļu finansējumu. Tirdzniecības uzņēmumiem bieži ir kreditēšanas tīkli, kas ietver dažādas finanšu iestādes, kuras vēlas atbalstīt izplatītāju pārdošanas. Bieži vien šie aizdevēji var spēt apstiprināt plašāku aizņēmēju loku sakarā ar to tīkla attiecībām ar izplatītāju.
Netiešā aizdevuma procesā aizņēmējs kredīta pieteikumu iesniedz, izmantojot izplatīšanas biroju. Pēc tam pieteikums tiek nosūtīts izplatītāju finansēšanas tīklam, ļaujot aizņēmējam saņemt vairākus piedāvājumus. Pēc tam aizņēmējs var izvēlēties vislabāko aizdevumu savai situācijai. Izplatīšana ir arī izdevīga, jo tā, pārdodot pārdošanu, palīdzot klientam saņemt finansējumu. Tā kā tirgotāja procentu likme, visticamāk, ir augstāka nekā krājaizdevu sabiedrībā vai bankā, pircējiem vienmēr ir ieteicams pārbaudīt citas finansēšanas iespējas, pirms viņi piekrīt finansēt savu automašīnu ar izplatītāja starpniecību.
Lai gan šāda veida netiešo aizdevumu bieži dēvē par “tirgotāju finansēšanu”, faktiski tirgotāja tīkla finanšu iestādes apstiprina aizdevumu (pamatojoties uz aizņēmēja kredītprofilu), nosaka tā nosacījumus un likmes un iekasē maksājumus.
Lai arī netiešu aizdevumu piedāvā ar izplatītāja vai mazumtirgotāja starpniecību, patērētājs faktiski aizņemas no atsevišķas finanšu iestādes.
Kā darbojas netiešais aizdevums (sekundārais tirgus)
Aizdevumus, kas nav tieši izsniegti no aizdevēja, kas tos tur, var uzskatīt par netiešiem aizdevumiem. Kad aizdevējs pārdod aizdevumu, viņi par to vairs nav atbildīgi vai no tā saņem procentu ienākumus. Tā vietā viss tiek nodots jaunam īpašniekam, kurš uzņemas aizdevuma administrēšanas nastu un iekasē atmaksas.
Ļoti uzmanīgi izlasiet jebkuru netiešā aizdevuma līgumu: Ja tirgotājs nevar pārdot aizdevumu, kuru pircējs ir parakstījis aizdevējam, tam var būt tiesības noteiktā laika posmā atcelt līgumu un pieprasīt pircējam atgriezt automašīnu. Pēc tam pircējam ir tiesības saņemt atpakaļ iemaksu un maiņu (vai tirdzniecības vērtību), ja bija notikusi tirdzniecība. Šajā situācijā tirgotājs var mēģināt izdarīt spiedienu uz automašīnas pircēju, lai viņš parakstītu citu līgumu ar mazāk izdevīgiem noteikumiem, taču pircējam tas nav jāparaksta.
Netiešo aizdevumu piemēri reālajā dzīvē
Automašīnu izplatīšana ir viens no visizplatītākajiem uzņēmumiem, kas nodarbojas ar netiešiem aizdevumiem; patiesībā dažas iestādes pat netiešos aizdevumus sauc par automašīnu aizdevumu veidiem.
Daudzi patērētāji izmanto tirgotāju finansētus aizdevumus, lai ērtāk varētu pieteikties uz vietas un ērti salīdzināt piedāvājumus. Negatīvie ir tas, ka automātiska aizdevuma iegūšana tieši no bankas vai krājaizdevu sabiedrības pircējam dod vairāk iespēju sarunām, kā arī brīvību iepirkties izplatītāju starpā. Un procentu likmes varētu būt labākas. Bet, ja pircējam ir plankumaina kredītvēsture vai zems kredītreitings, netiešais aizdevums var būt viņu labākais risinājums.
Aizdevumi aktīvi tirgojas arī sekundārajos tirgos - ne tik daudz individuālie aizdevumi, bet gan to apvienojums, kas ir apvienots kopā. Bieži vien banka vai krājaizdevu sabiedrība pārdod savus patēriņa kredītus vai hipotēkas; tas ļauj aizdevējiem iegūt jaunu kapitālu, samazināt administratīvās izmaksas un pārvaldīt savu riska līmeni.
Mājas aizdevumu tirgū, piemēram, Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (Fannie Mae) un Federālā mājas aizdevuma hipotēku korporācija (Freddie Mac) atbalsta hipotēku sekundāro tirdzniecību, izmantojot savas aizdevumu programmas. Šie divi valdības atbalstītie uzņēmumi no aizdevējiem pērk mājās nodrošinātus aizdevumus, tos iesaiņo un pēc tam pārdod tālāk, lai atvieglotu likviditāti un palielinātu līdzekļu pieejamību visā kreditēšanas tirgū.
